“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新已經(jīng)進(jìn)入第二階段，重點(diǎn)將是保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)上的優(yōu)化甚至重構(gòu)，民生保險(xiǎn)已應(yīng)用UTXO模型、零知識(shí)證明等區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶余額、稅優(yōu)健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化?！?9月12日，民生保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理、萬(wàn)向區(qū)塊鏈分布式商業(yè)創(chuàng)新咨詢合伙人程羽在第四屆萬(wàn)向區(qū)塊鏈全球峰會(huì)期間對(duì)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者表示。她認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新不應(yīng)只是一個(gè)解決方案，未來(lái)應(yīng)該帶來(lái)商業(yè)模式的變革，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)格局都將產(chǎn)生影響。

民生保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理、萬(wàn)向區(qū)塊鏈分布式商業(yè)創(chuàng)新咨詢合伙人程羽

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)入第二階段

早在1997年，保險(xiǎn)公司就已經(jīng)開(kāi)展了網(wǎng)銷業(yè)務(wù)；2002年開(kāi)始出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和銷售平臺(tái)；2013年，眾安保險(xiǎn)成立， 2017年底、2018年初，以BAT 為代表的互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭們?nèi)孢M(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。程羽認(rèn)為，這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新主要集中在基于渠道的場(chǎng)景創(chuàng)新，但是對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)和保費(fèi)的影響是比較有限的。

例如，從保費(fèi)角度來(lái)看，以人身險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的保費(fèi)收入只占整個(gè)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.3%；從險(xiǎn)種角度來(lái)看，除了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之外，互聯(lián)網(wǎng)上比較有名的責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和保證險(xiǎn)等，最主要的作用還是引流，對(duì)于保障的作用有限。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新還有一個(gè)重要難題，傳統(tǒng)保險(xiǎn)認(rèn)知門檻高的核心痛點(diǎn)并沒(méi)有在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景創(chuàng)新中被解決。

程羽表示，第二階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新即將開(kāi)始，重點(diǎn)是在保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)上進(jìn)行優(yōu)化甚至重構(gòu)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，民生保險(xiǎn)將利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)在用戶研究、產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)控手段、監(jiān)管合規(guī)四個(gè)方面著力進(jìn)行創(chuàng)新。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于稅延養(yǎng)老險(xiǎn)等領(lǐng)域

據(jù)了解，在區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新上，民生保險(xiǎn)做了不少嘗試：比如，使用UTXO對(duì)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶余額改造、利用零知識(shí)證明改造健康告知、將存證技術(shù)應(yīng)用到匿名數(shù)據(jù)交換中等等。

程羽解釋，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)涉及投資收益，賬戶余額應(yīng)及時(shí)反饋給客戶，要及時(shí)地將余額的變動(dòng)準(zhǔn)確無(wú)誤地反饋給客戶，需要有個(gè)龐大復(fù)雜的對(duì)賬、清／結(jié)算系統(tǒng)來(lái)做支撐。而目前保險(xiǎn)業(yè)對(duì)賬體系建設(shè)還較弱，賬戶余額更新比較緩慢，很難做到T+0的時(shí)效，部分產(chǎn)品的賬戶余額更新時(shí)間需要T+1、T+6，甚至T+8等等。民生健康探索將基于UTXO的余額管理模型引入稅延養(yǎng)老險(xiǎn)中，優(yōu)化原有的對(duì)賬流程，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)T+0。

據(jù)了解，UTXO是比特幣的余額管理模型，使用UTXO的理念改造涉及投資的保險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶余額管理，可以避免繁瑣對(duì)賬、保障每筆資金永久可溯。

而“零知識(shí)證明”指的是證明者能夠在不向驗(yàn)證者提供任何額外信息的情況下，使驗(yàn)證者相信某個(gè)論斷是正確的。采用零知識(shí)證明改造健康告知，無(wú)需將繁瑣的線下健康告知搬到線上，在為客戶帶來(lái)更優(yōu)體驗(yàn)的同時(shí)，保障用戶的隱私、提升風(fēng)控管理的精準(zhǔn)度。

據(jù)程羽介紹，“在去年的峰會(huì)上，民生保險(xiǎn)發(fā)表了一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動(dòng)理賠POC項(xiàng)目成果。當(dāng)時(shí)很多同業(yè)聽(tīng)了之后都覺(jué)得不錯(cuò)，去做了實(shí)踐，但民生健康自己并沒(méi)有去做。因?yàn)槲覀冇X(jué)得區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證和其他創(chuàng)新技術(shù)的概念驗(yàn)證有很大的差別?！?/p>

