區(qū)塊鏈為共享征信提供解決方案

根據(jù)工信部中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘褂妹艽a技術(shù)將共識(shí)確認(rèn)的區(qū)塊按照順序追加而形成分布式賬本，其本質(zhì)是分布式賬本、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的集合：

一是分布式賬本。分布式賬本指的是交易記賬由鏈上的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成，且所有節(jié)點(diǎn)記錄的都是同一套完整的賬本，故每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以參與驗(yàn)證交易的合法性。

二是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸指的是鏈上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)間可以直接通信，而無(wú)需通過(guò)傳統(tǒng)的中心化機(jī)構(gòu)（節(jié)點(diǎn)）來(lái)進(jìn)行信息的交互。

三是共識(shí)機(jī)制。共識(shí)機(jī)制指的是鏈上所有記賬節(jié)點(diǎn)對(duì)于認(rèn)定與驗(yàn)證交易有效性所共同遵循的規(guī)則。

四是加密算法。加密算法指的是密碼學(xué)算法，用于保護(hù)區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)的隱私安全。

區(qū)塊鏈被《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志定義為“信用機(jī)器”，其核心價(jià)值在于將相互之間不信任的節(jié)點(diǎn)連接在一起實(shí)現(xiàn)信任機(jī)制的傳遞，并具有不可篡改、可追溯、隱私保護(hù)等特性。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)作為底層架構(gòu)，可以通過(guò)接口與應(yīng)用層對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交互。將區(qū)塊鏈應(yīng)用在共享征信領(lǐng)域，可以達(dá)到以下方面的價(jià)值提升：

一是加密算法可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)所屬方的隱私保護(hù)，并在保護(hù)隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的匿蹤共享。

各機(jī)構(gòu)以節(jié)點(diǎn)身份將數(shù)據(jù)上傳時(shí)，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)會(huì)對(duì)其明文數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，鏈上的數(shù)據(jù)皆以密文的形式存在，各機(jī)構(gòu)都擁有各不相同的私鑰，私鑰可允許機(jī)構(gòu)對(duì)自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行增、刪、改、查，在沒(méi)有獲得所屬方授權(quán)的情況下，機(jī)構(gòu)是無(wú)法對(duì)他方的數(shù)據(jù)進(jìn)行查看或其他操作的，保證機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)隱私不被侵犯。利用加密算法，還可以精確、靈活地實(shí)現(xiàn)信息的共享。例如，當(dāng)鏈上的機(jī)構(gòu)想要查看其他參與方的明文數(shù)據(jù)時(shí)，可向其他參與方發(fā)起解密授權(quán)的申請(qǐng)，該數(shù)據(jù)所屬方可根據(jù)情況對(duì)其進(jìn)行解密授權(quán)，授權(quán)顆粒度可達(dá)到字段級(jí)別，同時(shí)也可以按照時(shí)間段或者業(yè)務(wù)角色進(jìn)行授權(quán)。

另外，使用加密算法的零知識(shí)證明技術(shù)則可實(shí)現(xiàn)密文狀態(tài)下的信息驗(yàn)證，其指的是交易參與方可以在無(wú)法對(duì)密文解密的前提下，對(duì)第三方交易密文進(jìn)行驗(yàn)證。也即，零知識(shí)證明可以使證明者在不向驗(yàn)證者提供任何被證明信息的情況下，使驗(yàn)證者相信關(guān)于被證明信息的論斷是正確的。使用零知識(shí)證明，可以使得鏈上各參與方在無(wú)需公開(kāi)己方明文數(shù)據(jù)的情況下，即可將基于該征信數(shù)據(jù)的信息共享給他方。

二是區(qū)塊鏈可以保證征信數(shù)據(jù)的不可篡改性以及可追溯性。鏈上各金融機(jī)構(gòu)作為節(jié)點(diǎn)共同參與記賬，且各節(jié)點(diǎn)的賬本有且唯一，可有效防止對(duì)征信數(shù)據(jù)的篡改。同時(shí)，數(shù)據(jù)上傳時(shí)帶有時(shí)間戳，并記錄在區(qū)塊中，而各區(qū)塊只能按照順序追加的方式相互連接，使得數(shù)據(jù)可以追溯，提高了機(jī)構(gòu)或個(gè)人的違約成本。

三是當(dāng)節(jié)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)做出貢獻(xiàn)時(shí)，區(qū)塊鏈可自動(dòng)對(duì)其實(shí)現(xiàn)激勵(lì)。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)將其所擁有的征信數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)后，其他參與方若查詢命中該數(shù)據(jù)，則對(duì)數(shù)據(jù)所有方進(jìn)行激勵(lì)，從而鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)積極共享、更新數(shù)據(jù)。

四是通過(guò)共識(shí)機(jī)制，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可在不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享維度上的統(tǒng)一。在征信場(chǎng)景中，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等領(lǐng)域，尚未有關(guān)于征信數(shù)據(jù)的行業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)對(duì)于征信數(shù)據(jù)的分類與管理存在差異，而共識(shí)機(jī)制可以保證數(shù)據(jù)共享維度上的一致性。

五是當(dāng)節(jié)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)做出貢獻(xiàn)時(shí)，區(qū)塊鏈可在沒(méi)有中心化后臺(tái)的情況下，利用智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、公平化的激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)將其所擁有的征信數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)后，其他參與方若查詢命中該數(shù)據(jù)，則對(duì)數(shù)據(jù)所有方進(jìn)行激勵(lì)，從而鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)積極共享、更新數(shù)據(jù)。

