隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)銀行已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。這既拓寬了銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提升了金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平，也給銀行帶來了新的風(fēng)控挑戰(zhàn)：如何準(zhǔn)備識(shí)別用戶使用的終端設(shè)備，保證交易環(huán)境安全可控？如何針對(duì)不同交易場(chǎng)景的反欺詐需求，靈活的配置風(fēng)控規(guī)則？如何保證風(fēng)控規(guī)則的準(zhǔn)確性，在反欺詐效果和用戶操作體驗(yàn)之間取得平衡？ 面對(duì)這一系列問題，徽商銀行選擇與芯盾時(shí)代攜手，升級(jí)反欺詐平臺(tái)，構(gòu)建覆蓋事前、事中、事后的全流程交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，交出了一份高分答卷。

關(guān)于徽商銀行

徽商銀行（03698.HK）是全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，擁有21家分行及465個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，在崗員工1.1萬人。截至2023年9月末，徽商銀行資產(chǎn)規(guī)模突破1.7萬億元，位居英國(guó)《銀行家》雜志“全球銀行1000強(qiáng)”第123位。 近年來，徽商銀行不斷探索科技賦能與數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，堅(jiān)持“線上化、智能化、流程化、開放化”的發(fā)展方向，加強(qiáng)金融科技與業(yè)務(wù)的融合度，用金融科技打造智慧金融，持續(xù)提升金融服務(wù)能力。

項(xiàng)目背景

為落實(shí)監(jiān)管要求，提升交易反欺詐能力，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，徽商銀行建立了反欺詐平臺(tái)，對(duì)所有渠道的交易進(jìn)行集中管控。隨著個(gè)人金融用戶的快速增加，交易場(chǎng)景更加復(fù)雜，徽商銀行需要對(duì)反欺詐平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)，從事前、事中、事后三個(gè)維度，提升交易反欺詐能力。1.事前：徽商銀行需要對(duì)客戶使用的終端設(shè)備進(jìn)行身份標(biāo)識(shí)，以監(jiān)測(cè)用戶的登錄情況，并識(shí)別黑灰產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)交易。2.事中：由于交易反欺詐平臺(tái)集中管控多個(gè)交易平臺(tái)，徽商銀行的風(fēng)控人員需要針對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、第三方支付平臺(tái)等不同的交易渠道，以及賬戶開立、賬戶交易、修改手機(jī)號(hào)碼、等不同的交易場(chǎng)景的風(fēng)控特點(diǎn)，分別配置對(duì)應(yīng)的風(fēng)控規(guī)則，實(shí)時(shí)識(shí)別并阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易。為了保障客戶的操作體驗(yàn)，風(fēng)控規(guī)則必須保持高準(zhǔn)確率，減少誤判。這就要求平臺(tái)能及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反饋風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，便于風(fēng)控人員持續(xù)優(yōu)化規(guī)則，提升規(guī)則準(zhǔn)確率。3.事后：平臺(tái)支持根據(jù)事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)配置賬戶篩查規(guī)則，定期執(zhí)行可疑賬戶篩選，輸出風(fēng)險(xiǎn)賬戶名單，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)管理。

方案設(shè)計(jì)

