被網(wǎng)絡(luò)銀行炒的神乎其技的“刷臉”開(kāi)戶(hù)也被傳統(tǒng)銀行納入了技術(shù)采用的衡量范圍。然而，與浙江網(wǎng)商銀行以及微眾銀行相比，部分傳統(tǒng)大行對(duì)此態(tài)度明顯謹(jǐn)慎的多。

　　“我們認(rèn)為人臉識(shí)別技術(shù)不夠成熟，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)和刷臉支付現(xiàn)在安全性都存在問(wèn)題，會(huì)比較謹(jǐn)慎。即便監(jiān)管放行，我們也會(huì)等很多銀行應(yīng)用了以后再推進(jìn)。尤其是我們信用卡中心，要放貸款出去，更是要格外小心?！鄙虾Ｄ硞鹘y(tǒng)銀行信用卡中心人士表示。

　　中科院計(jì)算技術(shù)研究所研究員山世光指出，刷臉開(kāi)戶(hù)和刷臉支付技術(shù)，目前從技術(shù)的成熟度來(lái)看，主要涉及兩個(gè)問(wèn)題。第一，存在權(quán)衡便利性和安全性的困境。第二個(gè)問(wèn)題則更嚴(yán)重，即假體欺騙問(wèn)題?！斑@是刷臉支付可能面臨的最大的技術(shù)挑戰(zhàn)，”他強(qiáng)調(diào)，刷臉支付一旦普及，必定會(huì)有不法分子用照片、視頻甚至制作三維頭套等高科技手段來(lái)欺騙刷臉支付系統(tǒng)，非法獲得財(cái)富。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行亟待監(jiān)管放行

　　2015年以來(lái)，騰訊、阿里等多個(gè)IT巨頭及上市公司紛紛加碼布局人臉識(shí)別產(chǎn)業(yè)，并希望將人臉支付技術(shù)的應(yīng)用延伸到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　今年3月，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在德國(guó)參加活動(dòng)時(shí)，曾演示螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術(shù)。這項(xiàng)支付認(rèn)證技術(shù)由螞蟻金服與Face++ Financial合作研發(fā)，在購(gòu)物后的支付認(rèn)證階段通過(guò)掃臉取代傳統(tǒng)密碼。這意味著，未來(lái)可以實(shí)現(xiàn)“刷臉支付”。支付寶宣稱(chēng)，F(xiàn)ace++Financial人臉識(shí)別技術(shù)在國(guó)際權(quán)威人臉識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)LFW國(guó)際公開(kāi)測(cè)試集中達(dá)到99.5%準(zhǔn)確率，同時(shí)，還能運(yùn)用“交互式指令+連續(xù)性判定+3D判定”的技術(shù)。

　　此前騰訊旗下的財(cái)付通曾表示，已與中國(guó)公安部所屬的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心達(dá)成人像比對(duì)服務(wù)的戰(zhàn)略合作。騰訊與微眾銀行正在對(duì)金融、證券等業(yè)務(wù)進(jìn)行人臉識(shí)別的應(yīng)用進(jìn)行嘗試。據(jù)悉，阿里、騰訊已計(jì)劃把刷臉支付技術(shù)在年內(nèi)進(jìn)行市場(chǎng)應(yīng)用。

　　作為無(wú)線(xiàn)下物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，在微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行看來(lái)，人臉識(shí)別技術(shù)已較為成熟，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)和刷臉支付上的應(yīng)用值得期待，并呼吁監(jiān)管層放行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，未放行“遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)”，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨極大掣肘。畢竟做銀行最核心的是賬戶(hù)體系，如果沒(méi)有該體系，銀行可施展的空間很小。俞勝法表示，網(wǎng)商銀行不能做開(kāi)戶(hù)、存款業(yè)務(wù)，只能做“不需要依靠賬戶(hù)或可通過(guò)其他賬戶(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)”的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。

