全球金融服務業(yè)正在經歷重大轉型時期。特別是，由于客戶對簡單、互連的支付解決方案的需求不斷增長，以及強大的新技術浪潮推動，數(shù)字支付領域正處于快速發(fā)展之中。除了日益先進的數(shù)據(jù)分析，人工智能（AI）和基于云的數(shù)字架構外，有望對該領域產生最大影響的技術領域之一是物聯(lián)網（IoT）。

IoT是一個術語，用于描述除我們傳統(tǒng)上認為能夠連接到互聯(lián)網的設備之外的各種設備。從聯(lián)網汽車到三星的智能冰箱，再到傳感器繼電器，物聯(lián)網設備正越來越多地整合這個已經聯(lián)網的世界。其含義是驚人的，并且采用正以驚人的速度發(fā)展。

實際上，物聯(lián)網革命發(fā)生得如此之快，以至于分析人員很難確定它到底有多快。根據(jù)BusinessInsider的報告，到2019年初，全球估計有80億臺具有IoT功能的設備處于活動狀態(tài)。他們預測，到2027年，這一數(shù)字將達到410億。根據(jù)451研究，全球物聯(lián)網設備的數(shù)量將從2019年的79億增加到2024年的138億，普及率將大大降低。根據(jù)全球咨詢公司麥肯錫（McKinsey）的數(shù)據(jù)，全球在2018年已經有100億臺物聯(lián)網設備，到2025年，這個數(shù)字將增長到640億。Statista的研究指出，目前已經有超過220億的物聯(lián)網設備連接到網絡，HoganLovells的分析師認為，到2025年，這個數(shù)字將超過750億。

簡而言之，物聯(lián)網的增長已經如此之快，以至于阻礙了市場的可視性。我們可以肯定的是，在接下來的十年中，它只會變得越來越大，越來越快。據(jù)估計，到2022年，全球在物聯(lián)網技術上的支出可能高達1萬億美元。雖然物聯(lián)網目前在世界各地都得到了廣泛采用，但從醫(yī)療保健到氣象，金融服務和金融科技似乎是最容易解決采用問題的領域之一。

從提供細化的數(shù)據(jù)點（從而提供更多的個性化客戶體驗）到日益?zhèn)€性化和集成的客戶體驗，物聯(lián)網有潛力超越金融科技支付空間并顯著重塑行業(yè)。在這里，我們探索了這種新型“支付互聯(lián)網（IoP）”的一些最大應用，以及將這種強大的新技術轉化為優(yōu)勢的公司。

數(shù)據(jù)驅動金融

數(shù)百年來，金融服務業(yè)一直在利用客戶和背景數(shù)據(jù)做出更好、更明智的決策。組織可以收集的數(shù)據(jù)越多，就可以更好地保護自身利益并為其自身和客戶創(chuàng)造價值。從某種意義上說，物聯(lián)網設備的激增只不過是大同小異。

如今，有35億人擁有并使用智能手機，該智能手機可以從單個端點收集大量數(shù)據(jù)。實際上，我們作為一個物種創(chuàng)建數(shù)據(jù)的速度呈指數(shù)增長。據(jù)估計，全球所有數(shù)據(jù)中有90％是在過去兩年中創(chuàng)建的。物聯(lián)網設備可以幫助我們處理付款，監(jiān)控金屬疲勞并知道何時訂購打印機墨水，但是所有這些應用程序的核心都是數(shù)據(jù)收集。物聯(lián)網設備是收集有關其周圍世界的信息的感官端點。在未來十年內，隨著物聯(lián)網設備數(shù)量的急劇增加，從零售商到保險公司的所有人可用的數(shù)據(jù)量將經歷另一次指數(shù)級增長。

在金融科技領域，這一信息有望成為無價之寶。據(jù)《福布斯》雜志的喬丹·麥基（JordanMcKee）說，“長期，潛在和更有利可圖的IoP收入機會將在利用新數(shù)據(jù)輸入的爆炸式增長中找到，這些數(shù)據(jù)可以提供有關客戶行為的更深入，更細化的見解。物聯(lián)網設備和傳感器產生的新數(shù)據(jù)流的機會是無窮的，這將有助于提高決策準確性，從欺詐預防到‘了解客戶’（KYC）要求，到貸款到有針對性的優(yōu)惠和建議?！?/p>

