在超級賬本金融專場北京見面會上，民生銀行區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主管王連誠分享了其團(tuán)隊在區(qū)塊鏈實(shí)踐過程中的經(jīng)驗(yàn)與思考。

民生銀行從2016年開始對區(qū)塊鏈的探索，最早做的是一個基于以太坊的星球挖礦營銷項(xiàng)目，這是一個私有鏈。后來真正意義上的區(qū)塊鏈產(chǎn)品是在2017年，同中信銀行合作完成的跨銀行間的聯(lián)盟鏈，在此基礎(chǔ)上，完成了貿(mào)易金融領(lǐng)域基于區(qū)塊鏈的信用證項(xiàng)目。隨著其他銀行的陸續(xù)加入，該項(xiàng)目將擴(kuò)展至整個金融區(qū)塊鏈平臺及更多應(yīng)用場景。

本文將介紹民生銀行在貿(mào)易金融領(lǐng)域基于區(qū)塊鏈的兩大落地產(chǎn)品：國內(nèi)信用證系統(tǒng)（BCLC） 和福費(fèi)廷交易（BCFT） ，并深入探究民生銀行區(qū)塊鏈改造的系統(tǒng)框架，技術(shù)難點(diǎn)與解決方案。

一、基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證系統(tǒng)（BCLC）

1、什么是信用證？

信用證，是指銀行根據(jù)進(jìn)口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔(dān)支付貨款責(zé)任的書面憑證。

大家可以把它想象成一個貿(mào)易金融領(lǐng)域的支付寶，它解決了買方與賣方先發(fā)貨還是先付款的問題。

2、傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)有什么痛點(diǎn)？

? 效率低：信用證正本及單據(jù)通過郵寄傳遞，成本較高，耗時較長；

? 不規(guī)范：要素及樣式不統(tǒng)一，往往在行內(nèi)流通；

? 不自主：需要通過SWIFT發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文 ；

? 風(fēng)險多：完全依靠企業(yè)及銀行的信用，容易產(chǎn)生拒付糾紛；

? 信任弱：紙質(zhì)信用證不易保存，容易偽造；

傳統(tǒng)的信用證業(yè)務(wù)完全通過線下紙質(zhì)操作。比如申請人通過開證行開出了一張信用證，他需要通過線下EMS或者快遞郵寄到通知行，再有通知行告知受益人。整個過程完全通過線下操作，而且要來回記大量的票據(jù)、發(fā)票及其他文本。另外，信用證本身是一個國際的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，它是不支持中文的，它需要向國際組織SWIFT發(fā)送英文，存在很多不便利性。

3、BCLC的底層邏輯是怎樣的？

? 基于Fabric 1.0 聯(lián)盟鏈實(shí)現(xiàn)；

? 數(shù)據(jù)上鏈通過前置網(wǎng)關(guān)（golang）；

? 附件哈希上鏈，文件p2p網(wǎng)絡(luò)傳輸；

? 所有機(jī)構(gòu)共享同一通道；

? 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)JSON化存儲，后期可以線下查詢；

基于區(qū)塊鏈的信用證是怎么改造的？大家可以看到，在這個圖里有三家銀行，它們完全通過區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)連接起來。

對于傳統(tǒng)已有業(yè)務(wù)，BCLC提供兩個模塊，一個是BP系統(tǒng)，用以對接區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。第二個是區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)組，基于Fabric底層做了一些改造。另外還有一個Baas平臺，提供可視化服務(wù)。

對于新生業(yè)務(wù)，BCLC對報文采用JSON格式傳輸，不用上鏈。之所以這么做，是為了后期做復(fù)查詢。同時對于信用證過程中需要傳遞的一些特殊文件，比如發(fā)票，是將掃描件哈希上鏈，通過文件的P2P網(wǎng)絡(luò)傳輸。