　　而人臉識(shí)別技術(shù)正是遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的技術(shù)載體。螞蟻金服內(nèi)部人士曾表示，針對(duì)人臉識(shí)別、掃臉付，螞蟻金服已經(jīng)形成一套相對(duì)成熟的方案。未來(lái)通過(guò)社交系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)等多重機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉驗(yàn)證的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)值得期待。

　　國(guó)信證券分析報(bào)告指出，針對(duì)人臉識(shí)別，系統(tǒng)將采集PC或手機(jī)攝像頭視頻幀，通過(guò)人臉檢測(cè)和關(guān)鍵點(diǎn)定位，再通過(guò)計(jì)算人臉角度、遮擋和光線(xiàn)決定是否需要重新拍照，如果通過(guò)，則獲取滿(mǎn)足質(zhì)量要求的人臉，并提取嘴部特征進(jìn)行唇語(yǔ)識(shí)別，通過(guò)唇語(yǔ)對(duì)比判斷是否是活體，進(jìn)一步通過(guò)活體檢測(cè)的人臉進(jìn)行壓縮加密和傳輸，最后調(diào)用人臉識(shí)別對(duì)比服務(wù)并將對(duì)比結(jié)果返回。

　　對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，如何構(gòu)建順利完成上述流程的系統(tǒng)成為通過(guò)人臉識(shí)別達(dá)到遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)目的的最大難點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)尚未完全“暴露”或“摸透”時(shí)，面簽底線(xiàn)不會(huì)輕易打破。

　　從監(jiān)管層態(tài)度來(lái)看，也十分謹(jǐn)慎。遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)早有詢(xún)問(wèn)之聲，2014年央行開(kāi)始對(duì)電子賬戶(hù)以及遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)的規(guī)定“松綁”并對(duì)強(qiáng)弱實(shí)名賬戶(hù)實(shí)行分離監(jiān)管，并于2015年初發(fā)布《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》。

　　據(jù)了解，央行對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)之所以比較謹(jǐn)慎，原因主要在于網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)方案，其技術(shù)可靠性沒(méi)有被檢驗(yàn)過(guò)，因?yàn)闆](méi)有第三方機(jī)構(gòu)的獨(dú)立測(cè)試和驗(yàn)收，央行對(duì)系統(tǒng)可靠性心里沒(méi)底，兩家的數(shù)據(jù)都是兩家銀行自己提供的，沒(méi)有經(jīng)過(guò)央行檢驗(yàn)。另外，央行擔(dān)心給了網(wǎng)商和微眾這兩家遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)試點(diǎn)，會(huì)對(duì)其他銀行產(chǎn)生影響。

　　刷臉開(kāi)戶(hù)不成熟?

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的大膽以及創(chuàng)新態(tài)度并沒(méi)有讓傳統(tǒng)大行忽視可能的安全隱患，而大行采用這項(xiàng)技術(shù)的評(píng)估結(jié)果也并不盡如人意。

　　“我們通過(guò)某家公司調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)人臉識(shí)別技術(shù)并不成熟，即便是在美國(guó)也沒(méi)有應(yīng)用在金融領(lǐng)域，短期內(nèi)不是很看好?！蹦炽y行相關(guān)人士說(shuō)。

　　6月28日，在北京國(guó)際財(cái)源中心，由“未來(lái)論壇”聯(lián)合舉辦的，題為“計(jì)算機(jī)視覺(jué)：從刷臉到認(rèn)萬(wàn)物”主題講座上，山世光表示：“必須說(shuō)明的是，盡管現(xiàn)有人臉識(shí)別技術(shù)在LFW等人臉數(shù)據(jù)庫(kù)上的準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到99.5%，但這不等于人臉識(shí)別技術(shù)在所有應(yīng)用場(chǎng)景下都已經(jīng)成熟了?？傮w上人臉識(shí)別在金融、安防等場(chǎng)景中的很多應(yīng)用尚不成熟，還有很長(zhǎng)的路要走?！?/p>

