金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，農(nóng)業(yè)當(dāng)然也不例外，在十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，金融理應(yīng)也必須發(fā)揮更重要的作用。然后長期以來，農(nóng)村金融供給不足一直是制約我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的瓶頸。

我國的農(nóng)村金融發(fā)展長期存在明顯供需矛盾，金融抑制是長時(shí)期存在的狀態(tài)，主要問題是農(nóng)村金融服務(wù)不足和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸可獲得性較差。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)入信貸市場存在障礙則是重要原因，障礙導(dǎo)致了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的內(nèi)生動力，歸根到底繞不開新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押和風(fēng)險(xiǎn)測算問題。

在近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融不斷觸網(wǎng)，科技不斷進(jìn)步，從而金融也逐漸拓展至農(nóng)村、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。諸多新型平臺及模式的出現(xiàn)，為農(nóng)村金融需求主體提供了資金融通服務(wù)，同時(shí)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如支付結(jié)算、征信體系等也正在技術(shù)支撐下快速發(fā)展。但這些進(jìn)步大都集中在農(nóng)村這個(gè)地理概念中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押和風(fēng)險(xiǎn)測算問題仍難以解決，對于農(nóng)業(yè)這個(gè)行業(yè)概念的金融破局仍在懵懂的摸索中。

如今，區(qū)塊鏈金融的盛行似乎為解決農(nóng)業(yè)融資難問題提供了新想法，且不說結(jié)局如何，起碼也為其去中心化特色的破局提供了新的思路和可能。

待開發(fā)的千億級大“蛋糕”

也許是長期的思想慣性作祟，關(guān)于農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目，常常讓人產(chǎn)生有關(guān)情懷的悲憫聯(lián)想。在這個(gè)情懷已經(jīng)被玩壞的時(shí)代，有關(guān)理想、有關(guān)追求的純粹，讓農(nóng)業(yè)項(xiàng)目染上了悲情般的憐憫色彩。但這絕對是個(gè)誤解。

今天，中國農(nóng)村中的大多數(shù)地區(qū)，早已不再沉浸在余華筆下《活著》的苦難與沉重中，日常生活的嬉笑怒罵反而顯得更真實(shí)可親。大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)滿足了基本生活需求，開始追求自己的幸福生活。敏感的人們自然會發(fā)現(xiàn)，變化的背后，正在涌現(xiàn)新的機(jī)會，而農(nóng)業(yè)金融可能就是最值得關(guān)注的。

自20 世紀(jì) 80 年代中期我國開始探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以來，農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)就開始了融合發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，出現(xiàn)了各類新型經(jīng)營主體，包括家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等，這便成為了農(nóng)村社會中的重要組成部分，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。他們從事種植和養(yǎng)殖，本質(zhì)是農(nóng)民，但通過多年的財(cái)富和經(jīng)驗(yàn)積累，也具備了較強(qiáng)的商業(yè)屬性，有點(diǎn)類似美國的農(nóng)場主和歐洲的規(guī)?；B(yǎng)殖場的新經(jīng)營主體。

在他們的努力下，農(nóng)業(yè)行業(yè)整體保持穩(wěn)定發(fā)展，從靠天吃飯、人工生產(chǎn)的傳統(tǒng)方式，轉(zhuǎn)向資本密集、高投入、高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，并且有逐步加速的趨勢。從近年來看，農(nóng)業(yè)規(guī)模化趨勢很明顯，種養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)各行業(yè)都有明顯的規(guī)?；厔?。規(guī)模化可以獲得更低的成本、更高的質(zhì)量、更強(qiáng)的議價(jià)銷售能力，大大降低風(fēng)險(xiǎn)提高利潤，但同時(shí)也需要大量的資金投入。

