8月4日，央行的一份文件，給“非銀行支付機構”的“網絡支付業(yè)務”帶來一場天翻地覆的巨震。

　　巨變來襲！移動支付市場大洗牌

　　8月6日消息，據南方都市報報道，日前，央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理，并規(guī)定2018年6月30日，所有網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。

　　“央行對網聯(lián)已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態(tài)也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。

　　對于這樣一個結果，一位接近央行人士向經濟觀察報評價稱“意料之中”。央行的終極目的是將整個支付體系納入監(jiān)管下。某種程度而言，央行的目的已經達到，至于落實的進程，一切只是時間問題。

　　這也意味著，清算市場終將由銀聯(lián)一家獨大轉變?yōu)槎囝^競爭的局面。

　　“財經韜略”分析，央行這政策，有四個意思：

　　第一，“央媽”給銀聯(lián)生了個小弟弟，名叫“網聯(lián)清算有限公司”。銀聯(lián)吃獨食的時代終結了。

　　也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯(lián)，徹底歇菜。以后第三方支付的事情，由網聯(lián)來負責（銀聯(lián)只占網聯(lián)1.55%的股權）。而銀聯(lián)在其核心業(yè)務——銀行卡清算業(yè)務上，正面臨著“國門全面打開”，Visa、萬事達、美國運通的全面殺入。

　　所以，銀聯(lián)有理由痛哭一場：昔日獨享蛋糕的時代終結了，洋鬼子來了，第三方支付也“侯門一入深似?！绷?。

　　第二，從業(yè)務管理的角度，央行把第三方支付“收編了”，支付寶和財付通的超級金融夢想，遭遇到了天花板。

　　下圖是即將成立的網聯(lián)公司的股東名單：

　　注：網聯(lián)的注冊資金是20億元，上述金額為首次出資金額，股權比例是最終股權比例。

　　可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺，常常在股市里翻雨覆雨的國家隊成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。

　　對于第三方支付機構來說，在“收編”的同時苦樂不均。財付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬云會不會感到不爽？

　　第三，央行通過組建網聯(lián)，把對第三方支付的控制權牢牢抓在手中。

　　以前，由于第三方支付機構直接跟各銀行對接，就出現了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況。

　　這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達農行。

　　但在第三方支付出現之后，不是這樣完成的。你通過支付寶從建行轉出的錢，進入了支付寶建行賬戶；然后，支付寶從自己的農行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個中介機構、監(jiān)管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法監(jiān)管。

　　所以，網聯(lián)平臺是央行強加給第三方支付的一個中介機構。有人說，網絡時代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時完成了“去監(jiān)管”，所以政府不會答應。網聯(lián)就是這樣誕生的。

　　下圖就是網絡、銀行、央行、第三方支付的關系圖：

　　第四，央行通過網聯(lián)，獲得了更多的金融大數據，這是結束“數據寡頭”壟斷的重要一步。

　　今年7月14日到15日召開了全國金融工作會議，提出了對互聯(lián)網金融“加強監(jiān)管”。會議閉幕當天，銀行金融研究所所長孫***在一個公開論壇上出語驚人——要警惕數據寡頭！他說：

　　可以看到金融巨頭產品線的匯集，也有大量的數據，客觀上可能會產生數據寡頭的現象，可能會帶來數據壟斷。

　　數據壟斷比技術壟斷更難突破，容易產生所謂的數字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數據依賴于大數據，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)。

　　由此可見，央行對于金融、消費大數據的重視。從目前支付發(fā)展趨勢看，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。如果沒有網聯(lián)，未來的金融、消費大數據必將被支付寶、財付通等機構壟斷，形成數據寡頭。

　　所以，爭奪這些數據的控制權，也是央行推出網聯(lián)的重要原因。

　　影響：

　　據“財經韜略”分析，網聯(lián)的推出——

　　對銀聯(lián)是利空，對傳統(tǒng)銀行是利好。這意味著，銀行未來被“第三方支付寡頭”奴役的命運可以避免了。

　　對于支付寶和財付通們來說，當然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網聯(lián)股權，但失去了很多想象空間。不過，由于這些“想象空間”事關國家安全，屬于國之重器，私人企業(yè)不碰也罷。畢竟，這些網絡巨頭們可以干的事情還有很多。

