繼江西裕民銀行之后，今年第二家民營(yíng)銀行獲批籌建，民營(yíng)銀行數(shù)量有望擴(kuò)充至19家。

9月17日，紅豆股份發(fā)布公告稱，該公司擬共同發(fā)起設(shè)立無錫錫商銀行股份有限公司（具體名稱以國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)及工商行政管理部門核準(zhǔn)為準(zhǔn)，以下簡(jiǎn)稱“錫商銀行”）。據(jù)悉，錫商銀行擬注冊(cè)資本為20億元，日前已獲得《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建無錫錫商銀行股份有限公司的批復(fù)》（銀保監(jiān)復(fù)［2019］843號(hào)）。

同時(shí)，紅豆股份也在公告中透露，錫商銀行將定位于以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來對(duì)于民營(yíng)銀行應(yīng)進(jìn)一步實(shí)施差異化監(jiān)管，在民營(yíng)銀行設(shè)立門檻、展業(yè)環(huán)境等方面做出調(diào)整，激發(fā)民營(yíng)銀行發(fā)展活力。

“紅豆系”合計(jì)持股30%

規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類單一、負(fù)債來源有限等是擺在民營(yíng)銀行以及股東面前的挑戰(zhàn)。

一般民營(yíng)銀行的發(fā)起人和股東都是國(guó)內(nèi)知名民營(yíng)企業(yè)，這次錫商銀行也不例外。錫商銀行擬注冊(cè)資本為20億元，其中紅豆股份擬以自有資金出資1億元，持股比例5%；紅豆股份控股股東紅豆集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“紅豆集團(tuán)”）擬以自有資金出資5億元，持股比例25%。

關(guān)于出資設(shè)立民營(yíng)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以及錫商銀行未來的經(jīng)營(yíng)管理情況，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者聯(lián)系到紅豆集團(tuán)方面。但截至發(fā)稿，記者暫未收到相關(guān)回復(fù)。

關(guān)于發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的考量，紅豆股份在公告中表示，基于民營(yíng)銀行良好的發(fā)展前景，公司擬通過本次共同發(fā)起設(shè)立錫商銀行，進(jìn)一步拓寬投資渠道，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；同時(shí)緊抓物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮錫商銀行細(xì)分化的戰(zhàn)略定位及資源優(yōu)勢(shì)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的民營(yíng)、小微企業(yè)提供支付、資金等綜合化的金融服務(wù)，持續(xù)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

除紅豆股份外，錫商銀行發(fā)起人股東中，還涉及2家上市公司。其中，柯利達(dá)擬以自有資金出資人民幣1.990億元，持有錫商銀行1.99億股股份，占其總股本的9.95%。另外，勝利精密全資子公司南京德樂科技有限公司擬以自有資金出資人民幣1.998億元，持股比例為9.99%。

除此之外，錫商銀行其他股東分別為江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、興達(dá)投資集團(tuán)有限公司、江蘇雙象集團(tuán)有限公司、感知技術(shù)無錫有限公司6家公司，持股比例分別為24%、9.99%、9.95%和6.12%。

自2014年試點(diǎn)以來，民營(yíng)銀行走過了5個(gè)年頭，目前已有17家開業(yè)。但規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類單一、負(fù)債來源有限等是擺在民營(yíng)銀行以及股東面前的挑戰(zhàn)。某已開業(yè)民營(yíng)銀行股東管理人士在接受記者采訪時(shí)表示：“對(duì)于那些長(zhǎng)期依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)成績(jī)顯著的民營(yíng)銀行，應(yīng)允許和支持其在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，適當(dāng)給予較大的創(chuàng)新空間，放寬限制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)其在經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)資質(zhì)和產(chǎn)品開發(fā)等方面進(jìn)行適度創(chuàng)新。”

差異化定位“物聯(lián)網(wǎng)銀行”

物聯(lián)網(wǎng)最大作用在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，物聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)，是大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步補(bǔ)充。

在《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定指導(dǎo)下，作為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充和普惠金融的重要力量，民營(yíng)銀行發(fā)展受到高度重視。

目前已開業(yè)的17家民營(yíng)銀行各有定位，比如微眾銀行定位為專注于服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行；中關(guān)村銀行定位科技銀行，服務(wù)“三創(chuàng)”（即創(chuàng)客、創(chuàng)投、創(chuàng)新型企業(yè)）；億聯(lián)銀行以“數(shù)字銀行”為定位，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，支撐線上業(yè)務(wù)的開展；華瑞銀行定位于“智慧銀行”，不僅做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也將依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新；藍(lán)海銀行以打造“具有藍(lán)海銀行特色的交易型、平臺(tái)型、輕資本型O2O類互聯(lián)網(wǎng)型銀行”為戰(zhàn)略定位，以消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)互通為三大主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向等等。

而根據(jù)紅豆股份的公告，依托無錫引領(lǐng)發(fā)展、輻射全國(guó)的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)格局優(yōu)勢(shì)，錫商銀行定位于以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行，擬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)科技創(chuàng)新型企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，構(gòu)建多層次化的金融市場(chǎng)，提升無錫地區(qū)的金融綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的作用，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示：“物聯(lián)網(wǎng)最大的作用在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行更好地了解、分析客戶以及防控風(fēng)險(xiǎn)等。但現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的，而物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)不一定是在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，而是通過智能設(shè)備的安裝，監(jiān)控具體商品實(shí)際的生產(chǎn)過程，從而得出商品本身或者生產(chǎn)過程本身的數(shù)據(jù)，它更加接近企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，從而幫助銀行能夠更好地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理，以及抵押品的監(jiān)控等等?！?/p>

曾剛表示：“總的來講，物聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)，是大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步補(bǔ)充。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行需要做很多工作，一方面是物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的布設(shè)，不同產(chǎn)業(yè)可能需要的設(shè)備是不一樣的，要進(jìn)行區(qū)分和深入研究。另一方面，銀行中后臺(tái)應(yīng)建立起實(shí)時(shí)的信息收集和分析處理模型。此外，還需完善管控的機(jī)制基礎(chǔ)等等?！?/p>

值得注意的是，無錫被稱為“物聯(lián)之都”，自2009年無錫國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)獲批成立以來，經(jīng)過十年發(fā)展，全市擁有物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)超過2000家。據(jù)報(bào)道，2018年無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)收入達(dá)到2638.7億元，產(chǎn)值規(guī)模占全國(guó)的1/4、江蘇的半壁江山。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前物聯(lián)網(wǎng)很大程度上還停留在概念階段，如何利用物聯(lián)網(wǎng)賦能銀行業(yè)務(wù)和管理，將定位有效落地是值得探索的。

關(guān)于民營(yíng)銀行的差異化發(fā)展，記者在采訪中了解到，民營(yíng)銀行設(shè)立之初，就是為了引入差異化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮“鲇魚效應(yīng)”。某民營(yíng)銀行管理人士表示，首先，民營(yíng)銀行聚焦服務(wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、普惠金融等，要找準(zhǔn)定位，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；其次，在具體實(shí)踐中，可以借助金融科技，布局多樣化的場(chǎng)景，提高民營(yíng)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的能力；此外，還應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專注特色領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)做精，以及在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等等。