近日我們注意到有香港媒體對(duì)跨境二維碼支付在香港的合規(guī)性發(fā)出質(zhì)疑，該自媒體指出，在香港有不少小商戶使用境內(nèi)碼作為收款碼，而這些二維碼并不合規(guī)。當(dāng)顧客使用境內(nèi)版本支付寶、微信掃描這種香港商戶的境內(nèi)碼進(jìn)行支付時(shí)，即便交易地點(diǎn)在香港，但其交易的資金并未出境，依然在境內(nèi)流轉(zhuǎn)。無(wú)論境內(nèi)還是香港監(jiān)管部門(mén)，都監(jiān)測(cè)不到該筆本應(yīng)屬于跨境的交易。

把境內(nèi)二維碼轉(zhuǎn)移至境外，將跨境交易掩飾為境內(nèi)交易的行為，違背了中國(guó)嚴(yán)格的外匯管制制度，同時(shí)也可能給違法犯罪行為創(chuàng)造空間。該報(bào)道還列舉了兩個(gè)具體場(chǎng)景：

①在一些人民幣兌換店中，店主通過(guò)境內(nèi)二維碼收取內(nèi)地游客人民幣，然后釋出港幣；

②在澳門(mén)賭場(chǎng)，內(nèi)地游客通過(guò)微信、支付寶向他們轉(zhuǎn)出人民幣，然后收取港幣（港幣也是澳門(mén)常用流通貨幣）用于賭博。

這種情況可以總結(jié)為，境內(nèi)碼直接成了中國(guó)境內(nèi)居民或擁有境內(nèi)版支付寶、微信的香港居民在港從事商業(yè)活動(dòng)的交易工具。我們知道，支付寶、微信境內(nèi)碼又可分為個(gè)人轉(zhuǎn)賬碼及個(gè)體小商家碼兩種，針對(duì)后者支付寶、微信也許可以進(jìn)行 “挪碼”監(jiān)測(cè)。而前者說(shuō)白了就是將國(guó)內(nèi)C2C轉(zhuǎn)賬，用到跨境B2C交易上。

移動(dòng)支付網(wǎng)從騰訊相關(guān)知情人士了解到，此類情況確實(shí)存在于部分海外市場(chǎng)，一般屬于個(gè)體自發(fā)行為，如何避免是個(gè)行業(yè)難題。在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部，使用轉(zhuǎn)賬碼的部分“交易”本質(zhì)還是屬于轉(zhuǎn)賬行為，不可能對(duì)其采取類似定位監(jiān)測(cè)。倘若機(jī)構(gòu)發(fā)起對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬進(jìn)行定位監(jiān)控，相信我，那將成為一個(gè)比“境內(nèi)碼境外用”更可怕的問(wèn)題。

那該問(wèn)題是否無(wú)解？有海外服務(wù)商向移動(dòng)支付網(wǎng)透露，他們?cè)谶M(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，會(huì)針對(duì)該類情況進(jìn)行“可疑上報(bào)”，隨后交由微信/支付寶自行判斷。方法雖土，但好過(guò)沒(méi)有。隨著越來(lái)越多第三方支付服務(wù)商出海，又由于“境內(nèi)碼境外用”大多發(fā)生在中國(guó)內(nèi)地游客聚集地，土方法也有一定效果。

事實(shí)上，類似的情況不止存在于香港市場(chǎng)。據(jù)了解，泰國(guó)、印尼、越南等國(guó)人熱門(mén)旅游目的地都曾經(jīng)或正在發(fā)生。我們了解到，為此有國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾對(duì)微信支付、支付寶等進(jìn)行約談，雙方均表示將積極幫助當(dāng)?shù)卣鉀Q該問(wèn)題。

早在2016年，泰國(guó)央行面向該國(guó)商戶發(fā)出了警告，提醒泰國(guó)境內(nèi)景區(qū)各商家注意使用未獲官方授權(quán)的“國(guó)外支付平臺(tái)”付款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還提醒了赴泰旅行的中國(guó)游客，在使用電子支付的時(shí)候需多加留意，以免產(chǎn)生糾紛及經(jīng)濟(jì)損失。部分“帶碼”的境外交易，事實(shí)上對(duì)泰國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管、及其本土電子支付產(chǎn)業(yè)，均造成了一定的不利影響。但中國(guó)人的二維碼支付習(xí)慣，也帶動(dòng)甚至改變了當(dāng)?shù)叵M(fèi)支付市場(chǎng)，利好當(dāng)?shù)厣虡I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。來(lái)自中國(guó)的移動(dòng)支付對(duì)于以旅游業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)的泰國(guó)而言，大概“有愛(ài)有恨”吧。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，境外金融監(jiān)管層不止是因?yàn)榉聪村X(qián)，還可能為了維護(hù)本國(guó)貨幣政策，同樣警惕這種另類的“人民幣國(guó)際化”，比如越南。