規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資本密集度較高，對金融服務(wù)的需求既有小額、短期、分散的季節(jié)性資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)需求，也有長期、大額、集中的持續(xù)性固定投入需求。家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等發(fā)展規(guī)?；?、機(jī)械化農(nóng)業(yè)，需要引進(jìn)優(yōu)良品種、流轉(zhuǎn)土地、購買現(xiàn)代化機(jī)器設(shè)備等；這一過程中需要流動資金支持；企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，需要建設(shè)廠房、購買機(jī)器設(shè)備、建立冷庫等，也需要流動資金支持……各類經(jīng)營主體的金融需求已經(jīng)成為了一個(gè)巨大的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

市場巨大，政府也大方的給予包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、金融政策鼓勵等諸多政策方面優(yōu)惠，但近年來農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展速度仍非常緩慢，與農(nóng)業(yè)發(fā)展速度不成正比，農(nóng)業(yè)金融供求矛盾日益增大。

2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元，這一數(shù)字已將2016年京、滬兩地的全年GDP甩在了身后，其中針對農(nóng)業(yè)金融的份額也不容小覷。有調(diào)查顯示，僅占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)，就能為創(chuàng)造每年2000億以上的抵押貸款市場。

從目前情況看，盡管農(nóng)林漁牧業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比例接近10%，但獲得的貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比例不到2%，一個(gè)千億級的“蛋糕”正越做越大。

“雞肋”還是“烏龜”

在以商業(yè)價(jià)值為主要驅(qū)動的金融領(lǐng)域，逐利屬性才是最大驅(qū)動力，面對如此大的市場而無動于衷，自然有其原因。

首先，農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)的屬性決定了其風(fēng)險(xiǎn)更大，氣候、災(zāi)害、疫情等風(fēng)險(xiǎn)因素難以衡量，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以控制，從而在一定程度提高了不良貸款率。

從金融機(jī)構(gòu)不良貸款率實(shí)際看，具有代表性的商業(yè)銀行不良貸款率在1%左右，涉農(nóng)貸款的不良率接近它的兩倍，高達(dá)2.4%。這其中還包括了大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款，農(nóng)村小微金融的不良率會更高。不僅僅是普通商業(yè)銀行，國有大型商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款不良率也不容樂觀。以具有代表性的農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)戶貸款在農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)（除了其他）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，不良率最高，超過3.5%?？梢娫谵r(nóng)村小額貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，連服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)行都沒有合適找到破解之道。

其次，農(nóng)業(yè)貸款的收益并不樂觀。

收益不樂觀主要來自農(nóng)業(yè)金融的成本過高。從運(yùn)營成本看，由于不同作物和養(yǎng)殖物的生產(chǎn)周期和收益差異巨大，金融機(jī)構(gòu)需要按需給出定制方案，人力投入較大，交易成本高。同時(shí)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動相較城市仍較落后，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)往往難以獲得好的收益，又從一定程度上阻礙了成本分?jǐn)偟目赡苄浴?/p>

因此，在傳統(tǒng)的金融角度出發(fā)，無論是從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益的角度來看，農(nóng)業(yè)金融就如“雞肋”，食之無味，棄之有肉，不是個(gè)好做的生意。

但若跳脫傳統(tǒng)金融的藩籬，以更高眼的眼光看問題就會發(fā)現(xiàn)，比起“雞肋”，農(nóng)業(yè)金融更像是“烏龜”，味道鮮美，卻無從下口。

具體來說，拋除基本金融元素，農(nóng)企貸款難很大程度來源于不完善的征信體系引發(fā)的信貸和金融交易存在嚴(yán)重信息不對稱。而信用體系不完善在一定程度上使農(nóng)村金融的借貸服務(wù)過分依靠于抵押擔(dān)保等方式，但這種方式在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域存在巨大的不適應(yīng)。

農(nóng)灣金服首席風(fēng)險(xiǎn)官馬志偉說：“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式以個(gè)體經(jīng)營為主，這種無組織的農(nóng)業(yè)行為使得收益往往無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。其次，信息的不對稱性導(dǎo)致大部分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益較低。而更主要的原因在于我國金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的抵押模式為主，但對于農(nóng)業(yè)而言，一般不存在可用于抵押的商品，因此很難從銀行手中獲得資金，這就是當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展滯緩的主要因素?！?/p>

