簡(jiǎn)單來(lái)說，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗(yàn)沒什么差別。但是，從貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑上看，央行數(shù)字貨幣屬于M0，即現(xiàn)金的范疇。數(shù)字人民幣利用新技術(shù)對(duì)M0進(jìn)行數(shù)字化，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用型的基礎(chǔ)貨幣，在供給側(cè)上做改變，實(shí)際上也是順應(yīng)貨幣發(fā)展的歷史趨勢(shì)和需求的變化。

1、數(shù)字人民幣和第三方支付一樣嗎？

簡(jiǎn)單來(lái)說，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗(yàn)沒什么差別。但是，從貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑上看，央行數(shù)字貨幣屬于M0，即現(xiàn)金的范疇，而余額寶和微信里的資金本質(zhì)上是非存款類金融機(jī)構(gòu)存款，屬于M2的范疇。M0，指流通中的現(xiàn)金;M1，指M0加上活期存款;M2，指M1加上定期存款、各項(xiàng)儲(chǔ)蓄以及證券客戶保證金。目前的數(shù)字人民幣都屬于M0的范疇，目前來(lái)看也無(wú)擴(kuò)展至M1、M2的計(jì)劃?，F(xiàn)階段，M1和M2基于商業(yè)銀行賬戶，已實(shí)現(xiàn)電子化或數(shù)字化，沒有用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化的必要。用央行數(shù)字貨幣替代M1和M2，既無(wú)助于提高支付效率，還會(huì)造成對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的巨大浪費(fèi)。

在安全性上，余額寶和微信可以理解為類似商業(yè)銀行，假如某天第三方支付公司破產(chǎn)了，用戶的資金也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)字人民幣不存在這些問題。因此可以說，數(shù)字人民幣的法律地位和安全程度高于余額寶和微信。

數(shù)字人民幣利用新技術(shù)對(duì)M0進(jìn)行數(shù)字化，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用型的基礎(chǔ)貨幣，在供給側(cè)上做改變，實(shí)際上也是順應(yīng)貨幣發(fā)展的歷史趨勢(shì)和需求的變化。

2、數(shù)字人民幣跟其他的數(shù)字貨幣有什么區(qū)別？

數(shù)字人民幣總量由央行決定，且堅(jiān)持央行中心化管理;而比特幣總量有限，且去中心化。2008年爆發(fā)全球金融危機(jī)，比特幣的概念最初由中本聰在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日正式誕生?？偭繛?100萬(wàn)枚。和法定貨幣相比，比特幣沒有一個(gè)集中的發(fā)行方，而是由網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的計(jì)算生成，誰(shuí)都有可能參與制造比特幣，而且可以全世界流通，可以在任意一臺(tái)接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦上買賣，不管身處何方，任何人都可以挖掘、購(gòu)買、出售或收取比特幣。因此，沒有“央行”可以超發(fā)，也沒有中介銀行可以違約或破產(chǎn)。貨幣價(jià)值不與稅收、中央政府等掛鉤，而是由全球數(shù)十億的潛在參與者自由選擇創(chuàng)造，也就是我們所說的去中心化，貢獻(xiàn)者出于自身的利益來(lái)判斷加密服務(wù)提供的信息轉(zhuǎn)化為何等價(jià)值。

數(shù)字人民幣與數(shù)字貨幣中的穩(wěn)定幣，比如USDT和Libra相比有哪些區(qū)別呢？數(shù)字人民幣是政府發(fā)行的，而Libra和USDT是私人機(jī)構(gòu)發(fā)行的，以美元或其他貨幣做抵押擔(dān)保的數(shù)字貨幣。從法律上看，數(shù)字人民幣具有無(wú)限法償性，即當(dāng)人們使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付時(shí)，商家是不能拒收的，而Libra和USDT則不具備這樣的特征，這也是他們應(yīng)用場(chǎng)景受到局限的原因。

12月5日，蘇州市人民政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行開展的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)預(yù)約。此次數(shù)字人民幣使用的亮點(diǎn)之一，是支持市民在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)買自營(yíng)爆品時(shí)使用數(shù)字人民幣支付，京東商城也成為試點(diǎn)中首個(gè)接入數(shù)字人民幣的線上場(chǎng)景。而從USDT、Libra到絕大多數(shù)的數(shù)字貨幣都不具備消費(fèi)層面的應(yīng)用場(chǎng)景。