區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證很重要的一點(diǎn)是，它不僅僅是一個(gè)技術(shù)的問(wèn)題，更多的是對(duì)商業(yè)模式的構(gòu)建。所以區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證在做完之后，得到的其實(shí)并不是一個(gè)可以用來(lái)做MVP（最小化可行產(chǎn)品）的樣板，而是基于關(guān)鍵假設(shè)的一個(gè)理想的假設(shè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

程羽補(bǔ)充說(shuō)：“這個(gè)理想的假設(shè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景要落地的話，一個(gè)非常重要的工作是要和我們業(yè)務(wù)現(xiàn)狀做比對(duì)，分析這里頭的關(guān)鍵差異?；陉P(guān)鍵點(diǎn)，我們才能總結(jié)出我們到底應(yīng)該如何去做。這樣才能把我們引到整個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新落地的正確路上?！?/p>

2018年1月，民生保險(xiǎn)和浙江寧波市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同進(jìn)行了一個(gè)基于區(qū)塊鏈的匿名數(shù)據(jù)交換POC項(xiàng)目，并且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)驗(yàn)證。雙方根據(jù)分布式商業(yè)的理念，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，在保護(hù)客戶隱私的前提下，使保險(xiǎn)公司間進(jìn)行歷史健康數(shù)據(jù)交換，從而識(shí)別出可能存在健康情況欺詐的客戶，降低保險(xiǎn)公司的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

能否用分布式方式聚合數(shù)據(jù)？

數(shù)據(jù)一直是保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)之一，特別是在醫(yī)療和健康方面。醫(yī)療數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司深度參與新醫(yī)改、推動(dòng)醫(yī)療創(chuàng)新的關(guān)鍵要素。很多大的保險(xiǎn)公司通過(guò)收購(gòu)或者戰(zhàn)略投資的方式獲得醫(yī)療數(shù)據(jù)，但不是每一家保險(xiǎn)公司都有這樣的實(shí)力。那些沒(méi)有實(shí)力收購(gòu)醫(yī)院的中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)呢？

對(duì)此，程羽提出了一個(gè)新的想法：保險(xiǎn)公司可不可以考慮用一個(gè)分布式共享價(jià)值網(wǎng)絡(luò)來(lái)聚合數(shù)據(jù)？

所謂分布式共享價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，是由廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)支撐的，比如多方安全計(jì)算、IPFS、零知識(shí)證明等等。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅僅作為底層的支撐賬本，將一系列區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，組建分布式共享價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，在保護(hù)客戶隱私、客戶的數(shù)據(jù)所有權(quán)的情況下，做數(shù)據(jù)共享、交換，從而進(jìn)行創(chuàng)新。

程羽表示，以分布式共享價(jià)值網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，可以進(jìn)行三個(gè)方面的創(chuàng)新：基于分布式數(shù)據(jù)共享的應(yīng)用創(chuàng)新、分布式數(shù)據(jù)交換和共享方面的創(chuàng)新、分布式共享網(wǎng)絡(luò)的共識(shí)機(jī)制創(chuàng)新。其中最為核心的是分布式數(shù)據(jù)交換和共享方面的創(chuàng)新，包括數(shù)據(jù)的所有權(quán)、數(shù)據(jù)獲取和存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)交換和共享、數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)。

據(jù)了解，民生保險(xiǎn)曾以稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的核保業(yè)務(wù)為假設(shè)場(chǎng)景進(jìn)行測(cè)試，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和規(guī)則較為類似，相對(duì)更容易去做。該測(cè)試場(chǎng)景以保險(xiǎn)公司的客戶隱私不被泄露為前提，保證客戶曾經(jīng)有過(guò)理賠的記錄不被泄露，以及保險(xiǎn)公司各自識(shí)別既往癥的規(guī)則不被泄露的情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶健康信息的查詢。

程羽表示，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)、多方安全計(jì)算的算法逐步成熟，技術(shù)已經(jīng)不是分布式商業(yè)及建立分布式價(jià)值共享網(wǎng)絡(luò)的難點(diǎn)，而中心化的思維模式才是最大阻礙。所有分布式價(jià)值共享網(wǎng)絡(luò)的參與方，需要秉承分布式的理念，拋棄傳統(tǒng)“爭(zhēng)當(dāng)數(shù)據(jù)霸主”的想法，才能建立平等有效的共識(shí)機(jī)制，激勵(lì)網(wǎng)絡(luò)的正向迭代。