近日，Huawei Pay即將內(nèi)測(cè)一項(xiàng)新功能，即錢(qián)包內(nèi)的余額功能。

沒(méi)有支付牌照，如何玩轉(zhuǎn)賬戶余額？

近年來(lái)，隨著NFC和移動(dòng)支付的普及，華為、小米等手機(jī)廠商對(duì)于手機(jī)Pay的應(yīng)用和推廣也越來(lái)越上心。以Huawei Pay為例，從支持銀行卡、交通卡之后，陸續(xù)推出了門(mén)禁卡、手機(jī)盾、eID、銀聯(lián)碰一碰、卡碼合一等多項(xiàng)創(chuàng)新功能，將Huawei Pay的使用范圍延伸到了日常生活的方方面面。

但是，眾所周知，和小米做支付不太一樣的一點(diǎn)是，華為基于Huawei Pay的錢(qián)包功能更多的是一個(gè)平臺(tái)，華為去推廣其品牌和能力，和更多合作伙伴將功能實(shí)現(xiàn)落地。而小米由于有自己的支付牌照，其對(duì)于支付的考量肯定是不一樣的，但凡能夠自己來(lái)做的，肯定不會(huì)讓給別人。

那么對(duì)于華為而言，在沒(méi)有支付牌照加持的前提下，如何實(shí)現(xiàn)錢(qián)包余額支付的功能呢？答案是，銀行II、III類(lèi)賬戶的應(yīng)用。

據(jù)Huawei Pay相關(guān)工作人員透露，Huawei Pay將和相關(guān)銀行合作落地基于II、III類(lèi)賬戶的錢(qián)包余額功能，將在近期開(kāi)始進(jìn)行內(nèi)測(cè)。

自2015年底以來(lái)，人民銀行陸續(xù)發(fā)文啟動(dòng)賬戶管理制度改革，包括2015年392號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，2016年261號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、302號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理制度的通知》，以及2018年16號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，前前后后將銀行賬戶的分類(lèi)和管理作了各種細(xì)致入微的要求。（以上有關(guān)文件，可登陸移動(dòng)支付網(wǎng)-數(shù)據(jù)庫(kù)下載）

那通過(guò)II、III類(lèi)賬戶的應(yīng)用，Huawei Pay的功能會(huì)得到哪些拓展呢？在討論這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)回顧關(guān)于I、II、III類(lèi)賬戶的具體功能和實(shí)現(xiàn)形式。

通過(guò)II、III類(lèi)賬戶的應(yīng)用Huawei Pay將在原有的錢(qián)包功能中加入“余額”能力，通過(guò)“余額”Huawei Pay將擁有自己完整的支付體系用于線上線下的支付輸出。屆時(shí)，華為錢(qián)包用戶將能夠通過(guò)余額完成各種自由體系A(chǔ)PP內(nèi)的在線支付，也可以通過(guò)將其添加到Huawei Pay實(shí)現(xiàn)手機(jī)閃付的線上線下支付。另外，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，目前華為錢(qián)包已經(jīng)開(kāi)通了全機(jī)型對(duì)于銀聯(lián)二維碼的支持，不具備N(xiāo)FC功能的機(jī)型能夠通過(guò)二維碼進(jìn)行支付，那么假如余額之后消費(fèi)者將又多了一個(gè)銀行卡之外的支付選擇。

眾所周知，Huawei Pay的閃付功能是基于銀聯(lián)的手機(jī)閃付，需要和銀聯(lián)以及各個(gè)銀行逐個(gè)對(duì)接打通，而對(duì)于Huawei Pay的推廣也需要聯(lián)合銀聯(lián)一起去做，這有時(shí)會(huì)讓宣傳策略復(fù)雜而沒(méi)有目的性，因?yàn)楫吘广y聯(lián)一方面需要推行手機(jī)閃付體系，另一方面還需要推廣其自身云閃付的運(yùn)營(yíng)。

Huawei Pay相關(guān)工作人員向移動(dòng)支付網(wǎng)透露，Huawei Pay加入賬戶余額功能是基于消費(fèi)者和錢(qián)包運(yùn)營(yíng)兩方面的考慮，一方面對(duì)于消費(fèi)者而言余額功能拓展了其線上線下的支付多樣性，另一方面自主的賬戶余額更能體現(xiàn)Huawei Pay的品牌特點(diǎn)和自主可控性，也能夠豐富錢(qián)包的定位。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)II、III類(lèi)賬戶的“借卡下線”

