日前，支付寶針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，在理財(cái)頁(yè)面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線處理。僅隔一天，又有多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。20日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，京東金融、度小滿平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品進(jìn)行處理。同時(shí)，騰訊理財(cái)通的穩(wěn)健理財(cái)中不再有銀行產(chǎn)品這一選項(xiàng)。

京東金融、度小滿下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

經(jīng)查詢，記者在度小滿平臺(tái)上未發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的身影。而在前一天，度小滿平臺(tái)上仍有大量的該產(chǎn)品可供購(gòu)買(mǎi)。

度小滿方面表示，會(huì)嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，目前已下架平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來(lái)，會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

在京東金融平臺(tái)上，記者點(diǎn)擊銀行精選，產(chǎn)品界面中目前只有儲(chǔ)蓄存款利率4.3%、5年期、每3個(gè)月派息的北京中關(guān)村銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品雖未下架但是已經(jīng)售罄無(wú)法繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)。

就在前一天，記者登錄京東金融平臺(tái)時(shí)，包括億聯(lián)銀行、藍(lán)海銀行、振興銀行在內(nèi)的多家銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均在銷售。

值得注意的是，與螞蟻集團(tuán)和度小滿不同，京東金融并未對(duì)購(gòu)買(mǎi)、持有的用戶群開(kāi)設(shè)入口通道。在京東金融平臺(tái)上，持有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的用戶依然無(wú)法購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

京東金融回復(fù)稱，當(dāng)前，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來(lái)，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，認(rèn)真落實(shí)。

值得一提的是，19日，記者在騰訊理財(cái)通平臺(tái)上穩(wěn)健理財(cái)中的銀行產(chǎn)品中均未發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的身影。而在20日，騰訊理財(cái)通平臺(tái)上穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆诸愖優(yōu)樨泿蓬?、債基類、保險(xiǎn)類和券商類，不再有銀行產(chǎn)品這一分類。

銀行官微仍有互聯(lián)網(wǎng)存款身影

實(shí)際上，一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中主要的互聯(lián)網(wǎng)存款來(lái)自于民營(yíng)銀行以及地方城商行、農(nóng)商行。無(wú)疑，對(duì)于沒(méi)有線下?tīng)I(yíng)業(yè)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的地方銀行和民營(yíng)銀行而言，在各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品為它們賺足了流量。

天風(fēng)證券首席分析師廖志明曾對(duì)微眾銀行的智能存款進(jìn)行分析時(shí)稱，沒(méi)有線下運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，但坐擁騰訊的巨額流量，微眾銀行的存款增長(zhǎng)只能依托特色產(chǎn)品——“智能存款+”產(chǎn)生。

雖然微眾銀行在2018年末下架了智能存款，但是這種模式卻被不少?zèng)]有流量、沒(méi)有線下優(yōu)勢(shì)的銀行所模仿。

中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在題為《線上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》的文章中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶提供了存款購(gòu)買(mǎi)接口，實(shí)質(zhì)是存款營(yíng)銷行為。監(jiān)管要求商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)第三方中介吸收存款。此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品提供了信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口，從實(shí)質(zhì)上看是一種營(yíng)銷行為。

記者注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然下架了各大銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，但是在多家銀行的微信公眾號(hào)等官方渠道上仍能看到互聯(lián)網(wǎng)存款的身影。

實(shí)際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)存款的興起，地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國(guó)。中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來(lái)源看，已成為全國(guó)性銀行，與立足于當(dāng)?shù)亍⒎?wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)定位存在偏差。

互聯(lián)網(wǎng)存款不受地域限制的特有屬性，也對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

孫天琦在文中表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的新東西。對(duì)于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、資本金及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門(mén)檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。同時(shí)，針對(duì)新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則，研究濫用存款保險(xiǎn)50萬(wàn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的應(yīng)對(duì)之策。嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預(yù)案。

此外，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的興起與其自身門(mén)檻低、利率高、流動(dòng)性強(qiáng)的特性有關(guān)。而這種特性對(duì)于銀行而言并非好事。

孫天琦指出，還有部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，有的占存款的比例已達(dá)70%。這些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過(guò)高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智曾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，無(wú)論是智能存款還是其他高成本的負(fù)債存款，本質(zhì)上都是高息攬儲(chǔ)。目前，在促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，銀行必須下調(diào)小微企業(yè)的貸款利率。而中小銀行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的主體力量，要降低小微企業(yè)的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監(jiān)管叫停智能存款這種高息攬儲(chǔ)模式最根本的目的還是通過(guò)降低銀行負(fù)債端成本傳導(dǎo)至銀行貸款利率，同時(shí)也能在一定程度上遏制金融風(fēng)險(xiǎn)，遏制商業(yè)銀行的存款惡意競(jìng)爭(zhēng)。
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