移動(dòng)支付有多深入人心？

　　“連西湖邊的乞丐都用支付寶乞討了?！?/p>

　　馬云說(shuō)這話可不是信口開(kāi)河

　　央行的數(shù)據(jù)顯示——

　　2016年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。

　　說(shuō)到移動(dòng)支付

　　大多數(shù)人首先想到的就是支付寶和微信支付

　　至于第三名嘛

　　各有各的說(shuō)法

　　即使存在感比較強(qiáng)的Apple Pay

　　在中國(guó)所占的市場(chǎng)份額也比較少

　　微信和支付寶最近又展開(kāi)了新一輪無(wú)現(xiàn)金日補(bǔ)貼大戰(zhàn)，最高獎(jiǎng)勵(lì)4888元。

　　就連一向高冷的蘋(píng)果，也玩起了補(bǔ)貼的游戲，Apple Pay支付5折優(yōu)惠以及50倍的信用卡積分獎(jiǎng)勵(lì)。

　　比蘋(píng)果還要著急的是銀聯(lián)。作為國(guó)內(nèi)支付清算系統(tǒng)的***慣了養(yǎng)尊處優(yōu)的銀聯(lián)直到今年才意識(shí)到掃碼支付帶來(lái)的沖擊，在今年6月聯(lián)合近10萬(wàn)商戶主推二維碼支付，還推出最高62折的優(yōu)惠活動(dòng)。

　　無(wú)現(xiàn)金支付越來(lái)越受歡迎，哪怕街邊小店都貼出了收款二維碼，越來(lái)越多的支付平臺(tái)看到了小小二維碼背后的機(jī)會(huì)，加入移動(dòng)支付的混戰(zhàn)。

　　可是，留給銀聯(lián)們的機(jī)會(huì)真的不多了。

　　隨著無(wú)現(xiàn)金支付被更多的人接受，掃碼支付還只是銀聯(lián)危機(jī)的冰山一角，更大的痛苦還會(huì)在后面逐漸顯現(xiàn)。

　　別看掃碼支付這么熱鬧，已經(jīng)沒(méi)什么商業(yè)價(jià)值

　　線下掃碼支付正在從一二線城市往下滲透，增長(zhǎng)的空間還很大?？晌⑿?、支付寶已經(jīng)占據(jù)了壟斷地位。

　　艾瑞發(fā)布的《2017中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2016年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為58.8萬(wàn)億元人民幣，較前一年同比增長(zhǎng)381.9%。其中，2016年第四季度具有經(jīng)濟(jì)效益的交易（除去紅包、轉(zhuǎn)賬等）規(guī)模為11.9萬(wàn)億，支付寶和財(cái)付通（微信支付、QQ支付）拿下了近9成份額。

　　其他第三方支付平臺(tái)還有機(jī)會(huì)嗎？如果愿意砸錢(qián)，市場(chǎng)份額肯定會(huì)有提升，但從商業(yè)的角度來(lái)說(shuō)已經(jīng)沒(méi)意義，因?yàn)橘嵅坏藉X(qián)。

　　掃碼支付普及，使用二維碼支付的商戶絕大多數(shù)是小微商戶，利潤(rùn)空間低，能給支付平臺(tái)支付的費(fèi)率不高。一些個(gè)人小店甚至使用個(gè)人的支付寶、微信二維碼收款，不向平臺(tái)支付任何傭金，也沒(méi)有再使用付費(fèi)支付平臺(tái)收款的動(dòng)力。

　　對(duì)于依靠收取傭金存活的支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他們的利潤(rùn)空間已經(jīng)被嚴(yán)重?cái)D壓，而占據(jù)壓倒性優(yōu)勢(shì)的微信和支付寶，支付業(yè)務(wù)只是其在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)布局的一環(huán)，兩個(gè)平臺(tái)都不靠支付業(yè)務(wù)賺錢(qián)。一個(gè)例子是，在微信和支付寶提現(xiàn)收費(fèi)之前，用戶提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)都是由平臺(tái)負(fù)擔(dān)。

　　那么，像銀聯(lián)不差錢(qián)的平臺(tái)還有機(jī)會(huì)嗎？這得看用戶的使用習(xí)慣。銀聯(lián)力推的62兒童消費(fèi)節(jié)，實(shí)際在推廣的是用“銀聯(lián)錢(qián)包”支付。

　　在微信和支付寶長(zhǎng)期培養(yǎng)出使用習(xí)慣之后，有多少用戶在看到支付二維碼之后第一時(shí)間能想到用“銀聯(lián)錢(qián)包”支付呢？

　　能否被用戶第一時(shí)間想到，取決于用戶對(duì)這款應(yīng)用的依賴程度。在手機(jī)端，用戶打開(kāi)微信的頻次更高，微信支付的份額已經(jīng)超越支付寶。好在，支付寶有自己的護(hù)城河——淘寶、天貓。

　　既沒(méi)有較高的打開(kāi)頻次，又沒(méi)有電商的護(hù)城河，不僅“銀聯(lián)錢(qián)包”會(huì)被冷落，連銀聯(lián)卡也會(huì)逐漸被人遺忘。

