近日，圍繞在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能風(fēng)控的爭議引發(fā)了社會各界的熱烈討論，甚至于還衍生出很多超越技術(shù)本身的命題，比如科技的善與惡、金融與科技、風(fēng)險與創(chuàng)新、效率與安全、法律與監(jiān)督等一系列問題。

總而言之，如何正確解讀行業(yè)一時之間成為了一個宏大的命題。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控或智能風(fēng)控行業(yè)在歐美等發(fā)達(dá)國家，在信用經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)、普惠金融等領(lǐng)域扮演著不可替代的角色。隨著與人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的融合發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析或智能風(fēng)控在我國也進(jìn)入到了發(fā)展的快車道。

大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等技術(shù)的融合，讓銀行與客戶的交易信息成為可以利用的有效資源。對客戶信息的分析更加全面、科學(xué)、便捷、有效。比如銀行在與個人、企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)交互的過程中掌握大量的碎片化信息，通過智能化的模型能夠?qū)⑦@些信息進(jìn)行整合，進(jìn)而為金融服務(wù)提供有效的智能分析和決策服務(wù)，目前大數(shù)據(jù)分析和智能分析已經(jīng)在各大銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、汽車金融、保險等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。

近年來，各大國有銀行、股份制銀行近兩年紛紛成立獨(dú)立科技公司，其重要使命之一就是強(qiáng)化智能風(fēng)控和分析的能力?？梢哉f作為一種全新的風(fēng)控技術(shù)手段，已經(jīng)成為了各領(lǐng)域不可替代、不可獲取的重要工具。而有分析機(jī)構(gòu)也預(yù)測，未來行業(yè)將保持高速增長，市場潛在產(chǎn)值達(dá)到千億。

三問大數(shù)據(jù)風(fēng)控

但同時，我們也必須認(rèn)清，圍繞在行業(yè)的爭議也從未停止過，尤其是在行業(yè)野蠻發(fā)展、企業(yè)水平良莠不齊的基礎(chǔ)上，一些負(fù)面新聞不斷發(fā)生，讓大眾加深了對行業(yè)的誤解，誤解最深的有以下典型三個層面：

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)是隱私泄露的元兇？

事實(shí)上，大數(shù)據(jù)分析市場是一個極為龐大和復(fù)雜的體系組成。以美國為例，其個人數(shù)據(jù)市場結(jié)構(gòu)為三個層級組成：全面征信機(jī)構(gòu)（Credit Bureaus，亦稱為局方，比如三大征信局）、專業(yè)征信信息提供商、數(shù)據(jù)分析公司（比如FICO）。

大數(shù)據(jù)公司僅特指提供數(shù)據(jù)買賣和提供流量服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)，他們通過各種渠道獲取數(shù)據(jù)，面對不同場景簡單打包，直接銷售給客戶。

而大數(shù)據(jù)風(fēng)控是專指提供數(shù)據(jù)分析、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)平臺能力以及分析咨詢服務(wù)的企業(yè)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的價值體現(xiàn)和核心競爭力在于科技能力，這與大數(shù)據(jù)公司直接販賣數(shù)據(jù)和流量的商業(yè)模式有本質(zhì)的區(qū)別，而被人詬病的數(shù)據(jù)泄露和隱私侵犯的問題均是由大數(shù)據(jù)公司引發(fā)，而非大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司。

二、大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)成了“高利貸”的幫兇？

這樣的誤解是完全對大數(shù)據(jù)風(fēng)控價值的顛覆，事實(shí)上，大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是為解決借貸雙方信息不透明、助力金融服務(wù)下沉的終極使命而誕生的。

古今中外，借貸需求沒有一天是不存在的，而且更關(guān)鍵的是，借貸的雙方不透明和不公平之間的矛盾也是沒有一天不存在的。大量互聯(lián)網(wǎng)平臺的誕生，實(shí)際上在某種程度上將以往民間的地下借貸需求搬到了網(wǎng)上，在某種程度上起到了降低不規(guī)范和非法借貸事件的發(fā)生。