二、基于區(qū)塊鏈的福費(fèi)廷交易（BCFT）

1、什么是福費(fèi)廷？

福費(fèi)廷是出口信貸的一種類型。最早產(chǎn)生于二戰(zhàn)后的東西方貿(mào)易，后來逐步由歐洲向亞洲及全世界擴(kuò)展。隨著福費(fèi)廷交易方式日益靈活，交易的金額不斷增加，逐漸形成了一個世界范圍內(nèi)的福費(fèi)廷交易市場。

2、福費(fèi)廷和信用證有什么關(guān)系？

福費(fèi)廷和信用證有直接的相關(guān)性，福費(fèi)廷就是把信用證形成的債券進(jìn)行有條件的轉(zhuǎn)讓。

打個比方，你要做一份鍋包肉，前提肯定是要有肉，信用證就是肉，福費(fèi)廷就是鍋包肉。

3、傳統(tǒng)福費(fèi)廷二級市場有什么問題？

? 效率低

在傳統(tǒng)的福費(fèi)廷領(lǐng)域，大家進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時候，詢價、報價基本依賴電話微信渠道溝通，效率很低。由于缺乏統(tǒng)一的報價渠道，資產(chǎn)買賣達(dá)成的周期也很長。而且很容易造成報價受地域、時間、客戶關(guān)系等因素的影響。

? 不透明

由于信息的不透明，基礎(chǔ)交易背景的真實(shí)性存在風(fēng)險，完全依賴于開證行對貿(mào)易背景的調(diào)查。而且，福費(fèi)廷轉(zhuǎn)讓的違約成本很低，并沒有建立起有效的信用市場。

4、區(qū)塊鏈怎么解決這一問題？

民生銀行將福費(fèi)廷交易業(yè)放到區(qū)塊鏈上，但相比于信用證，新增了一個包買商的身份，包買商可以是銀行，也可以是任何有資質(zhì)購買這種資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)報價、詢價，乃至資產(chǎn)發(fā)布，從而形成從信用證到資產(chǎn)買賣、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的完整閉環(huán)。未來，還可以在二次資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)拆分方面有更多嘗試。

民生銀行同中信銀行合作的基于區(qū)塊鏈的BCFT平臺，將于9月底上線，屆時還會有重量級機(jī)構(gòu)加入。

三、構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易金融系統(tǒng)

1、民生銀行區(qū)塊鏈技術(shù)平臺

如圖所示，是民生銀行和中信銀行聯(lián)合開發(fā)的聯(lián)盟鏈技術(shù)平臺。目前，這一平臺還僅用于金融同業(yè)的業(yè)務(wù)，但在設(shè)計時，已經(jīng)考慮到未來在核心企業(yè)、基金券商、三方機(jī)構(gòu)更大范圍的應(yīng)用。

基礎(chǔ)設(shè)施層，民生銀行有自己的云服務(wù)計算平臺，用的是基于K8S的部署方案，支持Docker、鏡像。數(shù)據(jù)層，除了Fabric自帶的數(shù)據(jù)庫，民生銀行也自行開發(fā)了數(shù)據(jù)歸檔、數(shù)據(jù)二次離線的功能。平臺層，是Fabric本身提供的包括共識、隱私保護(hù)、賬本維護(hù)等機(jī)制。

開放接口層，主要實(shí)現(xiàn)了四種服務(wù)，一是鏈瑪協(xié)議，解決的是數(shù)據(jù)如何上鏈的問題。二是區(qū)塊鏈服務(wù)接口，提供了最基本的底層邏輯查詢。三是為新加入成員提供驗(yàn)證服務(wù)的身份認(rèn)證接口。四是輕客戶端，意味著別人可以無需任何部署，或者以最輕的節(jié)點(diǎn)加入進(jìn)來。

最上面是大家能夠直觀感受到的應(yīng)用層，信用證已經(jīng)開始使用，福費(fèi)廷也即將上線，未來還會拓展供應(yīng)鏈金融、智慧零售等業(yè)務(wù)。

2、聯(lián)盟鏈發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)