農(nóng)村金融與城市金融最大的區(qū)別之一是缺少抵押物，此前，我國現(xiàn)行多部法律均明確規(guī)定耕地土地承包經(jīng)營權(quán)不能用于抵押，在現(xiàn)行土地制度下，土地抵押仍缺乏足夠的法律依據(jù)。雖說在2016 年 10 月，國務(wù)院下發(fā)的相關(guān)文件表示要加快土地三權(quán)分置，也取得了一些積極進(jìn)展，在全國超過200個(gè)縣（市、區(qū)）都開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，但作為國家根本性制度之一，土地制度改革仍需中央政府在重大問題上進(jìn)行突破。然而從現(xiàn)在來看，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以擔(dān)保抵押貸款居多，且擔(dān)保抵押品單一，基本是土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋。即使土地制度放開，對于需求缺口巨大的農(nóng)業(yè)金融來說，仍不足以完全解決問題。

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，種植大戶、家庭農(nóng)場、社會投資者等新型經(jīng)營主體不斷出現(xiàn)，對金融服務(wù)也有新需求，這些主體生產(chǎn)投資、農(nóng)業(yè)機(jī)械、銷售環(huán)節(jié)等金融需求的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)較大，但對其而言，上述普遍的擔(dān)保抵押物其抵押價(jià)值有限，權(quán)屬不穩(wěn)定，土地發(fā)包方和承包方容易出現(xiàn)爭議。同時(shí)，銀行對新型經(jīng)營主體放貸以一定期限收益權(quán)為基礎(chǔ)進(jìn)行評估，土地經(jīng)營者獲得的貸款額度有限，銀行的評估難度還是風(fēng)險(xiǎn)都很大，這影響了大規(guī)模經(jīng)營主體的投資積極性和生產(chǎn)投入。

綜上，如何在拓展抵押物范圍的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)資料等物的抵押通路，成了解決農(nóng)業(yè)融資難問題的癥結(jié)所在。而區(qū)塊鏈金融的出現(xiàn)，提供了一個(gè)新的思路和解決辦法。

化繁為簡的區(qū)塊鏈解決思路

關(guān)于區(qū)塊鏈的概念，涉及到許多復(fù)雜的技術(shù)概念，但所謂“大道至簡”，拋去復(fù)雜的屬性不談，其“去中心化”的思路其實(shí)不難理解。舉例來說，你要買一個(gè)電視，在這個(gè)過程中，你一般會與賣家交易，這筆交易牽扯到了除了你和廠商的第三方（不管是家電商場還是淘寶京東都屬于第三方），你和廠家的交易都是圍繞第三方展開的。因此，雖然你只是簡單的買了一個(gè)電視，但是你和廠商都要向第三方提供多余的資金和信息。而去中心化的處理方式會更便捷，兩人交易無需第三方，而是換做大眾來作證。設(shè)想如果有成千上萬筆交易在進(jìn)行，去中心化的處理方式會節(jié)約很多資源，使得整個(gè)交易自主化、簡單化，并且排除了被中心化代理控制的風(fēng)險(xiǎn)。去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)的顛覆性特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了一種點(diǎn)對點(diǎn)的直接交互，使得高效率、大規(guī)模、無中心化代理的信息交互方式成為了現(xiàn)實(shí)，簡單來說，恢復(fù)了交易最基礎(chǔ)、原始的形式。

來看一個(gè)實(shí)際案例，馬士基是全球最大的船運(yùn)公司，其主要業(yè)務(wù)就是把貨物從一個(gè)國家運(yùn)到另一個(gè)國家。雖然聽起來商業(yè)模式非常簡單，但是要完成這件事情，其中牽涉的參與方是非常多的。在今年早些時(shí)候，馬士基和IBM一起用區(qū)塊鏈做了試驗(yàn)項(xiàng)目，其內(nèi)容就是利用區(qū)塊鏈來追蹤記錄非洲和歐洲之間的鮮花進(jìn)出口貿(mào)易，用以提升跨境供應(yīng)鏈的效率、節(jié)省成本、降低風(fēng)險(xiǎn)。

