本文將簡單介紹區(qū)塊鏈技術(shù)及運(yùn)作模式，從八大成功運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行業(yè)案例入手，包括德國商業(yè)銀行、摩根大通銀行等，最后盤點(diǎn)采用區(qū)塊鏈、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公司。

作為一項(xiàng)真正具有革命性的技術(shù)，區(qū)塊鏈正穩(wěn)步地改變著我們生活的方方面面（從食品跟蹤開始到在線支付）。雖然加密貨幣在一定程度上擾亂了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，但區(qū)塊鏈對全球銀行業(yè)的影響并不僅限于代幣的影響。

區(qū)塊鏈對于傳統(tǒng)銀行來說是非常有前景的，而意識(shí)到這一點(diǎn)的公司已經(jīng)開始在采取相應(yīng)措施了，那傳統(tǒng)銀行是如何將區(qū)塊鏈引入當(dāng)前的銀行生態(tài)系統(tǒng)？分布式賬本有哪些好處？

本文將介紹一些區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行中的成功用例，并解釋在銀行中使用區(qū)塊鏈技術(shù)的好處。

簡要介紹區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式數(shù)據(jù)庫，即存儲(chǔ)設(shè)備不連接到任一公共服務(wù)器。這個(gè)數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)了一個(gè)不斷增長的記錄列表，稱為“塊”。每個(gè)塊包含一個(gè)時(shí)間戳和前一個(gè)塊的哈希值。

加密技術(shù)確保了用戶只能更改他們擁有的那部分區(qū)塊鏈，所有者擁有私鑰，沒有私鑰就不可能寫入文件。此外，加密技術(shù)為所有用戶提供了區(qū)塊鏈副本的分布式同步。

區(qū)塊鏈技術(shù)最先實(shí)現(xiàn)了在數(shù)據(jù)庫的安全性。區(qū)塊鏈的概念是由中本聰在2008年提出，2009年比特幣的出現(xiàn)是區(qū)塊鏈技術(shù)首次成功應(yīng)用，區(qū)塊鏈扮演著所有操作的公共注冊中心角色。多虧了區(qū)塊鏈技術(shù)，比特幣成為了第一種不用中央服務(wù)器就能解決雙花問題的數(shù)字貨幣。

每個(gè)人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息，然后其他人可以從世界上任何地方訪問互聯(lián)網(wǎng)。區(qū)塊鏈允許你將任何值發(fā)送到世界上區(qū)塊鏈文件可用的任何位置。通過向某人提供你的私鑰，實(shí)際上等于你向此人轉(zhuǎn)移了一筆錢，這筆錢存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈的對應(yīng)區(qū)塊中。

除了幫助用戶執(zhí)行快速安全的交易外，區(qū)塊鏈還可以建立信任和用于身份驗(yàn)證。因?yàn)闆]有對應(yīng)的密鑰，任何人都無法更改區(qū)塊鏈。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的行業(yè)

由于區(qū)塊鏈適用于執(zhí)行任何類型的交易(數(shù)據(jù)傳輸、所有權(quán)、貨幣等)，所以應(yīng)用范圍并不受限制。目前醫(yī)療、政府、交通、技術(shù)、制造、娛樂、游戲等領(lǐng)域的公司已經(jīng)在使用區(qū)塊鏈技術(shù)了。如下圖所示，區(qū)塊鏈被證明在各個(gè)領(lǐng)域都用處很大，目前使用區(qū)塊鏈的上市公司有Facebook、阿里巴巴集團(tuán)、微軟、西門子、福特汽車公司等。

（圖注：30％的銀行和金融業(yè)使用去中心化的分布式賬本技術(shù)）

在銀行中使用區(qū)塊鏈技術(shù)

在我們收集使用分布式賬本的銀行之前，讓我們看看銀行業(yè)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)有什么好處:

加快交易速度，因?yàn)橘Y金不需要通過幾家銀行才到達(dá)最終目的地的銀行賬戶;

降低交易費(fèi)用（使用區(qū)塊鏈可以為銀行每年節(jié)省數(shù)百萬美元）；

突破地理障礙；

通過去中心化的區(qū)塊鏈交易，擺脫第三方控制。

德國商業(yè)銀行（德國）

德國商業(yè)銀行(Commerzbank)和倫敦商業(yè)銀行（LBBW）在Marco Polo區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái)上進(jìn)行了第一次交易測試。正如你從新聞稿中看到的那樣，交易流程是，從領(lǐng)先的泵和閥門制造商KSB SE那里得到資金，然后去支持技術(shù)公司福伊特（Voith）科技公司。