2018年6月，越南單方面宣布支付寶、微信支付等國(guó)外電子支付在越南屬于“非法支付結(jié)算”,已禁止使用。違反此規(guī)定的人將會(huì)被罰款1.5-2億越南盾（約合6500-11000美元）。在越南央行規(guī)定中，合法的無(wú)現(xiàn)金支付只有支票、付款單、收款單、銀行卡及指定的其他方式。根據(jù)越南新版刑法規(guī)定，提供和使用非法的付款方式也可能是犯罪行為。

簡(jiǎn)單的境外二維碼支付，未來(lái)完全有可能上升至擾亂當(dāng)?shù)刎泿攀袌?chǎng)的高度，顯然越南選擇將苗頭扼殺于當(dāng)下。

無(wú)獨(dú)有偶，2018年12月，據(jù)俄羅斯RT新聞報(bào)道，俄羅斯擬禁止支付寶、微信支付等外國(guó)電子支付服務(wù)向俄羅斯公民提供服務(wù)。這些電子支付服務(wù)想在俄羅斯市場(chǎng)上運(yùn)行，前提要在俄羅斯建立一個(gè)信貸組織，并從俄羅斯中央銀行獲得轉(zhuǎn)賬許可。此外，俄羅斯銀行還可能向微信、支付寶等索取一些必要信息，以更好遵守俄羅斯關(guān)于打擊洗錢(qián)的法律。

如何與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效溝通，是中國(guó)支付企業(yè)無(wú)法回避的問(wèn)題。

這些例子擺在中國(guó)支付企業(yè)面前無(wú)非指向兩點(diǎn)，其一是合規(guī)問(wèn)題，其二是本土化問(wèn)題。

合規(guī)是從事金融相關(guān)服務(wù)的前提，國(guó)內(nèi)如此，境外亦然。隨著跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展，境外國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管也愈發(fā)完善，這意味著跨境支付業(yè)務(wù)門(mén)檻的提高，國(guó)內(nèi)電子支付公司都希望在海外落實(shí)相關(guān)牌照準(zhǔn)入工作，而此前提早布局的企業(yè)將在未來(lái)跨境支付業(yè)務(wù)中占得先機(jī)。

中國(guó)跨境支付服務(wù)進(jìn)軍海外市場(chǎng)，在一定程度上與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。往大了說(shuō)，就是利益侵犯。本土化多少可以解決這個(gè)問(wèn)題，合作、合資、入股、收購(gòu)都可稱為本土化手段。另一方面，本土化也可以幫助機(jī)構(gòu)推出更適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)服務(wù)和產(chǎn)品。

中國(guó)二維碼支付發(fā)展領(lǐng)跑全球，境外碼境內(nèi)用的情況幾乎不存在，但在市場(chǎng)上我們也擁有類似的物種——境外pos機(jī)。這種境外機(jī)可通過(guò)境外定位，并模擬境外交易，讓國(guó)內(nèi)持卡人實(shí)現(xiàn)不出國(guó)門(mén)的境外消費(fèi)。

不同的是，上述“境內(nèi)碼境外用”在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)可能伴隨著某種商業(yè)行為，而境外機(jī)在我國(guó)市場(chǎng)中，只是信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)衍生物。當(dāng)然它們也有相同點(diǎn)，都Made in China，主要都供中國(guó)人使用。

境外機(jī)最大作用，在于刺激銀行對(duì)持卡人信用卡進(jìn)行提額，然后繼續(xù)套現(xiàn)。根據(jù)小編真實(shí)的境外信用卡消費(fèi)體驗(yàn)，這一操作確有提額功效。據(jù)了解，礙于境外機(jī)的中間環(huán)節(jié)等成本，它的收費(fèi)比境內(nèi)機(jī)器要貴上不少。早期境外機(jī)對(duì)消費(fèi)金額甚至全額扣除，伴隨競(jìng)爭(zhēng)加劇如今境外機(jī)也實(shí)施部分回款。當(dāng)然這些都是我不知道從哪聽(tīng)回來(lái)的，本人沒(méi)用過(guò)。