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隨著金融機構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)字化水平持續(xù)提升，金融業(yè)務(wù)的渠道、場景也越來越復(fù)雜多樣。柜面、智能柜臺、手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀……每一個交易渠道都必須實施風險監(jiān)測；開戶、存款、提款、轉(zhuǎn)賬、銷戶……每一個交易場景都有不同的風控需求。為了落實法律法規(guī)的監(jiān)管要求，提升反欺詐能力，金融機構(gòu)需要讓風控能力覆蓋全渠道、全場景，對每一個賬戶、每一筆交易實施全流程風險監(jiān)測。作為廣東地區(qū)規(guī)模最大的法人城商行，廣州銀行選擇與芯盾時代攜手，建立全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，消除風控中的“風控死角”，讓每一筆交易都安全可控。

關(guān)于廣州銀行

廣州銀行成立于1996年，在46家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成。乘廣東改革開放先行先試的東風，廣州銀行各項業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。截至2022年末，廣州銀行擁有開業(yè)機構(gòu)174家，員工6800余名，注冊資本金117.76億元，資產(chǎn)規(guī)模近8000億，存款余額和貸款余額均超4400億，連續(xù)多年入選全球銀行排行榜500強、中國銀行業(yè)100強。

項目背景

作為深耕粵港澳大灣區(qū)的本土金融機構(gòu)，廣州銀行緊貼地方經(jīng)濟發(fā)展需求，為基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)、綠色生態(tài)建設(shè)、鄉(xiāng)村振興等項目，外貿(mào)行業(yè)、制造企業(yè)、小微企業(yè)提供創(chuàng)新性的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)版圖持續(xù)擴展。為落實監(jiān)管要求，保障業(yè)務(wù)安全，廣州銀行建立了賬戶交易風險監(jiān)測系統(tǒng)。但隨著業(yè)務(wù)渠道、場景持續(xù)增加，原有的風險監(jiān)測系統(tǒng)擴展性不足，給廣州銀行帶來一系列風控挑戰(zhàn)。1.風控系統(tǒng)無法實現(xiàn)全渠道覆蓋近年來，廣州銀行陸續(xù)新增了了個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、云閃付、微信銀行等業(yè)務(wù)渠道，加上傳統(tǒng)的柜面、智能柜臺等，形成了類型復(fù)雜、架構(gòu)各異的渠道系統(tǒng)。原有的風險監(jiān)測系統(tǒng)只能監(jiān)測部分渠道的交易信息，無法實現(xiàn)對業(yè)務(wù)渠道的全覆蓋。廣州銀行雖然通過強化對交易的事后監(jiān)測保障了風控效果，但人工審核的工作量隨之增加，風控效率受到影響。2.對交易的事中監(jiān)測能力不足原有風險監(jiān)測系統(tǒng)以事前防控及事后防控為主，內(nèi)置的風險引擎能力有限，難以實時發(fā)現(xiàn)風險交易并實施風控策略。廣州銀行希望提升對交易的事中監(jiān)測能力，根據(jù)風險信息自適應(yīng)執(zhí)行風控策略，并能夠持續(xù)升級監(jiān)測能力，以應(yīng)對新型欺詐行為的威脅。3.難以準備標識設(shè)備身份廣州銀行原本在客戶端中集成了設(shè)備指紋模塊，能夠采集設(shè)備信息，為設(shè)備生成唯一識別碼。但隨著業(yè)務(wù)渠道的持續(xù)擴張、移動終端的類型越來越復(fù)雜，原有的設(shè)備指紋無法支持微信銀行等渠道，無法覆蓋所有業(yè)務(wù)場景。面對以上問題，廣州銀行需要建設(shè)新的全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)。為了在提升風控能力的同時保證客戶體驗，廣州銀行對新系統(tǒng)的性能提出了高要求。首先，新系統(tǒng)必須在毫秒級時間內(nèi)完成事中風險監(jiān)測，做到“客戶無感”。其次，提供高效的準實時監(jiān)測引擎，提升風控人員對交易事后審核的效率，實現(xiàn)風險交易的閉環(huán)管理。