　　無(wú)現(xiàn)金支付更大的盤(pán)子在B端，可銀聯(lián)又晚了一步

　　支付服務(wù)商們?cè)缇蛻?yīng)該把掃碼支付讓給微信、支付寶了，因?yàn)榱闶壑皇?a href="http://www.brongaenegriffin.com/v/tag/1722/" target="_blank">網(wǎng)絡(luò)支付交易很小的一部分。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2016年社會(huì)消費(fèi)品零售總額約為33萬(wàn)億元。但是網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移量是零售規(guī)模的20多倍——企業(yè)之間的轉(zhuǎn)賬規(guī)模遠(yuǎn)大于零售的規(guī)模，而在網(wǎng)絡(luò)大額轉(zhuǎn)賬交易上，銀聯(lián)做得也還不夠好。

　　體驗(yàn)好壞與否，主要體現(xiàn)在一些細(xì)節(jié)上：比如能否記錄常用交易賬號(hào)，能否自動(dòng)發(fā)送回執(zhí)，能否根據(jù)企業(yè)的不同需求提供數(shù)據(jù)分析。

　　看到這個(gè)巨大機(jī)會(huì)并且已經(jīng)有所行動(dòng)的不是銀聯(lián)，而是聚合支付服務(wù)公司。

　　聚合支付服務(wù)商愛(ài)貝云計(jì)費(fèi)CEO丘越崑對(duì)目前市場(chǎng)的狀況深有體會(huì)。在創(chuàng)辦愛(ài)貝之前，在中國(guó)移動(dòng)工作數(shù)年，親身經(jīng)歷了移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)業(yè)務(wù)從崛起到衰落?！爸袊?guó)移動(dòng)太大了，像一只恐龍一樣，面對(duì)市場(chǎng)的變化步履蹣跚，反倒是輕型的團(tuán)隊(duì)，能夠快速調(diào)整方向。”

　　從2010年至今，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)模式經(jīng)過(guò)一輪又一輪的發(fā)展，從最早的工具性產(chǎn)品，到影音娛樂(lè)，再到O2O，既有微信、淘寶，又發(fā)展出了餓了么、滴滴、摩拜，但這些跟運(yùn)營(yíng)商沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系——用戶行為、畫(huà)像，交易數(shù)據(jù)都被互聯(lián)網(wǎng)公司所掌握，運(yùn)營(yíng)商淪為了純管道，只是靠賣(mài)流量生存。由于業(yè)務(wù)沒(méi)有太多想象空間，在香港上市的中國(guó)移動(dòng)，其市值已被騰訊遠(yuǎn)遠(yuǎn)摔在身后。

　　如今的銀聯(lián)和當(dāng)年運(yùn)營(yíng)商的處境極為相似：在C端的交易，已經(jīng)被微信、支付寶取代，在B端的交易，也正在被聚合支付平臺(tái)取代——并不是其管理層看不到趨勢(shì)，只是對(duì)于這個(gè)龐然大物來(lái)說(shuō)，調(diào)轉(zhuǎn)方向需要花費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。2014年，微信和支付寶就開(kāi)始推廣其支付業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的移動(dòng)支付產(chǎn)品直到三年之后才推出。

　　2010年依靠安卓云計(jì)費(fèi)業(yè)務(wù)起家的愛(ài)貝云計(jì)費(fèi)，如今在安卓游戲計(jì)費(fèi)服務(wù)上站穩(wěn)了腳跟。面對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的趨勢(shì)，丘越崑瞄準(zhǔn)了企業(yè)及政府端的支付需求，重點(diǎn)解決石化、保險(xiǎn)、電力，百貨幾個(gè)行業(yè)的支付需求。

　　相比于銀聯(lián)只能提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，愛(ài)貝提供的服務(wù)包括：全支付管理，包括收入、運(yùn)營(yíng)、支出與余額賬戶管理，全方位提升支付管理的效率；全維度分析，構(gòu)建用戶交易畫(huà)像，全維度分析用戶支付消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)狀況，渠道情況，付費(fèi)習(xí)慣，交易轉(zhuǎn)化率進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與反饋；全方位風(fēng)控，不管是網(wǎng)絡(luò)攻擊，還是運(yùn)營(yíng)商方面的網(wǎng)絡(luò)故障，都可以實(shí)現(xiàn)異地承載服務(wù)。

　　其實(shí)，無(wú)論微信、支付寶支付，還是諸如愛(ài)貝等聚合支付，他們都并未脫離銀聯(lián)，只是在銀聯(lián)的基礎(chǔ)上，搭建起了更便捷的支付服務(wù)，銀聯(lián)一直都在，只是越來(lái)越隱藏于幕后。有價(jià)值的數(shù)據(jù)被支付服務(wù)商掌握了，銀聯(lián)就像運(yùn)營(yíng)商一樣，淪為管道。

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，中國(guó)移動(dòng)也曾掙扎過(guò)，7大基地分別嘗試過(guò)支付、視頻、音樂(lè)、閱讀、游戲、動(dòng)漫等主流的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有一項(xiàng)業(yè)務(wù)比得過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公司的應(yīng)用。好在流量的生意足夠大，支撐起中國(guó)移動(dòng)2016年1087億元的凈利潤(rùn)，遠(yuǎn)超騰訊。

　　作為支付領(lǐng)域老大的銀聯(lián)還在掙扎，可是還能掙扎多久呢？