具體來說，在肯尼亞很多花農(nóng)以種花為生，而全球最大的花卉交易市場在荷蘭?？夏醽喌幕ㄐ枰ㄟ^馬士基的遠(yuǎn)洋貨運(yùn)郵輪，從肯尼亞運(yùn)到荷蘭去銷售。從花種出來到上市銷售，整個(gè)過程除了馬士基的海運(yùn)服務(wù)之外還有很多的相關(guān)參與方。在肯尼亞，花農(nóng)和出口要跟銀行貸款，鮮花出口前需要經(jīng)過檢驗(yàn)檢疫部門的檢驗(yàn)，需要當(dāng)?shù)氐暮ｊP(guān)的驗(yàn)關(guān)……當(dāng)馬士基的萬噸巨輪滿載裝滿鮮花經(jīng)過二十天左右的航行到達(dá)荷蘭后，之前的一系列流程還要再發(fā)生一次，只是這次換成了荷蘭的海關(guān)、荷蘭的檢驗(yàn)檢疫和荷蘭的銀行等參與方。在這個(gè)歷時(shí)近二十天的跨國供應(yīng)鏈流程中，大概會有參與方近10個(gè)，相關(guān)的文檔200多個(gè)。在這個(gè)鮮花貿(mào)易的產(chǎn)業(yè)鏈和物流體系中，復(fù)雜的很大原因是伴隨鮮花本身的流動，還有相應(yīng)文檔的信息流和貸款融資的現(xiàn)金流。在傳統(tǒng)的解決方案中，所有的相關(guān)參與方都是一個(gè)中心，相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息都存放在自己的數(shù)據(jù)庫，特別在金融這樣的行業(yè)里，這類系統(tǒng)甚至被稱為核心系統(tǒng)，共享非常困難。在這個(gè)鮮花跨國貿(mào)易過程中，跟鮮花相關(guān)的信息、文檔、資金，在不同的中心流動，自然會存在著一些不可避免的缺點(diǎn)，比如：流程周期比較長、環(huán)節(jié)多、透明性差等，極大影響了可信度和效率。

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，就是通過技術(shù)手段，以 “去中心”或者 “弱中心”的方式，使得數(shù)據(jù)和資產(chǎn)從中心保存變成在不同的實(shí)體之間的共享，同時(shí)做到透明、可追溯和不可篡改，由各個(gè)階段的中心變成大系統(tǒng)內(nèi)的節(jié)點(diǎn)，從而做大一個(gè)大家一起來維護(hù)和更新的共享數(shù)據(jù)庫賬本。在整個(gè)貫穿近20天的跨國物流運(yùn)輸?shù)倪^程中，所有的參與方，都擁有了更新和享用數(shù)據(jù)的權(quán)利，相關(guān)的數(shù)據(jù)和文檔都會寫入共享賬本。由于所有與貨物相關(guān)的數(shù)據(jù)和文檔都是隨時(shí)寫入?yún)^(qū)塊鏈的，而區(qū)塊鏈的各個(gè)參與節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)又是保持同步的，因此相關(guān)的參與方，不管是生產(chǎn)商、銷售商，還是海關(guān)、銀行等，都能隨時(shí)隨地了解掌握貨物的種植、生長、位置、狀態(tài)、甚至是溫度、濕度等信息。

這個(gè)案例看似金融只是涉獵其中，但卻提供了一個(gè)關(guān)于抵押和信用體系的解決方案。延伸到農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)大概也可以通過“去中心化”的方式，讓農(nóng)業(yè)形成從生產(chǎn)到銷售全流程的信息共享，從而掌握全流程的信息流，通過信息流掌握生產(chǎn)和銷售趨勢，填補(bǔ)抵押和信息體系的缺陷。

