未來(lái)5～10年，世界將進(jìn)人無(wú)感知核身、無(wú)設(shè)備核身時(shí)代，在用戶(hù)沒(méi)有感知和設(shè)備的情況下完成身份識(shí)別和支付交易。但不可忽視的是，生物識(shí)別支付還處于起步階段，發(fā)展的同時(shí)各種問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。

用戶(hù)身份識(shí)別是一切金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提和基礎(chǔ)。由于在安全可靠和用戶(hù)體驗(yàn)方面，生物識(shí)別技術(shù)發(fā)揮了傳統(tǒng)核身手段所無(wú)法比擬的優(yōu)越性正受到越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司的青睞，并逐漸被應(yīng)用到遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬取款、支付結(jié)算和核保核賠等金融風(fēng)控和身份核驗(yàn)場(chǎng)景。而支付作為金融的重要基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，對(duì)生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用更是有最直接而廣泛的需求。

生物識(shí)別支付與傳統(tǒng)支付的最大區(qū)別在于，生物識(shí)別支付省去了銀行卡、手機(jī)、現(xiàn)金等硬件環(huán)境，直接通過(guò)生物特征與賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)。而對(duì)于用戶(hù)而言，無(wú)須攜帶任何支付介質(zhì)即可進(jìn)行消費(fèi)，安全而方便。

面對(duì)如此便捷而炫酷的支付方式，我國(guó)各類(lèi)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)都已經(jīng)早早布局。

2016年2月，招商銀行推出了手機(jī)銀行4.0版本，該版本具有“刷險(xiǎn)”轉(zhuǎn)賬的功能，客戶(hù)用視頻對(duì)接遠(yuǎn)程坐席，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證，然后即可在線辦理20萬(wàn)～100萬(wàn)元的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

民生銀行手機(jī)銀行則于2016年9月，率先推出虹膜支付的功能，主要應(yīng)用于手機(jī)銀行話費(fèi)充值、便民交費(fèi)、商城支付等場(chǎng)景。

同時(shí)，建設(shè)銀行手機(jī)銀行的“龍支付”也相繼推出了“刷臉取款”和“聲紋取款”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶(hù)通過(guò)人臉識(shí)別或者聲紋識(shí)別登錄手機(jī)銀行客戶(hù)端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

在銀行試水生物識(shí)別支付之前，各大互聯(lián)網(wǎng)科技公司更早地就加入了這片新開(kāi)辟的戰(zhàn)場(chǎng)。

2014年，在“小微金服分享日”上，支付寶公司披露了其正在研發(fā)的以指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、掌紋識(shí)別、筆跡識(shí)別和擊鍵識(shí)別共6項(xiàng)以生物識(shí)別為應(yīng)用的支付技術(shù)。接著在2015年的德國(guó)漢諾威通信博覽會(huì)上馬云親自為公司的人臉識(shí)別支付技術(shù)站臺(tái)。

2017年9月，支付寶公司在肯德基的線上KPRO餐廳平臺(tái)上推出刷臉支付應(yīng)用，這也是全球范圍內(nèi)刷臉支付技術(shù)的首次商業(yè)化應(yīng)用試點(diǎn)。到2018年初，支付寶52億多用戶(hù)中超過(guò)2億用戶(hù)使用過(guò)生物識(shí)別登錄賬戶(hù)，網(wǎng)商銀行使用生物識(shí)別技術(shù)為1500多萬(wàn)用戶(hù)開(kāi)通Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。

除了螞蟻系，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不示弱。2015年5月，百度公司推出百度錢(qián)包聲紋支付，用戶(hù)通過(guò)百度手機(jī)客戶(hù)端的語(yǔ)音功能進(jìn)行搜索商品、下單、支付，短短幾秒鐘之內(nèi)就可以完成購(gòu)物。

2015年9月，華為公司與中信銀行共同推出指紋識(shí)別近場(chǎng)支付，將中信銀行信用卡和 Mates華為錢(qián)包APP綁定，用戶(hù)通過(guò)錢(qián)包AP在線開(kāi)通等額度的電子信用卡，接著在銀聯(lián)POS機(jī)上刷手機(jī)后完成熄屏支付。

生物識(shí)別支付已經(jīng)走進(jìn)了我們的生活。未來(lái)5～10年，世界將進(jìn)人無(wú)感知核身、無(wú)設(shè)備核身時(shí)代，在用戶(hù)沒(méi)有感知和設(shè)備的情況下完成身份識(shí)別和支付交易。但不可忽視的是，生物識(shí)別支付還處于起步階段，發(fā)展的同時(shí)各種問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。

安全性方面，生物識(shí)別技術(shù)在支付場(chǎng)景應(yīng)用中要解決的是來(lái)自系統(tǒng)和數(shù)據(jù)兩類(lèi)安全風(fēng)險(xiǎn)一保證系統(tǒng)能阻止和免受各類(lèi)非法網(wǎng)絡(luò)攻擊，確保生物特征信息被采集后在傳輸、存儲(chǔ)過(guò)程中不被截獲或算改。

隱私保護(hù)方面，生物識(shí)別相關(guān)法律法規(guī)一般多涉及隱私、數(shù)據(jù)保護(hù)、消費(fèi)者許可和信息披露等問(wèn)題。當(dāng)前，很多國(guó)家均出臺(tái)了有關(guān)這些問(wèn)題的法律法規(guī)，有些國(guó)家和地區(qū)還進(jìn)一步將生物特征數(shù)據(jù)納入這些法律的適用范圍，如在法律定義中將生物特征信息明確界定為敏感個(gè)人數(shù)據(jù)。但隨著生物識(shí)別技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有法律法規(guī)的實(shí)施面臨著重重挑戰(zhàn)。在支付領(lǐng)域，我國(guó)還并沒(méi)有針對(duì)生物識(shí)別支付出臺(tái)相應(yīng)的管理規(guī)定。如何保護(hù)用戶(hù)生物特征的隱私，是一個(gè)巨大的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。特別是當(dāng)前我國(guó)處于一種幾乎毫無(wú)隱私的環(huán)境中，各種個(gè)人隱私信息泄露的事件層出不窮，由此引起的各類(lèi)欺詐事件也不斷爆發(fā)。因此，生物識(shí)別支付發(fā)展的同時(shí)，就必須同時(shí)高筑個(gè)人隱私防護(hù)的堤壩，讓效率和個(gè)人安全并駕齊驅(qū)。

技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，我國(guó)生物識(shí)別技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化仍處于初步階段，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，許多生物識(shí)別認(rèn)證方案均為“閉環(huán)”應(yīng)用，即每個(gè)開(kāi)發(fā)商只使用自己的算法、掃描器和軟件。這種閉環(huán)應(yīng)用可確保供應(yīng)商全面掌控用戶(hù)的整體體驗(yàn)，但也會(huì)限制不同供應(yīng)商產(chǎn)品之間的互聯(lián)互通，無(wú)法提供多端統(tǒng)一的用戶(hù)體驗(yàn)，也間接阻礙了支付生態(tài)系統(tǒng)中的各方進(jìn)行生物識(shí)別的技術(shù)創(chuàng)新。

雖然生物識(shí)別支付已經(jīng)逐漸步入人們的生活，但其發(fā)展并不是一蹴而就的，安全性、生物特征隱私保護(hù)、針對(duì)生物識(shí)別制度法規(guī)的缺乏、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失等問(wèn)題無(wú)一不制約著生物識(shí)別支付的發(fā)展，各利益相關(guān)方必須通力合作，才能推動(dòng)生物識(shí)別支付正向創(chuàng)新發(fā)展。
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