此方案又稱為手機和SIM卡的融合方案，分離了應(yīng)用層和底層功能，把NFC應(yīng)用放在SIM卡中，把NFC功能芯片放在手機中（如圖4）以解決兼容性問題。由于SIM卡容量較大，可將重要信息（如信用卡賬號、員工卡號） 存儲在SIM卡中，且SIM卡存儲的安全性更高，對SIM卡只需增加一個管腳。用戶更換SIM卡時，可以帶走現(xiàn)有的交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)徹底的機卡分離。 此方案可簡化NFC模塊和手機間的通信結(jié)構(gòu)，使NFC的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用更為流暢，也使電信運營商和信用卡發(fā)行商共同加入到市場中來。缺點是NFC模塊和SIM卡間需要高速傳輸，保證實時性和操作的快捷，但這種通信協(xié)議目前尚未標(biāo)準(zhǔn)化。表1中法國巴黎交通系統(tǒng)采用了此種方案。

　?。?）雙界面智能卡方案

　　該方案基于一種雙界面智能SIM卡，支持非接觸式應(yīng)用，同時也可實現(xiàn)普通手機SIM卡的功能，在接聽撥打電話、收發(fā)短信時不影響非接觸式操作（見圖5）。兩種實現(xiàn)方式與NFC方案基本相同：一是定制手機；二是將天線與SIM卡直接相連后放在電池和手機后蓋之間，這樣可只更換SIM卡，降低成本，缺點也是天線連接的可靠性低、對手機尺寸要求高等。該方案占用了C4和C8接口，而這兩個接口是用于高速數(shù)據(jù)下載的，可能會影響到未來高速空中下載應(yīng)用。 此方案基于智能卡技術(shù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范都已成型；對于運營商來說項目啟動較快，成本低。由于SIM卡只能由運營商發(fā)行，因此該方案對運營商更為有利。目前，湖南移動正在對該方案進(jìn)行內(nèi)部測試。

　　4.2 過渡方案

　　另外，鑒于目前非接觸式移動支付尚處在起步階段，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和用戶對服務(wù)的接受都還需要一段時間，因此兩種過渡性方案也值得考慮：

　?。?）RFID模塊＋獨立RFID卡

　　該方案中，RFID卡是獨立于手機之外的單獨一張卡片，與現(xiàn)用的各種RFID卡相同，無需更換。RFID模塊是專用的RFID讀寫模塊，內(nèi)置在手機中，如圖6,與NFC方案中的形式相同，共用電池、天線內(nèi)置且不能與手機SIM卡通信。獨立的RFID卡可像普通卡一樣使用，也可接受該讀寫模塊的操作，讀寫模塊主要作用是查詢卡上余額，未來可擴展至充值操作等。 該方案優(yōu)點是獨立的RFID卡使得公交車、商店等處現(xiàn)有的讀卡器基本不需更換，簡化的專用讀寫模塊也使得系統(tǒng)成本較低。不足之處在于讀寫模塊的功能有限，且與NFC方案一樣開展網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用極為復(fù)雜；且用戶消費時需攜帶手機和RFID卡。

　?。?）藍(lán)牙＋NFC

　　該方案的核心是藍(lán)牙轉(zhuǎn)換器，內(nèi)部包含藍(lán)牙和NFC模塊，模塊間可用RS232接口連接。使用時，手機先通過藍(lán)牙與轉(zhuǎn)換器連接，轉(zhuǎn)換器內(nèi)部將消息轉(zhuǎn)換格式并發(fā)送給NFC模塊，再由NFC模塊與具有NFC功能的POS機連接，如圖7。 該方案適用于初期大多數(shù)手機有藍(lán)牙而無NFC功能的情況，轉(zhuǎn)換器可集成在POS機中，這樣具有藍(lán)牙或NFC功能的手機都可進(jìn)行支付且不用攜帶卡片。由于藍(lán)牙模塊成本相對較高，還要和NFC模塊集成，增加了POS機的成本，不利于廣泛部署；藍(lán)牙通信和轉(zhuǎn)換器模塊間通信的安全性也比NFC模式低。

　　5 存在的問題

　　圍繞NFC應(yīng)用的商業(yè)部署，最重要、最復(fù)雜的問題是要建立一個各方可分享利益的NFC生態(tài)系統(tǒng)，其中最微妙的是電信運營商和信用卡發(fā)行商的關(guān)系。一方面，運營商和發(fā)行商都可以單獨和設(shè)備商接觸，形成一個排他性的NFC服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通吃市場；另一方面，運營商和發(fā)行

　　商的合作又可以擴展業(yè)務(wù)，吸引更多用戶，NTT DoCoMo注資三井住友信用卡公司的案例已經(jīng)顯示了在日本兩大產(chǎn)業(yè)的合作趨勢。在我國，運營商單獨建網(wǎng)會受到金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的限制；發(fā)行商單獨建網(wǎng)，無法使用電信網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)受到很大限制。雙方的合作，又存在市場主導(dǎo)權(quán)、監(jiān)管控制權(quán)、對用戶的控制、電信業(yè)和金融業(yè)能否相互滲透及滲透的深度等諸多因素的影響。這些都有待技術(shù)和市場的進(jìn)一步發(fā)展來解決。 具有NFC功能的手機安全性更好，用戶可根據(jù)需求，在使用時通過密碼開啟支付功能，使用結(jié)束后及時關(guān)閉。手機一旦丟失，只要設(shè)定有密碼，別人將無法使用。用戶還可為門禁等各種功能設(shè)定不同的密碼，但用戶在消費時也要防止被人偷窺到密碼。

　　此外，還有下述一些問題值得注意。

　　5.1 掛失