公司通過Marco Polo基礎(chǔ)設(shè)施商定產(chǎn)品訂單和交付細(xì)節(jié)，并且采購公司的銀行提供了有條件的付款承諾。產(chǎn)品發(fā)貨后，相關(guān)發(fā)貨信息進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，自動(dòng)與之前達(dá)成的協(xié)議進(jìn)行對賬。對賬后，開始付款流程。在保持交易安全的同時(shí)，也大大降低了交換信息和貿(mào)易融資過程的復(fù)雜性。

未來的計(jì)劃是完全在Marco Polo平臺(tái)上執(zhí)行交易，并與客戶ERP系統(tǒng)進(jìn)行整合，將運(yùn)輸和保險(xiǎn)公司加入Marco Polo平臺(tái)，擴(kuò)大平臺(tái)的可用服務(wù)范圍。

Marco Polo平臺(tái)與25家銀行合作，如下圖:

瑞士銀行（瑞士）

有哪些公司正在使用以太坊呢？瑞士銀行、巴克萊銀行和瑞士信貸銀行在以太坊區(qū)塊鏈上測試合規(guī)平臺(tái)。

瑞士銀行（UBS）進(jìn)行了一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管交易所業(yè)務(wù)的歐盟指令MiFID II / MiFIR自動(dòng)化，該指令于2018年生效。使用基于以太坊區(qū)塊鏈平臺(tái)創(chuàng)建的系統(tǒng)，銀行將能夠匿名交換法律實(shí)體標(biāo)識(shí)符數(shù)據(jù)。該技術(shù)還允許驗(yàn)證其法律主體的數(shù)據(jù)，并可以更快地采用新規(guī)則。

2018年，瑞士銀行投資1億美元開發(fā)了一家加密銀行，這家初創(chuàng)公司名為SEBA Crypto AG，致力于為加密領(lǐng)域的公司提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)：資產(chǎn)管理、托管服務(wù)、加密貨幣交易。SEBA也計(jì)劃開設(shè)實(shí)體銀行。

瑞士立法機(jī)構(gòu)并未禁止加密貨幣和區(qū)塊鏈的開發(fā)，瑞士是推出新金融服務(wù)的完美場所，所以瑞士的區(qū)塊鏈項(xiàng)目如此成功并不令人感到驚訝。

摩根大通（美國）

摩根大通金融控股公司清算部門負(fù)責(zé)人John Hunter表示，跨境支付系統(tǒng)中的銀行間信息網(wǎng)絡(luò)(IIN)功能將以Quorum區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，并將得到顯著擴(kuò)展。

摩根大通與澳大利亞澳新銀行(ANZ)、加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada)合作的試點(diǎn)項(xiàng)目于2017年秋季啟動(dòng)。當(dāng)時(shí)，開發(fā)人員主要專注于跨境轉(zhuǎn)賬法律合規(guī)領(lǐng)域的IIN申請，但現(xiàn)在他們打算在計(jì)算過程中利用這項(xiàng)技術(shù)的潛力。

特別是參與的銀行將能夠?qū)崟r(shí)跟蹤付款情況。IIN已經(jīng)被220多家銀行使用，75家機(jī)構(gòu)正在對其進(jìn)行測試（包括法國興業(yè)銀行和桑坦德銀行）。

在此之前，摩根大通推出了自己的JPM Coin穩(wěn)定幣，用于國際公司支付、證券轉(zhuǎn)讓和銀行金庫中的美元替換。

荷蘭銀行（荷蘭）

從2019年開始，荷蘭銀行（ING）的區(qū)塊鏈部門一直在測試確保機(jī)密性和提高Bulletproofs網(wǎng)絡(luò)生產(chǎn)力的技術(shù)。荷蘭銀行認(rèn)為，該技術(shù)可以幫助銀行遵守歐洲通用數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)（GDPR）的要求，并保護(hù)客戶的隱私。（Bulletproofs是由斯坦福大學(xué)和倫敦大學(xué)學(xué)院的密碼學(xué)專家與Blocksteam初創(chuàng)公司共同開發(fā)的。）