從2016年開(kāi)始，銀行賬戶分類(lèi)管理實(shí)行以來(lái)，基于II、III類(lèi)賬戶的創(chuàng)新不斷地推出，白條閃付、美團(tuán)閃付、京東閃付、拿去花、南航閃付等等，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品或者線上電商平臺(tái)紛紛通過(guò)與銀行等展開(kāi)合作，以開(kāi)通銀行卡II、III類(lèi)賬戶的方式實(shí)現(xiàn)綁定Apple Pay等手機(jī)閃付，從而實(shí)現(xiàn)“借卡下線”的線下支付。

此前，移動(dòng)支付網(wǎng)也針對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行了大致的分類(lèi)：

有像“京東閃付”這種比較特殊的，直接與銀聯(lián)北京分公司合作開(kāi)設(shè)電子賬戶的；也有類(lèi)似“美團(tuán)閃付”與商業(yè)銀行合作開(kāi)設(shè)II、III類(lèi)賬戶，通過(guò)賬戶綁定銀行卡完成支付的；還有類(lèi)似“白條閃付”這種與銀行合作開(kāi)設(shè)II、III類(lèi)戶，而通過(guò)自身信貸賬戶額度完成支付的。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于II、III類(lèi)戶的拓展應(yīng)用都大同小異，實(shí)際實(shí)現(xiàn)的目的只是借助銀行或者銀聯(lián)的能力，開(kāi)設(shè)了一個(gè)賬戶通道，通過(guò)其背后綁定的銀行卡或者信貸產(chǎn)品來(lái)完成最終的支付。某銀行人士表示，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這些應(yīng)用并不是完全功能的II、III類(lèi)賬戶的應(yīng)用，因?yàn)槠洳⑽瓷婕暗劫~戶的入賬和出賬，甚至沒(méi)有“余額”的概念。

當(dāng)然，可能是考慮到完整的II、III類(lèi)賬戶需要5要素甚至是多要素的開(kāi)通門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要的僅僅是“借卡下線”的能力，賬戶體系的建設(shè)對(duì)其吸引力不夠，因此它們選擇了這樣一個(gè)“穿透式錢(qián)包”的折中方案，電子賬戶只是為銀行引流獲客的渠道，其本質(zhì)上還是賬戶背后綁定的銀行卡快捷支付。

而華為錢(qián)包要做的“余額”功能顯然不僅僅是一個(gè)渠道而已，其推出的必定是真正意義上的全功能II、III類(lèi)賬戶應(yīng)用。

關(guān)于II、III類(lèi)賬戶的一些思考

1、II、III類(lèi)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

2018年16號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布，其中心思想便是完善個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理制度，推動(dòng)并鼓勵(lì)I(lǐng)I、III類(lèi)賬戶的開(kāi)戶。其從開(kāi)通渠道、身份驗(yàn)證、銀行引導(dǎo)等方面放寬了II、III類(lèi)賬戶的開(kāi)通條件，指導(dǎo)并督促各分支機(jī)構(gòu)、銀行加強(qiáng)對(duì)賬戶分類(lèi)的宣傳和開(kāi)立使用，同時(shí)也對(duì)于II、III類(lèi)戶的使用作出了更加細(xì)致的規(guī)定。

然而，2019年開(kāi)年不久，央行、支付結(jié)算司先后緊急發(fā)布了對(duì)于II、III類(lèi)銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)的通知以及加強(qiáng)個(gè)人II、III類(lèi)銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范的通知。要求相關(guān)系統(tǒng)和后臺(tái)開(kāi)展全面自查并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上報(bào)，整個(gè)整改時(shí)間只有短短一個(gè)月時(shí)間。

為什么會(huì)出現(xiàn)這么緊急的整改呢？央行給出的原因是，近期全國(guó)范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生個(gè)人II、III類(lèi)賬戶異常開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)事件，突出表現(xiàn)為不法分子利用手機(jī)銀行或直銷(xiāo)銀行系統(tǒng)漏洞，非法開(kāi)立虛假I(mǎi)I類(lèi)賬戶，并以此作為鑒權(quán)源，跨行開(kāi)立大量虛假I(mǎi)II類(lèi)賬戶，造成賬戶風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?，蔓延擴(kuò)大。