　　他指出，刷臉開(kāi)戶(hù)和刷臉支付技術(shù)，目前從技術(shù)的成熟度來(lái)看，主要涉及兩個(gè)問(wèn)題：第一，存在權(quán)衡便利性和安全性的困境。假設(shè)客戶(hù)在非銀行現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)，他向系統(tǒng)提交身份證信息，系統(tǒng)從國(guó)家身份證中心獲得二代證照片和這個(gè)開(kāi)戶(hù)人比對(duì)，判斷其是否為該證件的合法持有人。山世光預(yù)測(cè)，“這種場(chǎng)景下，如果要保證安全性，誤識(shí)率可能要低于0.0001，而此時(shí)識(shí)別率可能只有70%左右，這意味著100次刷臉可能有30次不成功，會(huì)很不便利。而要提高識(shí)別率以增加便利性，勢(shì)必要把誤識(shí)率調(diào)高到0.001甚至0.01，而這又會(huì)帶來(lái)易于被冒用身份的嚴(yán)重安全問(wèn)題。這張二代證照片很可能是十年前拍攝的，而刷臉支付現(xiàn)場(chǎng)采集環(huán)境又非常復(fù)雜、多樣、不可控?！?/p>

　　客戶(hù)在合法開(kāi)戶(hù)后刷臉支付的技術(shù)難度可能相對(duì)好一些，因?yàn)橛脩?hù)在開(kāi)戶(hù)時(shí)拍攝的照片(可以不止一張)可以作為這個(gè)人存底數(shù)據(jù)庫(kù)的照片，可以配合二代證照片同時(shí)用于驗(yàn)證支付現(xiàn)場(chǎng)的客戶(hù)照片，在這種場(chǎng)景下下，如果誤識(shí)率設(shè)定在比較安全的0.0001，識(shí)別率有可能達(dá)到90%或更高。

　　第二個(gè)問(wèn)題則更嚴(yán)重，即假體欺騙問(wèn)題，“這是刷臉支付可能面臨的最大的技術(shù)挑戰(zhàn)”。他強(qiáng)調(diào)，刷臉支付一旦普及，必定會(huì)有不法分子用照片、視頻甚至制作三維頭套等高科技手段來(lái)欺騙刷臉支付系統(tǒng)，非法獲得財(cái)富。從目前技術(shù)水平來(lái)看，盡管科技界已經(jīng)開(kāi)發(fā)了眨眼、唇動(dòng)或3D等多種防欺騙技術(shù)，但都不是無(wú)懈可擊的。所謂“道高一尺、魔高一丈，比如你說(shuō)話(huà)可以被詐騙者錄音，也可以生成帶有你的眨眼或唇動(dòng)的視頻，甚至可以制作與真人無(wú)異的3D頭套，以欺騙人臉識(shí)別系統(tǒng)”。

　　“防范假體攻擊是人臉識(shí)別系統(tǒng)不可忽視的功課，對(duì)賬戶(hù)和支付的安全有重要的防范作用，就目前測(cè)試的情況來(lái)看，如現(xiàn)在推向市場(chǎng)，技術(shù)和安全條件還不成熟?！鼻笆鲢y行人士說(shuō)。

　　山世光指出，結(jié)合目前的市場(chǎng)情況和現(xiàn)在技術(shù)的發(fā)展程度，結(jié)合該公司的實(shí)際測(cè)試結(jié)果，活體檢測(cè)技術(shù)仍舊存在這樣或那樣的問(wèn)題，也許在民用級(jí)的應(yīng)用場(chǎng)景下，還是可以通暢應(yīng)用，但在安全等級(jí)高的金融等領(lǐng)域，此項(xiàng)技術(shù)仍舊存在短板和漏洞，無(wú)法立即以及單獨(dú)在金融領(lǐng)域推廣應(yīng)用。

　　“和一些新的民營(yíng)銀行不同，我們更強(qiáng)調(diào)安全性，即便監(jiān)管放行，在技術(shù)不足夠成熟的情況下，我們也會(huì)先觀望，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度沒(méi)有小銀行那么高?！痹撱y行人士說(shuō)。