方案設(shè)計

芯盾時代根據(jù)廣州銀行的需求，結(jié)合多年對抗黑灰產(chǎn)的實踐經(jīng)驗，采用自主研發(fā)的智能風控決策平臺（IRD）、設(shè)備指紋等產(chǎn)品，基于利用廣州原有的IT基礎(chǔ)設(shè)置，為廣州銀行建設(shè)了全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)。方案功能與設(shè)計如下：1.智能風控決策平臺：包含數(shù)據(jù)整合與分析模塊、風控引擎模塊、風險響應(yīng)及處置策略模塊、可視化運營支撐模塊，能夠整合和分析客戶設(shè)備端信息和客戶交易信息，通過風控規(guī)則模型計算風險評分，對業(yè)務(wù)活動或交易過程中風險事件進行篩選、甄別和管理，將風險事件推送至對應(yīng)業(yè)務(wù)渠道，按照風控策略進行干預(yù)操作。2.設(shè)備指紋：在廣州銀行的客戶端（包括手機App、PC客戶端）中集成設(shè)備指紋SDK，自動采集設(shè)備特征，為每一臺終端設(shè)備生成唯一的設(shè)備識別碼。

客戶價值

通過改造，廣州銀行建立了全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，不但實現(xiàn)了對所有業(yè)務(wù)渠道、業(yè)務(wù)場景的全覆蓋，還建立了事前風險偵測、事中實時監(jiān)控與事后分析處理的閉環(huán)風險管理機制，風控能力與效率顯著提升。1.交易渠道統(tǒng)一納管，實現(xiàn)全渠道交易風險監(jiān)測芯盾時代憑借在金融機構(gòu)風控系統(tǒng)建設(shè)上豐富的項目經(jīng)驗，將廣州銀行所有的業(yè)務(wù)渠道統(tǒng)一接入賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)，健全了對賬戶風險的預(yù)警、識別和處理機制，實現(xiàn)賬戶風險的集中監(jiān)測和管控。改造完成后，賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)覆蓋了手機銀行、直銷銀行、云閃付、個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、柜面、智能柜臺、微信銀行等20余個交易渠道，開戶、存款、提款、轉(zhuǎn)賬、銷戶等30余個交易場景，個人Ⅰ類/Ⅱ類/Ⅱ類賬戶、對公賬戶等全量賬戶，實現(xiàn)了“全局一盤棋，風控無死角”。2.提升事中監(jiān)測能力，實現(xiàn)賬號風險全流程監(jiān)測芯盾時代整合廣州銀行的全局交易風險評估數(shù)據(jù)，針對不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同渠道、不同場景下的風控特點，結(jié)合在對抗灰黑產(chǎn)實戰(zhàn)中積累的專家風控規(guī)則，為廣州銀行升級了風控引擎，定制了2000余條場景化的風控規(guī)則。改造完成后，廣州銀行能夠?qū)€上、線下全渠道的交易數(shù)進行實時采集整合與分析監(jiān)測，根據(jù)風控規(guī)則實時評估風險、生成風控策略，實現(xiàn)欺詐風險的實時管控與精準攔截。廣州銀行由此形成了覆蓋事前、事中與事后的閉環(huán)風控管理流程，風控能力大幅度提升。3.有效標識設(shè)備身份，強化終端操作行為監(jiān)控芯盾時代結(jié)合機器學習技術(shù)，采用新的算法提升設(shè)備指紋的適配性，抑制傳統(tǒng)設(shè)備指紋容易發(fā)生的指紋漂移和指紋沖突，準確率高達99%以上。設(shè)備指紋支持PC、微信銀行，在更多渠道下識別非常用設(shè)備登錄等風險行為，保證廣州銀行線上交易的安全。4.平臺高性能高擴展，支撐企業(yè)長期業(yè)務(wù)需求新的全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)采用集群部署的方式，可用性、擴展性雙優(yōu)。系統(tǒng)對實時風控請求的響應(yīng)時間短至毫秒級，準實時請求的響應(yīng)實時間短至秒級，能夠在提升交易安全性的同時保證用戶的操作體驗。集群部署方式天然具備高擴展性，能夠通過擴容滿足廣州銀行持續(xù)增長的風控需求，為其高質(zhì)量發(fā)展其提供有力支撐。

芯盾視點

隨著《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的施行，金融監(jiān)管日趨嚴格，執(zhí)法力度不斷加強，對金融機構(gòu)的風控系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。金融機構(gòu)需要提升對風控系統(tǒng)的重視程度，將其視為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在保證可用性、擴展性、可靠性的同時，擴大其覆蓋的渠道和場景，真正做到“全局一盤棋，風控無死角；反應(yīng)快如電，貫通全流程”。

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原文標題：客戶案例丨廣州銀行：建設(shè)全渠道賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng) 筑牢業(yè)務(wù)安全防線

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