這一年里，荷蘭銀行都在研究ZKP（包括范圍證明和零知識(shí)集成員資格）解決方案。他們發(fā)現(xiàn)ZKP需要大量的計(jì)算，減緩了區(qū)塊鏈的速度。ING區(qū)塊鏈項(xiàng)目全球負(fù)責(zé)人Mariana Gomez de la Villa表示，Bulletproofs大約比其它類似解決方案快10倍。

大多數(shù)研究仍是學(xué)術(shù)性的，但該銀行現(xiàn)在正在尋找實(shí)施這種隱私技術(shù)的可能性。荷蘭銀行沒有停止ZKP解決方案的開發(fā)，目前正在考慮將其用于貿(mào)易融資。

西班牙國際銀行（西班牙）

2018年4月，西班牙國際銀行宣布推出Santander One Pay FX，這是一項(xiàng)新的區(qū)塊鏈服務(wù)，采用Ripple的xCurrent技術(shù)提高國際轉(zhuǎn)賬處理速度。采用該技術(shù)后，英國的客戶能夠?qū)W元匯往21個(gè)歐洲國家，西班牙的客戶也可以把美元轉(zhuǎn)到美國，把英鎊轉(zhuǎn)到英國。波蘭和其他國家的用戶也可以使用這些服務(wù)。

2019年2月，西班牙國際銀行與IBM簽署了一項(xiàng)7億美元的協(xié)議，以使用IBM的技術(shù)（區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)）。

美國銀行和區(qū)塊鏈（關(guān)系得到緩解了嗎？）

美國銀行（Bank of America）和區(qū)塊鏈的關(guān)系一直很復(fù)雜：銀行代表解釋說，美國銀行對這項(xiàng)技術(shù)持懷疑態(tài)度，盡管擁有大量專利，但并不急于采取措施實(shí)施分布式賬本。

最近美國銀行與區(qū)塊鏈的關(guān)系發(fā)生了變化，加密社區(qū)注意到美國銀行注冊了一項(xiàng)名為“分布式賬本系統(tǒng)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”的專利。并且美國銀行還測試了Ripple技術(shù)，這并不奇怪，因?yàn)镽ipple的XRP是專門為銀行領(lǐng)域創(chuàng)建的。有傳言稱，該銀行將實(shí)施沒有XRP代幣的Ripple技術(shù)，但官方對此未發(fā)表任何評論。

Visa & Mastercard

為了跟上時(shí)代的步伐，Visa & Mastercard也采用了區(qū)塊鏈技術(shù)。例如，Mastercard擁有多達(dá)30項(xiàng)區(qū)塊鏈相關(guān)專利，這些專利與身份驗(yàn)證、匿名交易及將加密貨幣與法幣賬戶連接起來的系統(tǒng)有關(guān)。此外，他們還計(jì)劃采用區(qū)塊鏈技術(shù)來解決信用卡詐騙的問題。

2017年6月，Mastercard推出了一個(gè)區(qū)塊鏈程序，允許開發(fā)者在其API上創(chuàng)建應(yīng)用程序。此外，Mastercard卡還提出了原產(chǎn)地證明算法：可以使供應(yīng)鏈更加透明，這在物流、食品及所有與商品供應(yīng)相關(guān)的行業(yè)都將有很大的幫助。

Visa使用區(qū)塊鏈技術(shù)來對交易進(jìn)行嚴(yán)格控制。Visa 2016年就開始在測試BTL跨境支付平臺(tái)，測試結(jié)果顯示了區(qū)塊鏈支付的高效率，這讓Visa有興趣繼續(xù)進(jìn)行其他試驗(yàn)?，F(xiàn)在，Visa公司與IBM合作創(chuàng)建了一個(gè)基于以太坊的支付系統(tǒng)，使用Hyperledger Fabitc來執(zhí)行所有的基本操作，最大限度地保證了支付的安全性。

Wirex vs Revolut

眾所周知，一些區(qū)塊鏈金融初創(chuàng)公司也提供自己的銀行卡，可以用于日常支付和ATM取款。Wirex和Revoult是提供此類卡的領(lǐng)先加密項(xiàng)目之一。