在構(gòu)建聯(lián)盟鏈時，有哪些關(guān)鍵點(diǎn)是需要解決的？

? 資源的彈性擴(kuò)容

? 動態(tài)成員管理

? 業(yè)務(wù)接入成本

? 可視化管理監(jiān)控需要

首先，新機(jī)構(gòu)加入的時候，最容易遇到資源擴(kuò)容的問題，這個擴(kuò)容可能是橫向擴(kuò)張，也可能是新身份的擴(kuò)容。其次，是新機(jī)構(gòu)怎么加入的問題，包括它的通道、網(wǎng)絡(luò)、合約，能不能支持動態(tài)加入？再者是區(qū)塊鏈的門檻相對較高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)該怎么接入？最后，對區(qū)塊鏈的一些賬本、合約，需要進(jìn)行可視化的監(jiān)控。

3、區(qū)塊鏈改造的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

在落地業(yè)務(wù)時，會遇到哪些實(shí)際問題？王連誠將民生銀行的經(jīng)驗(yàn)分享出來，予以借鑒。

? 銀行的網(wǎng)絡(luò)開通都是點(diǎn)對點(diǎn)白名單開通，區(qū)塊鏈?zhǔn)堑湫偷膒2p架構(gòu)

? 出網(wǎng)入網(wǎng)IP地址要求一致

? 使用kubernetes部署peer節(jié)點(diǎn)，智能合約無法本地運(yùn)行

? 區(qū)塊鏈去中心化的設(shè)計，要求協(xié)調(diào)各方項(xiàng)目進(jìn)度和上線窗口

我們在使用區(qū)塊鏈部署時確實(shí)遇到了很多問題。首先，民生銀行有自己的一套容器管理平臺，它不會對所有的應(yīng)用程序開放管理權(quán)限，使得我們所有的智能合約都沒有在容器里面運(yùn)行，而單獨(dú)找了一臺遠(yuǎn)程機(jī)器進(jìn)行部署，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我們所有的智能合約頻繁重啟，原因就是合約沒有在本地部署造成了跨網(wǎng)絡(luò)，五分鐘內(nèi)如果沒有任何數(shù)據(jù)流量會把報文斷掉。

還有一個問題，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是P2P的，而銀行網(wǎng)絡(luò)實(shí)際上都需要白名單單向開通，這本身就是一個需要權(quán)衡的問題。

另外，在一開始和中信對接的過程中，我們也遇到了一個問題，就是我們兩家銀行出網(wǎng)的地址和入網(wǎng)的地址完全不對等。

未來可以改進(jìn)的方向：

? 集成Fabric1.2實(shí)現(xiàn)同一通道內(nèi)的數(shù)據(jù)權(quán)限管理

? 切換CouchDB， 實(shí)現(xiàn)本地State中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的Mango Query

? 支持RAFT共識算法，簡化Kafka、ZK帶來的部署復(fù)雜性

? 交易全鏈路分析工具，降低區(qū)塊鏈問題分析的成本

? 輕量級部署方案，更便捷的節(jié)點(diǎn)接入方式

在后期發(fā)展的過程，我們也緊跟著社區(qū)的一些新技術(shù)，包括Fabric 1.2通道內(nèi)加密，也就是任何通道的數(shù)據(jù)可以在通道成員之間點(diǎn)對點(diǎn)發(fā)放，而其他成員無法看到，這在一定程度省略了原先采用的公鑰加密的方法。另外我們也會切換到CouchDB，實(shí)現(xiàn)離線數(shù)據(jù)的復(fù)查詢。最后是Fabric1.0的公式算法還停留在消息隊列，也就是Kafka、ZK，我們也會去嘗試用RAFT共識算法來簡化網(wǎng)絡(luò)配置的問題。

通過上文對民生銀行區(qū)塊鏈項(xiàng)目從業(yè)務(wù)場景、平臺設(shè)計到技術(shù)模型的全方位解讀，相信大家可以理解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)塊鏈改造并非一蹴而就，在實(shí)踐的過程中，社區(qū)成員貢獻(xiàn)的每一點(diǎn)創(chuàng)新，都將區(qū)塊鏈從技術(shù)理念推向大規(guī)模應(yīng)用的路途中更進(jìn)一步。