芯盾時(shí)代根據(jù)徽商銀行的實(shí)際需求，結(jié)合多年的金融行業(yè)反欺詐項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，采用自主研發(fā)的設(shè)備指紋、智能風(fēng)控決策平臺(tái)（IRD）等產(chǎn)品，對(duì)徽商銀行的反欺詐平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)。方案功能與設(shè)計(jì)如下：1.設(shè)備指紋：通過在徽商銀行的客戶端（包括手機(jī)App、PC客戶端）中集成設(shè)備指紋SDK，為每一臺(tái)終端設(shè)備生成唯一的設(shè)備識(shí)別碼，強(qiáng)化徽商銀行對(duì)終端設(shè)備的監(jiān)管能力，提升對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的事前檢測(cè)能力。2.智能風(fēng)控決策平臺(tái)(IRD)：包含數(shù)據(jù)整合與分析模塊、風(fēng)控引擎模塊、風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)及處置策略模塊、可視化運(yùn)營(yíng)支撐模塊等。芯盾時(shí)代利用IRD幫助徽商銀行升級(jí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易的事中和事后監(jiān)測(cè)能力。在事中監(jiān)測(cè)上，IRD提供靈活易用的風(fēng)控規(guī)則編寫后臺(tái)，并實(shí)時(shí)反饋風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，便于風(fēng)控人員編寫規(guī)則并持續(xù)優(yōu)化，更準(zhǔn)確的識(shí)別、阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易。在事中監(jiān)測(cè)上，支持自定義賬戶篩查規(guī)則，定期篩查可疑賬戶。

客戶價(jià)值

通過改造，徽商銀行升級(jí)了反欺詐平臺(tái)，建立了覆蓋事前、事中、事后的全流程交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，1.精準(zhǔn)標(biāo)識(shí)設(shè)備身份，實(shí)現(xiàn)賬戶設(shè)備強(qiáng)綁定芯盾時(shí)代結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，采用新的算法提升設(shè)備指紋的適配性，抑制傳統(tǒng)設(shè)備指紋容易發(fā)生的指紋漂移和指紋沖突，準(zhǔn)確率高達(dá)99.99%以上。借助設(shè)備指紋，徽商銀行實(shí)現(xiàn)了客戶賬戶與設(shè)備的強(qiáng)綁定，能夠識(shí)別非常用設(shè)備登錄等風(fēng)險(xiǎn)行為。在實(shí)際應(yīng)用中，徽商銀行沉淀了大量黑灰產(chǎn)設(shè)備數(shù)據(jù)，為營(yíng)銷反欺詐提供了有力支撐。2.實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)、阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易，兼顧安全與體驗(yàn)智能風(fēng)控決策平臺(tái)（IRD）的風(fēng)控引擎中，內(nèi)置了大量芯盾時(shí)代在對(duì)抗灰黑產(chǎn)實(shí)戰(zhàn)中積累的專家風(fēng)控規(guī)則。風(fēng)控人員能夠基于這些專家規(guī)則，結(jié)合不同業(yè)務(wù)渠道、業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)控特點(diǎn)，自主編寫新的風(fēng)控規(guī)則，持續(xù)提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易的識(shí)別能力。 IRD的可視化中臺(tái)，能夠?qū)崟r(shí)向風(fēng)控人員反饋風(fēng)控規(guī)則的效果數(shù)據(jù)，支持風(fēng)控人員優(yōu)化規(guī)則，持續(xù)提升規(guī)則的準(zhǔn)確性，避免系統(tǒng)誤判影響客戶的操作體驗(yàn)。3.持續(xù)發(fā)掘可疑賬戶，打造風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)借助智能風(fēng)控決策平臺(tái)（IRD），徽商銀行的風(fēng)控人員能夠基于自身積累的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，自定義篩查規(guī)則，定期執(zhí)行可疑賬戶篩選，發(fā)現(xiàn)存量賬戶中的可疑賬戶，對(duì)這些賬戶實(shí)施差異化的風(fēng)控管理。

芯盾視點(diǎn)

隨著《反洗錢法》、《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》等法律的施行，金融機(jī)構(gòu)面臨越來越嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。既要滿足監(jiān)管要求，強(qiáng)化對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，持續(xù)提升反欺詐能力，又要保證客戶的操作體驗(yàn)，保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反欺詐平臺(tái)的建設(shè)提出了很高的要求。徽商銀行的此次改造以構(gòu)建全流程交易風(fēng)險(xiǎn)體系為抓手，以提升風(fēng)控規(guī)則準(zhǔn)確率為重點(diǎn)，取得了良好的效果，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反欺詐建設(shè)有重要的參考價(jià)值。