　　對于普通消費者來說，這件事幾乎沒有任何影響。只是某些人洗錢不太方便了。

　　【延伸】北京傳來大消息，銀行業(yè)或有大變局！

　　關于銀聯(lián)的壞消息，還不止上面一個。一只來自美國的蝴蝶，已經悄悄振動了它的翅膀，將大概率將引起一場中國銀行業(yè)巨變的龍卷風。

　　國際卡組織Visa（維薩），要殺進中國了！另外兩家行業(yè)巨頭——萬事達和美國運通，也在摩拳擦掌，躍躍欲試！

　　中國銀行業(yè)或面臨巨變！

　　一、銀聯(lián)一家獨大要被終結？

　　8月4日下午，據中國證券網消息披露：

　　國際卡組織Visa（維薩）相關人士4日確認，已向中國人民銀行遞交了在國內建立銀行卡清算機構的申請材料，并期待人民銀行會根據已頒布的相關規(guī)定和指南考慮其申請。

　　另外，萬事達相關人士僅確認了7月底萬事達投資者說明會所說“在擬定申請書方面進入了最終階段”消息，尚不能確認是否提交。

　　美國運通方面則表示，會適時遞交申請。如此來看，目前Visa申請資質進展最快。

　　Visa（維薩）的入局，預示著銀聯(lián)在中國的壟斷地位走到了盡頭。

　　中國目前銀行卡清算機構僅只有中國銀聯(lián)一家，國內所有的刷卡系統(tǒng)走的都是銀聯(lián)。它是一個將所有銀行的銀行卡業(yè)務進行清算的機構，方便了你我跨行、跨地、跨境業(yè)務，使得我們一張銀行卡就可以在國內任何一個地方使用，在國外部分地區(qū)也同樣可以使用。

　　隨著Visa等國際巨頭的入局，銀聯(lián)等傳統(tǒng)銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)。

　　二、Visa、萬事達等，都是狠角色！

　　以VISA為例。VISA卡于1976年開始發(fā)行，它的前身是由美洲銀行所發(fā)行的Bank Americard。2017年6月，《2017年BrandZ全球最具價值品牌百強榜》公布，Visa以1109.99億美元的品牌價值排第7名。

　　這么說吧，銀聯(lián)是中國的卡組織，VISA和萬事達都是美國的卡組織。如果你想拿Visa（維薩）、萬事達在中國POS機上刷卡消費，對不起，刷不出來，一分也搞不到！

　　三、銀行業(yè)或有大變局！

　　然而，現在不一樣了。

　　為了加快推進對外開放，2017年1月17日，中國公布了《國務院關于擴大對外開放積極利用外資若干措施的通知》，其中一條，就是要重點放寬銀行類金融機構的有序開放。周小川在2017陸家嘴論壇的演講中也指出：中國金融業(yè)要進一步對外開放。

　　據業(yè)內預計，中國將在2020年成為全球最大的銀行卡市場，屆時流通中的銀行卡數量預計將從2016年的60億張增長到90億張。

　　對中國銀行卡清算垂涎已久的美國三個巨頭終于迎來了機會，開始摩拳擦掌，躍躍欲試。因為中國這個市場太大了，只要能分到一杯羹，就是巨大的利潤。

　　不過，審核速度可能沒有他們預想得那么快。據了解，這些企業(yè)可能需要兩年或更久的時間完成全部官方審查。

　　在中國銀聯(lián)壟斷地位顛覆的同時，一個全新的中國金融業(yè)時代已經到來。

　　這一次，狼是真的來了！不過，即使狼來了，也未必就那么可怕！因為我們國內的銀行業(yè)，也不再是吃素的了！

　　隨著互聯(lián)網、物聯(lián)網、人工智能的快速興起，中國銀行業(yè)的大變革，早已開始了?；ヂ?lián)網的出現、BAT的崛起、第三方支付的復興，給了傳統(tǒng)銀行以顛覆性的一擊，也賦予了傳統(tǒng)銀行以改革的動力。

　　在科技改革和開放競爭面前，沒有一切行業(yè)能夠永垂不朽，沒有一種商業(yè)模式能夠一勞永逸，曾經躺著賺錢的日子一去不復返了！