而此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也反映出了銀行存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全隱患、為嚴(yán)格落實(shí)制度要求、賬戶驗(yàn)證應(yīng)用不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制缺失等問(wèn)題。實(shí)際上，說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)就是一方面銀行在II、III類(lèi)戶的開(kāi)設(shè)上有一些系統(tǒng)漏洞，而且沒(méi)有按照規(guī)定的5要素去驗(yàn)證賬戶真實(shí)性，導(dǎo)致虛假賬戶開(kāi)設(shè)；另一方面由于一些漏洞被不法分子利用，導(dǎo)致虛假賬戶的鑒權(quán)出現(xiàn)交叉感染，而銀行也沒(méi)有針對(duì)這種行為去作監(jiān)測(cè)和控制。

于是，央行針對(duì)此類(lèi)問(wèn)題發(fā)布了一些要求，分別從賬戶實(shí)名制管理、開(kāi)戶鑒權(quán)通道、銀行漏洞排查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等等各個(gè)方面進(jìn)行了防控。但是實(shí)際上在之前的文件中就已經(jīng)有一些比較細(xì)致的要求對(duì)II、III類(lèi)賬戶的開(kāi)設(shè)進(jìn)行的限制，比如：

“異常開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)事件”發(fā)生的原因更多的是銀行自身對(duì)于II、III類(lèi)賬戶開(kāi)設(shè)不夠重視，沒(méi)有按照要求去落實(shí)。那么為何會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

2、II、III類(lèi)賬戶的成本問(wèn)題

拋開(kāi)那些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了渠道引流而開(kāi)展的非全功能的II、III類(lèi)戶應(yīng)用不談，一個(gè)正規(guī)的全功能II、III類(lèi)戶在完全符合要求的情況下開(kāi)通，需要一系列的賬戶驗(yàn)證和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

據(jù)銀行人士透露，II、III類(lèi)的跨行賬戶開(kāi)設(shè)目前一般都是選擇銀聯(lián)的賬戶驗(yàn)證和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，其中包括賬戶信息驗(yàn)證費(fèi)、借記轉(zhuǎn)賬簽約費(fèi)、借記轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手續(xù)費(fèi)等。

假設(shè)A銀行需要通過(guò)綁定B銀行的I類(lèi)賬戶方式來(lái)開(kāi)設(shè)一個(gè)II類(lèi)賬戶，A銀行需要支付的費(fèi)用包括：5元/筆的賬戶信息驗(yàn)證費(fèi)+0.6元/筆的轉(zhuǎn)賬簽約費(fèi)+4.64元/筆的借記轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)（假設(shè)轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元）+0.36元/筆的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)=10.6元/筆。

其中轉(zhuǎn)賬金額金額越高，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)就越高，6大行與其它行間的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用要比6大行內(nèi)部、其它行內(nèi)部的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用高。另外如果采用央行的查詢(xún)系統(tǒng)，則需要更高的賬戶驗(yàn)證費(fèi)用。而如果是銀行本行內(nèi)部開(kāi)設(shè)II、III類(lèi)賬戶，則可以完全省去這些費(fèi)用。

但是現(xiàn)實(shí)中的情況往往是，中小銀行才會(huì)有更多的跨行開(kāi)戶需求，因此成本相對(duì)也就更高。所以面對(duì)相對(duì)較高的費(fèi)用門(mén)檻，眾多中小銀行對(duì)于II、III類(lèi)戶的開(kāi)設(shè)并沒(méi)有太高積極性的同時(shí)也放松了其開(kāi)設(shè)要求，在跨行開(kāi)戶時(shí)并沒(méi)有按照規(guī)定進(jìn)行5要素的身份認(rèn)證等等，以減少相應(yīng)成本。于是間接性地導(dǎo)致了“異常開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生。

目前，對(duì)于銀行間的跨行業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍然存在著很多問(wèn)題，銀行在面對(duì)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和應(yīng)用需要在合規(guī)的同時(shí)盡可能地權(quán)衡成本和利益問(wèn)題，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)在大力推廣創(chuàng)新的同時(shí)也應(yīng)該考慮各銀行的情況和利益。

最后

無(wú)論是手機(jī)廠商還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在沒(méi)有支付牌照的前提下，未來(lái)想要擴(kuò)展賬戶支付功能，II、III類(lèi)賬戶應(yīng)用必然是最合適的選擇。但是目前銀行以外，在巨頭霸占的移動(dòng)支付市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于線上支付的需求已經(jīng)飽和，建立自由賬戶體系也意義不大，所以目前的II、III類(lèi)賬戶應(yīng)用大多都是類(lèi)似于京東閃付、美團(tuán)閃付。相信在銀行賬戶管理越來(lái)越合規(guī)化的未來(lái)，II、III類(lèi)賬戶的應(yīng)用也會(huì)越來(lái)越多、越來(lái)越廣。