我們生活在一個(gè)聯(lián)系日益緊密的世界里。數(shù)字化實(shí)質(zhì)上提高了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。聯(lián)合國(guó)發(fā)起了一項(xiàng)名為“ID2020”的倡議，目的是到2020年，讓地球上的每一個(gè)人都能夠使用數(shù)字身份，作為一項(xiàng)基本人權(quán)。

多年來(lái)，人們一直在努力重新思考金融服務(wù)業(yè)的身份概念。區(qū)塊鏈的計(jì)算體系結(jié)構(gòu)具有提供“自我主權(quán)身份”的潛力，即個(gè)人身份的分配由相關(guān)個(gè)人或公司控制。

想象你自己百分百確定自己的選票被統(tǒng)計(jì)是一件多么美妙的事情。如果您的數(shù)字身份不再由用戶ID表示怎么辦？想象一下，如果租房子，用車，買房子的交易就在現(xiàn)場(chǎng)解決了多好。

“了解你的客戶”（KYC）是什么？

銀行或金融機(jī)構(gòu)通常在零售和企業(yè)領(lǐng)域都迎合龐大的客戶群。了解客戶是一個(gè)幫助機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶身份的過(guò)程。對(duì)于新客戶和現(xiàn)有客戶，銀行必須滿足法律和監(jiān)管要求。典型的KYC檢查包括獲取個(gè)人信息和相關(guān)證據(jù)、背景調(diào)查和正在進(jìn)行的更改以及存儲(chǔ)客戶詳細(xì)信息。

目前的制度要求每個(gè)機(jī)構(gòu)都要做自己的KYC。這一過(guò)程導(dǎo)致銀行客戶獲取成本上升。如果客戶決定與另一家銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，則流程將再次重復(fù)。

一個(gè)解決方案是擁有一個(gè)集中的實(shí)體，代表整個(gè)行業(yè)執(zhí)行KYC過(guò)程。擁有一個(gè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)提供了普遍的可訪問(wèn)性和較低的客戶獲取成本。然而，單點(diǎn)信息使其更容易受到黑客攻擊。

這是分布式分類賬技術(shù)（DLT）能夠改變游戲規(guī)則的一個(gè)例子。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式分類帳，在那里數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)地為所有參與者復(fù)制。使用區(qū)塊鏈作為身份的基本架構(gòu)應(yīng)用程序?qū)⒃试S政府或銀行提供通過(guò)一個(gè)應(yīng)用程序存儲(chǔ)數(shù)字身份的人。而不是在設(shè)備上存儲(chǔ)信息或云存儲(chǔ)，連接到一個(gè)集中的網(wǎng)絡(luò)，區(qū)塊鏈將能夠允許這些信息被復(fù)制在所有節(jié)點(diǎn)上，并永恒地儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)上而不是在一個(gè)中央存儲(chǔ)庫(kù)。

客戶向各自的機(jī)構(gòu)提交KYC。通過(guò)了解您的事務(wù)（KYT），他們可以在不同的機(jī)構(gòu)重用身份檢查，從而加快帳戶審查。他們的信息可以在一個(gè)地點(diǎn)更新，然后被轉(zhuǎn)移到與他們合作的機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)可以通過(guò)將其與存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈分布式賬簿中的加密證據(jù)進(jìn)行比較來(lái)驗(yàn)證客戶的信息。這為金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他利益相關(guān)者提供了不可改變的審計(jì)線索。

通過(guò)這種方式，身份文檔通過(guò)單向密碼條目計(jì)算出來(lái)。這有助于在聯(lián)盟的私有區(qū)塊鏈上創(chuàng)建防篡改的詳細(xì)信息。

高盛（Goldman Sachs）發(fā)布了一份報(bào)告，強(qiáng)調(diào)身份管理是區(qū)塊鏈的關(guān)鍵領(lǐng)域之一，估計(jì)該技術(shù)每年可節(jié)省30至50億美元。

身份遵從性的兩個(gè)不同目標(biāo)

制止不良行為需要獲得個(gè)人身份資料，以便：

·了解客戶和客戶的盡職調(diào)查遵守情況

·反洗錢

·反恐融資

·稅收遵從

為了保護(hù)隱私，每個(gè)國(guó)家都有自己的數(shù)據(jù)隱私法律：

·一般資料保障規(guī)例（歐盟）

·國(guó)家數(shù)據(jù)隱私法（各國(guó)）

·消費(fèi)者隱私權(quán)法案（美國(guó)）

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，違反任何一個(gè)都可能會(huì)付出巨大代價(jià)。

去年，銀行在KYC-AML合規(guī)成本和罰款上花費(fèi)了180億美元。在歐盟，對(duì)侵犯隱私行為的懲罰可能高達(dá)全球收入的4%。

跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)最終會(huì)反復(fù)進(jìn)行身份檢查，有時(shí)同一家銀行的不同部門會(huì)重復(fù)同樣的檢查。這給銀行造成了數(shù)十億美元的損失，對(duì)于那些被要求多次向同一機(jī)構(gòu)不同部門提供相同文件的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這是一件麻煩事。

支持區(qū)塊鏈的KYC共享分類帳平臺(tái)使所有利益相關(guān)者受益：

· 一種私有的、不可變的分類帳，允許以透明和安全的方式在銀行間共享KYC信息。

· 減少客戶入職時(shí)間，提高客戶體驗(yàn)

· 客戶數(shù)據(jù)的單一來(lái)源通過(guò)抑制數(shù)據(jù)歧義來(lái)降低欺詐的可能性

· 促使更大的透明度

· 降低運(yùn)營(yíng)效率低下問(wèn)題

· 啟用最新的客戶數(shù)據(jù)

法律要求銀行和金融機(jī)構(gòu)清楚地識(shí)別和創(chuàng)建每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)檔案。整個(gè)行業(yè)的成本節(jié)約將是KYC公用事業(yè)區(qū)塊鏈未來(lái)模型的重點(diǎn)——該模型將反過(guò)來(lái)為KYC公用事業(yè)提供一個(gè)自我持續(xù)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位，或者在這個(gè)過(guò)程中可能分散或剝離它們。政策和操作的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化是一些最令人興奮的領(lǐng)域，我們將看到不同的技術(shù)方法——從區(qū)塊鏈開(kāi)始，擴(kuò)展到AI、RegTech和FinTech解決方案。