六是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可保證信息的安全性。由于網(wǎng)絡(luò)中存在多個(gè)分布式節(jié)點(diǎn)，當(dāng)其中部分節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)故障時(shí)，剩余節(jié)點(diǎn)仍可正常運(yùn)轉(zhuǎn)，信息交互可以不被中斷。當(dāng)節(jié)點(diǎn)故障排除后，其余節(jié)點(diǎn)可將其記賬賬本復(fù)制給該故障節(jié)點(diǎn)，從而保障后續(xù)其仍可正常參與記賬。

七是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)擁有極高的可擴(kuò)展性。各機(jī)構(gòu)可以節(jié)點(diǎn)的身份參與到該區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中來(lái)，并用API端口對(duì)接的方式將己方的應(yīng)用層接入?yún)^(qū)塊鏈底層，方式靈活，易于滿足細(xì)分行業(yè)中征信數(shù)據(jù)的共享需求。

所以，在細(xì)分金融行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)部，各金融機(jī)構(gòu)可以共同設(shè)立一條聯(lián)盟鏈，以區(qū)塊鏈獨(dú)立節(jié)點(diǎn)的身份和API對(duì)接的方式加密共享己方數(shù)據(jù)，查詢他方信息。由于各方的數(shù)據(jù)在鏈上都是加密存儲(chǔ)的，他方僅可通過(guò)零知識(shí)證明的方式進(jìn)行匿蹤查詢，理論上并不存在違規(guī)泄露客戶數(shù)據(jù)的問(wèn)題，同時(shí)也能保證數(shù)據(jù)所屬方的商業(yè)機(jī)密。此外，該聯(lián)盟鏈內(nèi)部可以設(shè)計(jì)和遵循“誰(shuí)貢獻(xiàn)，誰(shuí)受益”的原則，保證數(shù)據(jù)所屬方的利益，幫助各機(jī)構(gòu)共同實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的洞察與預(yù)警。

通過(guò)上述方式，解決了機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)意愿差、更新慢和人工采集信息耗時(shí)長(zhǎng)、成本高的問(wèn)題，降低了接入門檻，使得數(shù)據(jù)來(lái)源的維度得以豐富，且各行業(yè)平臺(tái)還可以根據(jù)本行業(yè)的特定需求，定制化的開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)分析功能，靈活地滿足機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)控的要求。目前，市場(chǎng)上已有金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開(kāi)始落地區(qū)塊鏈共享征信場(chǎng)景下的應(yīng)用。

探索多維度數(shù)據(jù)互聯(lián)互通

盡管征信行業(yè)的市場(chǎng)需求旺盛，但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中對(duì)于信息主體的權(quán)益保護(hù)也有著明確的規(guī)定，如“采集信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”、“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”。今年5月底發(fā)布的《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中也明確了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集個(gè)人信息、數(shù)據(jù)收集處理應(yīng)用的細(xì)則，比如網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不得在服務(wù)方面采取歧視行為，或者以默認(rèn)授權(quán)、功能捆綁等形式，強(qiáng)迫、誤導(dǎo)個(gè)人，使其同意授權(quán)收集個(gè)人信息。

如何在保證合法合規(guī)的情況下，在機(jī)構(gòu)間通過(guò)區(qū)塊鏈底層網(wǎng)絡(luò)的形式共享征信數(shù)據(jù)是各企業(yè)需要與監(jiān)管部門去共同探索的，數(shù)字證書(shū)（CA）則是其中一種可能的解決方案。

另外，目前已落地區(qū)塊鏈共享征信應(yīng)用的數(shù)據(jù)主要還是集中在黑名單共享上，但實(shí)際上各機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)區(qū)塊鏈底層網(wǎng)絡(luò)交互更多維度的數(shù)據(jù)信息。比如近年提出的“銀稅互動(dòng)”政策，就是以國(guó)稅部門的權(quán)威涉稅信息作為參考，幫助中小企業(yè)解決“融資難”問(wèn)題，而區(qū)塊鏈則可以實(shí)現(xiàn)政府機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用層間的打通，并為二者間的數(shù)據(jù)互通帶來(lái)隱私保護(hù)、加密共享、傳輸效率等方面的價(jià)值提升。同樣的，電力公司也擁有企業(yè)的電力數(shù)據(jù)，也可以作為另一種權(quán)威信息來(lái)協(xié)助中小企業(yè)獲得貸款。電力公司與金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用層間的數(shù)據(jù)交互也會(huì)涉及到類似的問(wèn)題，區(qū)塊鏈同樣也提供了一種非常合適的解決方案。

信用是整個(gè)金融行業(yè)的基石，征信市場(chǎng)的完備程度直接關(guān)系到企業(yè)，尤其是貢獻(xiàn)了大部分就業(yè)體量的中小企業(yè)的融資狀況，也關(guān)系到了金融機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)，乃至社會(huì)效益總和的提升。而除征信數(shù)據(jù)以外，機(jī)構(gòu)間是否還能通過(guò)區(qū)塊鏈底層網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行更多維度的數(shù)據(jù)交互，再進(jìn)一步促進(jìn)風(fēng)控能力的提升，效率的提高或業(yè)務(wù)的拓展，也是未來(lái)值得探索的方向。