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11月13日，公安部發(fā)布了《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。《辦法》全文共19條，包括懲戒原則、懲戒對(duì)象、懲戒措施、分級(jí)懲戒、懲戒程序、申訴核查等6個(gè)方面的內(nèi)容。作為我國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法律法規(guī)體系的重要組成部分，《辦法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)在涉詐違法犯罪活動(dòng)懲戒中的職責(zé)、措施和程序做出了明確規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)需要認(rèn)真領(lǐng)會(huì)《辦法》精神、落實(shí)相關(guān)要求，切實(shí)做好涉詐違法犯罪活動(dòng)的懲戒工作。

《辦法》關(guān)鍵詞：細(xì)化、量化、落實(shí)

《辦法》的首個(gè)關(guān)鍵詞，是“細(xì)化”。去年12月1日頒布實(shí)施的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第三十一條明確規(guī)定，要對(duì)因從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)或者關(guān)聯(lián)犯罪受過(guò)刑事處罰的人員實(shí)施懲戒?！掇k法》對(duì)《反詐法》的要求進(jìn)行了細(xì)化，在第三條中將懲戒對(duì)象細(xì)化為兩類(lèi)，在第五條中將懲戒措施細(xì)化為金融懲戒、電信網(wǎng)絡(luò)懲戒和信用懲戒，在第六條至第十三條中對(duì)執(zhí)行懲戒措施的單位、懲戒力度的量裁，以及實(shí)施懲戒的程序做出了細(xì)化。借助《辦法》，公安機(jī)關(guān)、人民銀行、工信部能夠?qū)ⅰ斗措娦啪W(wǎng)絡(luò)詐騙法》的懲戒要求落到實(shí)處，在加強(qiáng)對(duì)涉詐群體懲處力度的同時(shí)，對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行警示教育，更好的推動(dòng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的源頭治理。《辦法》的第二個(gè)關(guān)鍵詞，是“量化”。在《辦法》中，“三”是一個(gè)特別重要的數(shù)字，在全文中共計(jì)出現(xiàn)了8次，分別在第三條、第九條、第十四條當(dāng)中。“三次、三張、三人”等量化性指標(biāo)，基于公安部門(mén)近年來(lái)的反詐實(shí)踐，結(jié)合各地公安機(jī)關(guān)和相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)而制定，其明知程度相對(duì)確定，社會(huì)危害程度相對(duì)較高?！掇k法》對(duì)涉詐違法犯罪活動(dòng)中的具體行為及涉事活動(dòng)次數(shù)進(jìn)行量化后，為執(zhí)法單位提供了明確的執(zhí)法依據(jù)。相關(guān)執(zhí)法單位能夠更好地界定哪些行為屬于犯罪行為，哪些行為屬于一般違法行為，使執(zhí)法更加精準(zhǔn)、更有針對(duì)性。《辦法》的第三個(gè)關(guān)鍵詞，是“落實(shí)”。《辦法》將懲戒措施分為金融懲戒、電信網(wǎng)絡(luò)懲戒、信用懲戒三種，并將落實(shí)懲戒措施的責(zé)任分別劃分給了中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部，由其組織監(jiān)管范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者落實(shí)對(duì)應(yīng)的懲戒措施?！掇k法》還對(duì)懲戒措施的實(shí)施程序、被懲戒者的申訴辦法做出了明確規(guī)定，為相關(guān)單位的執(zhí)法行為提供了依據(jù)。

金融機(jī)構(gòu)如何落實(shí)懲戒措施？

《辦法》第六條對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何落實(shí)金融懲戒措施做出了明確的規(guī)定：

中國(guó)人民銀行組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)懲戒對(duì)象落實(shí)以下金融懲戒措施：

（一）暫停懲戒對(duì)象名下銀行賬戶(hù)、數(shù)字人民幣錢(qián)包的非柜面出金業(yè)務(wù)，既有協(xié)議約定的繳納稅款、社保、水電煤氣費(fèi)等向國(guó)家行政管理部門(mén)、公用事業(yè)管理部門(mén)支付的款項(xiàng)除外；

（二）暫停懲戒對(duì)象名下支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，支付賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)出、提現(xiàn)除外；

（三）懲戒期內(nèi)，不得為懲戒對(duì)象新開(kāi)立支付賬戶(hù)、數(shù)字人民幣錢(qián)包，新開(kāi)立的銀行賬戶(hù)應(yīng)遵循本條第一款要求。

《辦法》將金融機(jī)構(gòu)作為落實(shí)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪懲戒措施的主體，這既賦予了金融機(jī)構(gòu)全新的責(zé)任和使命，讓其能夠更好的推進(jìn)反詐工作，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，給金融機(jī)構(gòu)的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙建設(shè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)——1.有效識(shí)別客戶(hù)身份為落實(shí)懲戒措施，金融機(jī)構(gòu)需要整合內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)信息，有效識(shí)別客戶(hù)身份，對(duì)新開(kāi)賬戶(hù)的客戶(hù)身份進(jìn)行初次識(shí)別，不為懲戒對(duì)象新開(kāi)立賬戶(hù)，同時(shí)排查存量賬戶(hù)，持續(xù)和重新識(shí)別客戶(hù)身份，對(duì)懲戒對(duì)象的已有賬戶(hù)進(jìn)行管控。2.識(shí)別、阻斷涉詐賬戶(hù)交易行為金融機(jī)構(gòu)需要精確識(shí)別懲戒對(duì)象金融賬戶(hù)的交易行為，阻斷除《辦法》允許的交易行為之外的業(yè)務(wù)操作。3.挖掘關(guān)聯(lián)涉詐賬戶(hù)在執(zhí)行懲戒措施的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)還要對(duì)涉詐賬戶(hù)進(jìn)行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控核查，基于賬戶(hù)之間的資金流向，挖掘黑灰的資金鏈，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控。

