近日，在由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下稱“中保協(xié)”)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會(huì)議上，多款創(chuàng)新型產(chǎn)品獲得審批通過，這其中就包括中國大地保險(xiǎn)申報(bào)的“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)附加ADAS特別條款”。據(jù)了解，此次評審?fù)ㄟ^是報(bào)批產(chǎn)品的前置程序。下一步，如報(bào)監(jiān)管審批通過，該產(chǎn)品將成為國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理型UBI產(chǎn)品。

探索用保險(xiǎn)機(jī)制降低行車風(fēng)險(xiǎn)

UBI(Usage based Insurance)是基于駕駛行為的保險(xiǎn)，核心基礎(chǔ)是車輛使用相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過提煉后實(shí)現(xiàn)UBI產(chǎn)品的價(jià)值主張主要有兩個(gè)路徑。第一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分然后選優(yōu)，這個(gè)實(shí)現(xiàn)路徑的代表是近期審批通過的汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)。第二個(gè)路徑是改善風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士稱之為主動(dòng)型UBI，即通過融合了主動(dòng)安全技術(shù)，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)的UBI產(chǎn)品來達(dá)到改善駕駛行為、降低行車風(fēng)險(xiǎn)的目的。站在整個(gè)社會(huì)的視角，主動(dòng)型UBI無疑具有更大的社會(huì)效益。

目前，業(yè)界關(guān)注第一種UBI路徑的較多，對主動(dòng)型UBI則鮮有涉足，中國大地保險(xiǎn)此次報(bào)審的“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)附加ADAS特別條款”尚屬首例。

中國大地保險(xiǎn)較早就開始研究貨車風(fēng)險(xiǎn)管理并探索通過主動(dòng)安全裝置來降低碰撞事故的出險(xiǎn)頻度。2016年起，該公司開始關(guān)注ADAS技術(shù)，并逐步嘗試在商用車險(xiǎn)客戶中試用該項(xiàng)技術(shù)，同時(shí)與合作伙伴研究使用ADAS設(shè)備采集的數(shù)據(jù)為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。試點(diǎn)過程中，中國大地保險(xiǎn)也在思考怎樣運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)提供方式。這便是“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)附加ADAS特別條款”誕生的初衷。

作為中國大地保險(xiǎn)的合作伙伴，極目智能已在智能駕駛領(lǐng)域深耕多年，是國內(nèi)最早一批成立的專注智能駕駛技術(shù)和方案研發(fā)的企業(yè)。目前極目智能已經(jīng)向包括蘇州金龍、廈門金旅、濰柴動(dòng)力、上海申龍、青年汽車、珠海銀隆、上海萬象等多家國內(nèi)TOP15商用客車企業(yè)批量供貨，旗下產(chǎn)品作為標(biāo)配安裝進(jìn)合作伙伴旗下的多款車型，在前裝客車領(lǐng)域的大型主機(jī)廠客戶份額占比50%以上，排名第一。在與中國大地保險(xiǎn)合作的過程中，極目智能以車險(xiǎn)風(fēng)控為核心，圍繞商用車車險(xiǎn)在產(chǎn)品性能提升、算法優(yōu)化、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、平臺升級等方面積極配合中國大地保險(xiǎn)推進(jìn)ADAS在車險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的試點(diǎn)工作。

產(chǎn)品創(chuàng)新+ADAS設(shè)備，推進(jìn)車險(xiǎn)功能升級

據(jù)了解，投保“機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)附加ADAS特別條款”的車輛會(huì)在中國大地保險(xiǎn)的幫助下安裝符合國家相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的ADAS+DMS駕駛安全預(yù)警系統(tǒng)。

系統(tǒng)可提供前車碰撞預(yù)警、車道偏離預(yù)警、行人碰撞預(yù)警、駕駛員狀態(tài)監(jiān)測、駕駛員姿態(tài)異常等應(yīng)用功能。通過內(nèi)視攝像頭面部圖像識別技術(shù)，系統(tǒng)能夠通過捕捉和識別駕駛員打哈欠、閉眼等臉部狀態(tài)及抽煙、打電話、視線長時(shí)間偏離、故意遮擋攝像頭等異常動(dòng)作，從而分析判斷其是否為疲勞狀態(tài)或者注意力受到干擾，然后發(fā)出警告，促使司機(jī)及時(shí)采取措施，從而極大降低交通事故發(fā)生率。

除了在單個(gè)車輛上運(yùn)用ADAS+DMS設(shè)備提供實(shí)時(shí)主動(dòng)安全預(yù)警，這些設(shè)備同時(shí)記錄和分析了多種事件(比如三急事件)，通過車聯(lián)網(wǎng)的方式向中心端傳輸信息，為駕駛行為分析，系統(tǒng)自動(dòng)提醒、安全報(bào)告生成、乃至車隊(duì)整體管理提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和功能平臺。

更為重要的是，該條款提供主險(xiǎn)保費(fèi)折扣來鼓勵(lì)潛在客戶購買和安裝ADAS設(shè)備，推動(dòng)這個(gè)主動(dòng)安全設(shè)備的裝備率，從而促進(jìn)道路交通安全發(fā)展。