以下是他們的特點(diǎn)：

附1：采用區(qū)塊鏈技術(shù)的公司

使用區(qū)塊鏈技術(shù)的公司數(shù)量正在穩(wěn)步增長。以下行業(yè)頭部公司正在使用區(qū)塊鏈技術(shù)：

1.蘋果使用區(qū)塊鏈技術(shù)旨在創(chuàng)建和驗(yàn)證可用于打擊黑客和驗(yàn)證數(shù)字簽名的時(shí)間戳。

谷歌正在開發(fā)自己的區(qū)塊鏈協(xié)議。

保時(shí)捷的使用案例包括安全的車輛訪問、更快的數(shù)據(jù)傳輸、自動(dòng)控制和透明的數(shù)據(jù)。

沃爾瑪正在開發(fā)用于包裹跟蹤和身份驗(yàn)證智能包裹區(qū)塊鏈系統(tǒng)。

可口可樂公司正與美國國務(wù)院合作開發(fā)一個(gè)區(qū)塊鏈登記系統(tǒng)，旨在幫助消除強(qiáng)制勞動(dòng)事件。

Rakuten Coin將在公司的在線獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)中被采用。

IBM最近展示了一款芯片，據(jù)稱是世界上最小的計(jì)算機(jī)，旨在幫助企業(yè)使用區(qū)塊鏈對供應(yīng)鏈中的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)證。

Salesforce正在開發(fā)自己的區(qū)塊鏈產(chǎn)品。

京東將開發(fā)區(qū)塊鏈協(xié)議，可以對供應(yīng)鏈中的商品進(jìn)行認(rèn)證、打擊保險(xiǎn)欺詐、保護(hù)大數(shù)據(jù)、支付和處理轉(zhuǎn)賬。

附2：基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公司

在幾百家基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公司種，有一些公司非常受歡迎，甚至被列入福布斯金融科技50強(qiáng)，包括：

Bitfury Group為比特幣挖礦和信息安全提供設(shè)備和軟件，還開發(fā)了用于在政府系統(tǒng)、供應(yīng)鏈和保險(xiǎn)中的區(qū)塊鏈軟件。

Bitfury公司由Valery Vavilov (Latvia) 和Valery Nebesny (Ukraine)于2011年成立。根據(jù)CoinDesk收到的文件，Bitfury在2017年創(chuàng)造了9370萬美元的收入。

Blockchain是世界上最受歡迎的加密貨幣錢包，允許用戶管理比特幣、比特幣現(xiàn)金和以太坊的私鑰。到目前為止，Blockchain平臺(tái)上共創(chuàng)建了2300萬個(gè)錢包。

Chain?主要為金融機(jī)構(gòu)提供區(qū)塊鏈技術(shù)，并為金融科技和電子商務(wù)公司提供生成財(cái)務(wù)報(bào)表的軟件。Chain與納斯達(dá)克（Nasdaq）和花旗集團(tuán)（Citigroup）在區(qū)塊鏈方案上達(dá)成合作。

Chainalysis?是幫助執(zhí)法機(jī)構(gòu)跟蹤某些交易的區(qū)塊鏈開發(fā)工具。該公司的客戶包括美國聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）、歐洲刑警組織（Europol）、美國國稅局（United States Internal Revenue Service）等。

Coinbase允許你在GDAX交易所交易比特幣、比特幣現(xiàn)金、以太和萊特幣。2017年，該公司擁有1000多萬用戶，收入超過10億美元。

Ripple技術(shù)服務(wù)于跨境區(qū)塊鏈支付處理。交易可以通過XRP代幣進(jìn)行，但不一定要使用Ripple網(wǎng)絡(luò)。該平臺(tái)擁有100多家銀行客戶，其中包括瑞士銀行（UBS）和西班牙銀行（Santander）。

Symbiont為資本市場提供了一個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)。該公司正與特拉華州合作創(chuàng)建分布式賬本，以跟蹤股票發(fā)行和所有權(quán)。

結(jié)語

正如你所看到的，在銀行中使用分布式賬本技術(shù)的好處并不只是停留在理論上的，許多銀行公司已經(jīng)對其基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行了測試并實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈支付。毫無疑問，規(guī)模較小的銀行將很快走上先驅(qū)者的道路，誰知道呢，或許在大約10年內(nèi)，地球上的每一筆交易都將由區(qū)塊鏈處理。

　　原文來源：Changelly.com，翻譯由頭等倉提供。

　　原文：https://changelly.com/blog/blockchain-in-banking-industry-use-cases/