未來？任重道遠(yuǎn)！

對于農(nóng)業(yè)貸款難的問題，區(qū)塊鏈確實(shí)提供了一種全新的解決思路。目前從農(nóng)業(yè)貸款較難的主要原因是缺乏有效抵押物，歸根到底就是缺乏信用抵押機(jī)制。而區(qū)塊鏈建立在去中心化的信用基礎(chǔ)之上，它超出了地域局限，在市場上，能夠發(fā)揮出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法替代的高效率低成本的價(jià)值傳遞的作用。當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申請貸款時(shí)，需要提供相應(yīng)的信用信息，這就需要依靠銀行、保險(xiǎn)或征信機(jī)構(gòu)所記錄的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)。但其中存在著信息不完整、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、使用成本高等問題，而區(qū)塊鏈的用處在于依靠程序算法自動記錄海量信息，并存儲在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺電腦上，信息透明、篡改難度高、使用成本低。因此，申請貸款時(shí)不再依賴銀行、征信公司等中介機(jī)構(gòu)提供信用證明，貸款機(jī)構(gòu)通過調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)即可。

正因?yàn)槠溥@個(gè)特性，澳大利亞、以色列、俄羅斯等國家都開始了農(nóng)業(yè)金融在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的布局，而我國的不少涉農(nóng)機(jī)構(gòu)也開始了針對性嘗試。

從長遠(yuǎn)來看區(qū)塊鏈技術(shù)的加入，不僅可以利用新技術(shù)，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村引入多方金融機(jī)構(gòu)小額貸款等金融服務(wù)，輻射傳統(tǒng)金融無法覆蓋服務(wù)的地方個(gè)體農(nóng)戶及中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，更實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信任度，實(shí)現(xiàn)了全程可監(jiān)控，在解決了食品安全食品供給問題的同時(shí)，還能提高農(nóng)戶的收入，對農(nóng)業(yè)全面發(fā)展是一種巨大的推動力。

然而，從當(dāng)前來看，區(qū)塊鏈無論是技術(shù)還是場景都仍處于概念階段，具體應(yīng)用方向還需要探索。

首先，其技術(shù)本身還要優(yōu)化。很多人認(rèn)為區(qū)塊鏈很高大上，無處不在的、高度互聯(lián)的。但從目前的應(yīng)用來看，區(qū)塊鏈處初期，其底層技術(shù)還存在一定的制約。農(nóng)業(yè)是一個(gè)有生命的產(chǎn)業(yè)，需要進(jìn)一步突破區(qū)塊鏈的技術(shù)限制與農(nóng)業(yè)的融合。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入門檻很高。區(qū)塊鏈技術(shù)其實(shí)涉及到密碼學(xué)、計(jì)算數(shù)學(xué)、人工智能等很多跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的一些前沿技術(shù)，一般的工程師在短期內(nèi)可能很難去掌握。而農(nóng)業(yè)信息化仍是國家信息化的“短板”，現(xiàn)階段最缺乏的就是農(nóng)業(yè)信息化的人才，懂農(nóng)業(yè)的人不懂信息化，懂信息的人不懂農(nóng)業(yè)，而區(qū)塊鏈作為一種新型的計(jì)算機(jī)范例，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用本來就比互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)慢好幾拍，所以在一定程度上再次提升了區(qū)塊鏈技術(shù)額進(jìn)入門檻極高。

最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場景還需繼續(xù)拓展?，F(xiàn)在絕大部分區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景可以分為虛擬貨幣類、記錄公證類、智能合約、證券、社會事務(wù)等，這些場景目前跟農(nóng)業(yè)不太搭邊，缺乏符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)、接地氣的應(yīng)用場景。區(qū)塊鏈以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，企業(yè)在開拓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)市場的過程中，要不斷的去拓展區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景，只要當(dāng)擁有一個(gè)龐大的用戶群去參與區(qū)塊鏈的時(shí)候，它的價(jià)值才能體現(xiàn)。