3、數(shù)字人民幣跟區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)系是什么？

區(qū)塊鏈技術(shù)既不是數(shù)字人民幣的充分條件，也不是必要條件。目前區(qū)塊鏈技術(shù)的性能和安全性，都不足以支撐數(shù)字人民幣這樣體量的零售型央行數(shù)字貨幣。試驗(yàn)表明，區(qū)塊鏈技術(shù)僅能支撐批發(fā)型央行數(shù)字貨幣。但數(shù)字人民幣的底層技術(shù)也借鑒吸收了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，形成混合架構(gòu)揚(yáng)長(zhǎng)避短。區(qū)塊鏈技術(shù)在安全性、可靠性上較有優(yōu)勢(shì)，但在交易吞吐量、響應(yīng)速度上不如中心化系統(tǒng)，而在貨幣支付場(chǎng)景中恰恰對(duì)于系統(tǒng)性能要求較高，區(qū)塊鏈的劣勢(shì)較為明顯，比如雙十一至少9.2萬(wàn)筆每秒的速度要求，短期內(nèi)看不到任何區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠有效支撐該需求。

不過，在金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)接央行數(shù)字人民幣時(shí)，則可以選擇區(qū)塊鏈的技術(shù)路徑。央行此前表示，央行不會(huì)干預(yù)商業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)路線選擇。也就是說，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)老百姓兌換數(shù)字貨幣的時(shí)候，無(wú)論是用區(qū)塊鏈技術(shù)，還是用集中式處理，央行數(shù)字人民幣都能適應(yīng)。

4、如何使用數(shù)字人民幣？

12月7日，繼深圳市數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)之后，蘇州市大規(guī)模的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)也正式啟動(dòng)，向市民發(fā)放2000萬(wàn)元數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，也是首次引入線上消費(fèi)場(chǎng)景并開展雙離線模式的測(cè)試。之前深圳市的紅包測(cè)試中，央行主要測(cè)試了以app形式出現(xiàn)的“軟錢包”形式和線上掃碼支付。所謂雙離線模式，是數(shù)字人民幣特有的支付方式，也就是說，沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下，雙方數(shù)字人民幣錢包“碰一碰”，可以完成支付。此前，該功能已在央行封閉環(huán)境下進(jìn)行了測(cè)試。

數(shù)字人民幣的存在形式除了基于手機(jī)App而存在的軟件錢包，基于“芯片”而存在的硬件錢包，比如智能卡、手機(jī)eSE等。在“軟錢包”擴(kuò)大試點(diǎn)的同時(shí)，數(shù)字人民幣“硬錢包”的試點(diǎn)也正在加碼進(jìn)行。11月份，華為發(fā)布會(huì)上就曾宣布，新發(fā)行的手機(jī)將支持?jǐn)?shù)字人民幣的應(yīng)用，這是首個(gè)公布的數(shù)字人民幣“硬錢包”。不過，目前華為該功能僅僅局限于白名單用戶，而市面上已有的錢包，目前暫未開通此功能?？梢韵胂蟮?，未來(lái)隨著央行對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)程的推進(jìn)，作為普通用戶只要升級(jí)手機(jī)即可使用。

實(shí)際上，“硬錢包”的形式遠(yuǎn)不止于手機(jī)。此前有消息透露，已在測(cè)試的硬錢包，有的比如說像卡片狀，甚至只要可以識(shí)別身份信息的物品，都有可能成為數(shù)字人民幣的硬錢包。當(dāng)然，距離數(shù)字人民幣真正大面積的推廣仍需要一定時(shí)間?！?/p>

下一步，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也有望進(jìn)一步豐富。根據(jù)官方披露的信息，截至2020年8月底，全國(guó)共落地試點(diǎn)場(chǎng)景6700多個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。目前，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所已經(jīng)與多家機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同推進(jìn)建設(shè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試生態(tài)體系。這些機(jī)構(gòu)包括京東數(shù)科、滴滴出行、國(guó)網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)以及拉卡拉等。
責(zé)編AJX