近日，多家通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)開(kāi)展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的公司被查。短短幾天時(shí)間，“爬蟲(chóng)”技術(shù)被推上了風(fēng)口浪尖，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)也迎來(lái)了前所未有的“震蕩”。業(yè)內(nèi)人士透露，這些被調(diào)查的大數(shù)據(jù)公司基本都是涉嫌利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)侵犯?jìng)€(gè)人隱私，并將這些數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)賣給其他機(jī)構(gòu)獲利。

“爬蟲(chóng)”變成了“害蟲(chóng)”？

何為爬蟲(chóng)？百度百科給出的定義是，網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)，是一種按照一定的規(guī)則，自動(dòng)地抓取萬(wàn)維網(wǎng)信息的程序或者腳本。

據(jù)了解，爬蟲(chóng)的發(fā)展歷史可以追溯到20年前，搜索引擎、聚合導(dǎo)航、數(shù)據(jù)分析、人工智能等業(yè)務(wù)都需要基于爬蟲(chóng)技術(shù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)資源有大量信息的載體，如何更好更有效地提取并利用它，爬蟲(chóng)技術(shù)起到關(guān)鍵作用。爬蟲(chóng)技術(shù)在信息定位也比較準(zhǔn)確，可以根據(jù)客戶的搜索需求爬取最合適的數(shù)據(jù)推送出去。而且現(xiàn)在大數(shù)據(jù)處理方面，爬蟲(chóng)技術(shù)可以對(duì)爬取的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析從而得出比較準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。

爬蟲(chóng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)不言而喻。技術(shù)是中立的、無(wú)罪的，但技術(shù)被頗有用心的人亂用就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。近期暴露出來(lái)的事件就是最大的警示。

事實(shí)上，自2016年開(kāi)始，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能風(fēng)控、智能催收逐漸成熟，并且開(kāi)始應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。從金融發(fā)展的角度來(lái)講，這是一件好事兒，大大降低了行業(yè)成本。而且隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)和興起，第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)也迎來(lái)一波發(fā)展高潮。

然而，提供信用評(píng)估類服務(wù)的第三方風(fēng)控商在解決小額信貸多頭借貸、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的同時(shí)，也在無(wú)形中掌握了用戶貸前、貸后等各類信息數(shù)據(jù)。

“風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于過(guò)分地獲取用戶數(shù)據(jù)，并且利用這些數(shù)據(jù)干一些‘見(jiàn)不得人’的事兒。”知名金融科技分析人士畢研廣告訴記者。

畢研廣分析道，其實(shí)，很多數(shù)據(jù)公司從一開(kāi)始最為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)是“爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)”，后來(lái)演變到給金融機(jī)構(gòu)或者互金平臺(tái)做風(fēng)控系統(tǒng)，或者幫助平臺(tái)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“線上放貸系統(tǒng)”。做系統(tǒng)不賺錢(qián)，還是賣數(shù)據(jù)賺錢(qián)。但是這一舉措也讓“爬蟲(chóng)”變成了“害蟲(chóng)”，非法獲取、銷售個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，必定涉及到了違法犯罪。

據(jù)了解，爬蟲(chóng)技術(shù)的數(shù)據(jù)采集主要包括：公開(kāi)的第三方數(shù)據(jù)；抓取用戶主動(dòng)授權(quán)的個(gè)人基本信息、聯(lián)系人信息、銀行卡信息等數(shù)據(jù)；授權(quán)抓取數(shù)據(jù)，如設(shè)備號(hào)、IP地址、運(yùn)營(yíng)商/電商等用戶授權(quán)后合規(guī)采集數(shù)據(jù)；經(jīng)授權(quán)的平臺(tái)數(shù)據(jù)，如用戶在平臺(tái)的歷史借款、還款情況等用戶已在注冊(cè)協(xié)議或隱私協(xié)議中授權(quán)業(yè)務(wù)方進(jìn)行分析的數(shù)據(jù)。

那爬蟲(chóng)技術(shù)在數(shù)據(jù)采集過(guò)程中是否經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)、是否存在過(guò)度爬取信息、爬取到的信息用途不明等也成為當(dāng)下人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，一方面公共數(shù)據(jù)的爬取是不允許商業(yè)利用的，并不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)可以隨便爬取。另一方面有些客戶提供淘寶號(hào)，甚至密碼授權(quán)爬取，在爬取時(shí)就侵入了對(duì)方的計(jì)算機(jī)，這其實(shí)也是一種犯罪行為，叫作侵入計(jì)算機(jī)犯罪。

以“爬蟲(chóng)”為主的大數(shù)據(jù)公司稱不上金融科技公司

不可否認(rèn)，當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)對(duì)個(gè)人隱私缺乏保護(hù)，存在廣泛的數(shù)據(jù)濫用問(wèn)題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)普遍呼吁監(jiān)管的加強(qiáng)。

近兩年，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)轉(zhuǎn)型，也有一些做數(shù)據(jù)的平臺(tái)，他們都強(qiáng)調(diào)自己做的是金融科技。是真科技還是假科技？轉(zhuǎn)型助貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸業(yè)務(wù)，是合規(guī)的還是不合規(guī)的？

在畢研廣看來(lái)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技還處在一個(gè)相對(duì)的“混沌期”。相信隨著政策的不斷清晰化、監(jiān)管對(duì)行業(yè)整治的不斷深化，也將逐漸清晰起來(lái)。以“爬蟲(chóng)”為主的大數(shù)據(jù)公司稱不上金融科技公司。

事實(shí)上，今年以來(lái)，監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)。5月28日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者通過(guò)網(wǎng)站、應(yīng)用程序等產(chǎn)品收集使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)分別制定并公開(kāi)收集使用規(guī)則；網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者以經(jīng)營(yíng)為目的收集重要數(shù)據(jù)或個(gè)人敏感信息的，應(yīng)向所在地網(wǎng)信部門(mén)報(bào)備收集使用規(guī)則、使用目的和保存期限等。

日前，浙江發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局辦公室關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問(wèn)題的通知》（浙銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕213號(hào)），明確提出，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

國(guó)家發(fā)展改革委9月16日發(fā)布《關(guān)于推送并應(yīng)用市場(chǎng)主體公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果的通知》，根據(jù)通知，國(guó)家發(fā)展改革委組織國(guó)家公共信用信息中心會(huì)同相關(guān)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)對(duì)全國(guó)3300萬(wàn)家市場(chǎng)主體開(kāi)展了第一期公共信用綜合評(píng)價(jià)，現(xiàn)將評(píng)價(jià)結(jié)果推送，并就充分應(yīng)用公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，推動(dòng)落實(shí)以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制。

“一系列監(jiān)管政策的下發(fā)對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起到了積極作用?！笔Y韜說(shuō)，“當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不是采取了所謂一刀切的態(tài)度和做法，而且依法對(duì)于沒(méi)有合規(guī)經(jīng)營(yíng)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)于加速清退劣質(zhì)企業(yè)、保護(hù)用戶權(quán)益、促進(jìn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展有重要意義。”

蔣韜認(rèn)為，長(zhǎng)久來(lái)看，隨著金融機(jī)構(gòu)第一方數(shù)據(jù)積累以及第三方數(shù)據(jù)源壁壘降低，輸出數(shù)據(jù)分析能力將成為風(fēng)控公司更好的商業(yè)模式，提供標(biāo)準(zhǔn)評(píng)分卡產(chǎn)品+數(shù)據(jù)科學(xué)家咨詢能力，將成為更有競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)模式。