科技界最重要的話題之一就是隱私和信息安全。隨著全球數(shù)據(jù)量的增長，以及企業(yè)采取進一步措施使用和利用這些數(shù)據(jù)的價值，全球網絡安全努力需要跟上風險和風險增加的步伐。2018年，Mirai未來組合僵尸網絡攻擊見證了青少年騙子利用不安全的物聯(lián)網設備有效地摧毀了美國東部大部分地區(qū)的互聯(lián)網。企業(yè)——尤其是金融和支付行業(yè)的企業(yè)——需要認識到，提高物聯(lián)網能力也意味著提高安全性。

支付互聯(lián)網

支付領域物聯(lián)網應用推動的最切實的發(fā)展趨勢是支付接受網絡的明顯擴大。簡而言之，這意味著——就像過去十年中看到的所有智能手機都成為潛在的購買工具一樣，在接下來的幾年中，所有設備都將成為購買商品和服務的平臺。萬事達卡（Mastercard）北美數(shù)字合作執(zhí)行副總裁雪莉·海蒙德（SherriHaymond）評論說：“從舒適的家到汽車的限制，人們都想在他們想要的時間和地點購物。”“我們對使用移動和聲控設備購物的熟悉程度，讓人們期待幾乎每一臺設備都能成為一種購物和支付方式。”

為了暫時專注于成為智能互聯(lián)家庭生活以及IoP開發(fā)的旗艦產品之一，三星的FamilyHub智能冰箱可以讓用戶使用InstacartApp進行購物和支付，按需配送雜貨，也可以通過GrubHub等服務訂購外賣。在物聯(lián)網時代，從家用電器到你的汽車，都有可能成為支付的終端。

在汽車領域，通用和本田都發(fā)布了一些功能，讓司機可以通過汽車的導航系統(tǒng)來完成諸如預訂餐廳、支付燃油、電影票和停車等服務的功能。本田的DreamDrive在2019年消費電子展（CES）上進行了演示，并展示了該汽車制造商與Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa的裁奧拉比西·博伊爾評論道：“結合Visa的支付專業(yè)技術和本田廣闊的平臺，我們離將汽車改造成新的商業(yè)中心又近了一步?！?/p>

IoP應用最多的領域是可穿戴物聯(lián)網空間。蘋果等先行者在2019年售出了超過3000萬臺的AppleWatch，而Garmin則將物聯(lián)網技術和可穿戴設備結合在一起。IoP可穿戴設備允許客戶與銀行應用程序連接以更好地跟蹤費用，并執(zhí)行各種其他移動銀行任務。這些設備還簡化了用戶的消費流程。有些還可以增加安全功能，比如智能腕帶，可以讀取個人心率的簽名進行生物認證。

指數(shù)式的數(shù)據(jù)激增和我們花錢方式的完全轉變都在--說得好聽點--正在進行的革命，但金融科技行業(yè)已經采用了一些物聯(lián)網應用來增強其與公眾最傳統(tǒng)的接觸點：零售銀行。盡管實體銀行業(yè)務無疑在衰落，但物聯(lián)網技術有可能以數(shù)字方式改造實體銀行空間，從而緩解客戶越來越傾向于數(shù)字選擇的痛苦點

根據(jù)軟件開發(fā)商Iflexion的一份報告，物聯(lián)網有可能在實體銀行和數(shù)字銀行之間創(chuàng)造和諧。“PhygitalBanking”體驗是銀行利用信

標將其數(shù)字產品與物理產品融合的結果。物聯(lián)網發(fā)射器可連接到智能手機、平板電腦等藍牙設備。這些信標--已經深入到零售行業(yè)--然后連接到客戶的設備上，以推送通知、管理排隊、處理見面過程和創(chuàng)造個性化的ATM體驗。

根據(jù)Iflexion的報告，“新一代……信標可以在至少50米的距離內探測到顧客的存在，通過向客戶的電話發(fā)送相關的提醒，為銀行提供了一個及時訪問分支機構的機會。”結果是利用數(shù)字銀行的力量，增加了客戶與實際地點的互動。該行還獲得了與客戶行為和偏好相關的新數(shù)據(jù)點。

從智能音箱到智能傳感器，從智能汽車到智能手表，IoP將成為現(xiàn)代消費者無所不在的全渠道網絡。在日益普及的物聯(lián)網的推動下，IoP有可能像引入信用卡一樣，對金融行業(yè)產生巨大的變革。
責任編輯：YYX