芯盾時(shí)代賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM）

芯盾時(shí)代賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM），包含數(shù)據(jù)管理中心、決策模型中心、賬戶(hù)分析中心、案件管理中心、系統(tǒng)管理中心五大模塊，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)全渠道的賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、變更、銷(xiāo)戶(hù)和交易風(fēng)險(xiǎn)，建立基于賬戶(hù)全生命周期管理的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助企業(yè)落實(shí)《辦法》要求，對(duì)涉詐違法犯罪活動(dòng)實(shí)施精準(zhǔn)、有效的懲戒措施。

借助芯盾時(shí)代賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM），金融機(jī)構(gòu)能夠一站式實(shí)現(xiàn)以下功能：1.開(kāi)戶(hù)/入網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)核查賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM）整合多個(gè)渠道的身份信息數(shù)據(jù)，在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)身份核驗(yàn)、黑灰名單篩查、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)分析三重風(fēng)險(xiǎn)核查，在確保用戶(hù)身份真實(shí)性的同時(shí)，查驗(yàn)用戶(hù)是否在銀監(jiān)黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內(nèi)，并關(guān)聯(lián)分析法人身份證關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、地址關(guān)聯(lián)存量數(shù)異常、異地開(kāi)戶(hù)等風(fēng)險(xiǎn)信息，讓業(yè)務(wù)人員與風(fēng)控系統(tǒng)更全面的掌握客戶(hù)身份信息，幫助金融機(jī)構(gòu)把好“入口關(guān)”。2.交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控芯盾時(shí)代ARM能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)全渠道業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，借助終端威脅態(tài)勢(shì)感知系統(tǒng)感知設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)企業(yè)級(jí)決策中心對(duì)每一條交易數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)打分和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，在毫秒級(jí)時(shí)間內(nèi)向業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，讓風(fēng)控人員和業(yè)務(wù)系統(tǒng)高效、準(zhǔn)確的識(shí)別和防控交易風(fēng)險(xiǎn)；人工智能中臺(tái)采用可視化拖拉拽的交互設(shè)計(jì)，風(fēng)控人員能夠快速上手，建立場(chǎng)景化模型，生成安全報(bào)告，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為的閉環(huán)管理。

3.賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分級(jí)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM）整合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)，通過(guò)賬戶(hù)分類(lèi)模型及分級(jí)模型對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)分級(jí)，通過(guò)分類(lèi)模型將所有賬戶(hù)分為正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、審慎類(lèi)、禁止類(lèi)四大類(lèi)，再通過(guò)分級(jí)模型將關(guān)注類(lèi)中所有賬戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)分類(lèi)分級(jí)結(jié)果，對(duì)客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)準(zhǔn)入、交易額度、交易渠道等方面進(jìn)行差異化管控，更好的識(shí)別與防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法行為。同時(shí)，芯盾時(shí)代反欺詐策略專(zhuān)家會(huì)結(jié)合金融行業(yè)賬戶(hù)管控經(jīng)驗(yàn)與企業(yè)自身賬戶(hù)管控實(shí)踐，持續(xù)迭代賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)模型，幫助金融機(jī)構(gòu)更新分類(lèi)分級(jí)結(jié)果、優(yōu)化管控策略。

4.賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控核查通過(guò)關(guān)聯(lián)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶(hù)之間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)特征，生成資金流向圖，風(fēng)控人員能夠快速獲取到資金流向網(wǎng)絡(luò)，并借助多維、多層級(jí)的可視化關(guān)系網(wǎng)圖譜，對(duì)賬戶(hù)關(guān)系拓展研判，順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢(qián)團(tuán)伙。借助此功能，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)θ诵?、公安等監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)核查名單進(jìn)行排查，落實(shí)對(duì)存量賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)排查，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。

芯盾時(shí)代賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM）支持可視化配置，業(yè)務(wù)或風(fēng)控人員無(wú)需精通技術(shù)也無(wú)需依賴(lài)IT團(tuán)隊(duì)即可完成策略部署，讓金融機(jī)構(gòu)更簡(jiǎn)單、更高效的監(jiān)控賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，芯盾時(shí)代的智能風(fēng)控系列產(chǎn)品正為逾3億部終端提供業(yè)務(wù)安全防護(hù)，已累計(jì)保護(hù)30,000億元金融交易，挽回超100億元經(jīng)濟(jì)損失。未來(lái)，芯盾時(shí)代將繼續(xù)堅(jiān)持“以人為核心的業(yè)務(wù)安全”理念，持續(xù)迭代、升級(jí)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（ARM），幫助金融機(jī)構(gòu)建立更智能、更可靠的業(yè)務(wù)安全防護(hù)體系，滿(mǎn)足相關(guān)法律法規(guī)的合規(guī)要求。

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原文標(biāo)題：反電詐《聯(lián)合懲戒辦法（征求意見(jiàn)稿）》解讀丨金融機(jī)構(gòu)如何落實(shí)反詐金融懲戒責(zé)任？

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