央行近日印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確支付機構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求：支付機構(gòu)應將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　所謂的客戶備付金，是支付機構(gòu)預收其客戶的待付貨幣資金。它不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，其所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　央行支付清算司有關(guān)負責人介紹，近年來客戶備付金的規(guī)模迅速增長，截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。在2014年一季度，這一數(shù)值僅為1014億元。

　　客戶備付金數(shù)額巨大，卻十分分散。支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。

　　在社科院金融研究所所長助理、研究員楊濤看來，近年來我國第三方支付市場的快速發(fā)展中，備付金不僅作為保障支付過程的預收待付貨幣資金，也成為支付賬戶功能擴展的載體。但也出現(xiàn)一些信息不透明、資金挪用、功能模糊的問題，使備付金已成為監(jiān)管者、支付機構(gòu)、公眾所共同面臨的一把“達摩克里斯之劍”。

　　如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

　　通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶，支付機構(gòu)還事實上超范圍經(jīng)營，辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。

　　許多支付機構(gòu)還通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂。

　　《通知》指出，2017年4月17日起，支付機構(gòu)應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。商業(yè)銀行為支付機構(gòu)交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數(shù)。

　　社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出，央行出臺的集中存管制度，既是出于保護第三方支付機構(gòu)客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機構(gòu)基于客戶備付金開展的各類“創(chuàng)新”納入更加審慎的監(jiān)管范疇。

　　央行支付清算司有關(guān)負責人表示：“備付金集中存管制度，對支付機構(gòu)提供小額、快捷、便民小微支付服務不會有任何影響，但對需要集中資金、形成資金沉淀的‘創(chuàng)新’業(yè)務，會有影響。”

　　記者了解到，央行正在指導中國支付清算協(xié)會組織建設非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡移動支付清算平臺（網(wǎng)聯(lián)平臺），通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務。央行支付清算司有關(guān)負責人表示，網(wǎng)聯(lián)平臺是支付機構(gòu)共建、共有、共享的一個清算平臺，力爭3月份能上線。需要強調(diào)的是，支付機構(gòu)還可以選擇央行的超級網(wǎng)銀和銀聯(lián)來進行清算。

　　【相關(guān)問答】

　　中國人民銀行有關(guān)負責人就非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)問題答記者問

　　一、什么是客戶備付金，目前人民銀行是如何監(jiān)管的？

　　答：客戶備付金是支付機構(gòu)預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，明確和細化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求，對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴格規(guī)定，強化支付機構(gòu)的資金安全保護意識和責任，以及備付金銀行的監(jiān)督責任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進，逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

　　二、為什么要將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管？

　　答：目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險。如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。

　　同時，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務的初衷。

　　針對上述問題，《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）提出了“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息，防止支付機構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式，理順支付機構(gòu)業(yè)務發(fā)展激勵機制，引導非銀行支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨”的工作要求，人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見，最終確定了將支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了支付機構(gòu)和其他市場參與者的普遍認可與支持。

　　支付機構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實黨中央、國務院相關(guān)工作部署的重要舉措，將進一步強化支付機構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風險，糾正和防止支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，還原支付機構(gòu)的業(yè)務本源，保護消費者合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定和市場秩序，更好地促進支付服務市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、客戶備付金集中存管后是否會影響支付機構(gòu)的日常經(jīng)營？

　　答：目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

　　一是根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機構(gòu)應將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行；另據(jù)統(tǒng)計，支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。因此，目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。

　　二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當日營業(yè)終了前將支取部分補齊。

　　三是人民銀行正在指導中國支付清算協(xié)會組織建設非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務。

　　四、支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的？

　　答：目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務類型共分三種，即預付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單，這三類業(yè)務的交易特點不同，導致其對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應有較大差別，從預付卡、網(wǎng)絡支付、銀行卡收單依次降低，在實際經(jīng)營中支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

　　支付機構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務類型和分類評級結(jié)果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機構(gòu)開展的業(yè)務類型，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動；另一方面，人民銀行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風險控制等情況，支付機構(gòu)的合規(guī)和風控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低，適用的交存比例越高。

　　五、實施客戶備付金集中存管對備付金存管銀行有什么影響？

　　答：實施客戶備付金集中存管只是將支付機構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機構(gòu)專用存款賬戶，其他流程沒有變化，不改變原有備付金銀行與支付機構(gòu)之間的權(quán)利和義務。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外，須繼續(xù)履行對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對與監(jiān)督工作職責；備付金合作銀行應繼續(xù)做好對支付機構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督。

　　另外，客戶備付金作為商業(yè)銀行存款的一部分，統(tǒng)一納入商業(yè)銀行存款準備金交存基數(shù)，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，將從商業(yè)銀行的存款準備金交存基數(shù)中扣除。