我們要清楚認(rèn)識到，需求是刺激供給的核心因素，借貸需求會永遠(yuǎn)存在，“高利貸”的出現(xiàn)是因?yàn)橛脩粜枨蟮姆钦M足，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控恰恰是為解決需要與供給的合理匹配，同時能站在更高的視角，斷絕多平臺借貸而產(chǎn)生的“以債養(yǎng)債”的問題。

而我們會發(fā)現(xiàn)，往往那些有“高利貸”行為的平臺，基本都是缺乏一套完善的風(fēng)控體系，只能采用高利率覆蓋高風(fēng)險的冒險做法。假設(shè)沒有風(fēng)控服務(wù)商，借款人依然有借貸的需求，借款人成本會更高，高利貸的風(fēng)險會更加突出。從辯證的角度看大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司并不是高利貸的幫兇，而是遏制高利貸事件發(fā)生的重要工具。

三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)助長了現(xiàn)金貸行業(yè)的泛濫？

現(xiàn)金貸是民間借貸的常見形式，其主要特點(diǎn)是以純信用為依托的借貸方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，現(xiàn)金貸演化成不需要說明貸款的用途和方式，這其中蘊(yùn)藏了巨大風(fēng)險點(diǎn)。

經(jīng)過了國家的多次治理，現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展的階段，還是那句話，需求是恒定的，為更好管理現(xiàn)金貸行業(yè)，并非采取粗暴的取締方式，堵不如疏，近兩年我們“欣喜”地看到現(xiàn)金貸正從非銀機(jī)構(gòu)-向持牌機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)移。

而這個轉(zhuǎn)移過程中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)起到了重要作用，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)，在大數(shù)據(jù)分析公司的技術(shù)支持下，商業(yè)銀行可以從無法上線“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)逐步過渡到有能力上線“現(xiàn)金貸”“業(yè)務(wù)，并能有效阻止風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。

可以說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)正在聯(lián)合銀行進(jìn)行一次偉大的行業(yè)遷移。

金融科技的發(fā)展是國家復(fù)興的戰(zhàn)略需要

縱觀金融發(fā)展歷史，每一次技術(shù)的革新都有力地推動了金融服務(wù)領(lǐng)域的拓展和緯度的提升。當(dāng)下大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)進(jìn)步，已經(jīng)不單單是提升金融效率的工具，而是以業(yè)務(wù)重構(gòu)和產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和客戶體驗(yàn)的提升。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控手段比較單一，無法為長尾客戶提供風(fēng)險定價，從而也沒有能力提供與其風(fēng)險相匹配的金融服務(wù)。這一困境在小微企業(yè)之間也非常明顯，而以大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能風(fēng)控為代表的金融科技的出現(xiàn)為解決這些問題提供全新的解決方案。

利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，結(jié)合各類風(fēng)險模型搭建，可以實(shí)現(xiàn)在大批量作業(yè)下，風(fēng)險識別更準(zhǔn)，風(fēng)險識別更快，同時也能實(shí)現(xiàn)機(jī)器對人的取代，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的生態(tài)系統(tǒng)，讓個人和企業(yè)金融需求更具可得性。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血液。強(qiáng)大的國家一定需要有強(qiáng)大的金融體系，金融的本質(zhì)是優(yōu)化資源配置，使資金流向更有發(fā)展前景的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著中國的迅速崛起，不難預(yù)見，未來十年中國的金融業(yè)必將開拓出全新的發(fā)展局面。

而以大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控為代表的金融科技則是中國彎道超車重建國際金融秩序的重要手段，

中國除去住房按揭貸款后，消費(fèi)金融信貸比例不足5%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場30%左右的平均水平，截止到2017年底中國人均信用卡持卡量達(dá)到0.39張，美國同期的人均持卡量為3.3張左右，即使與我國消費(fèi)文化習(xí)俗較為相近的日本，其人均持卡量也達(dá)到了2張左右。相較于美國和日本市場，中國還有很大的增長空間。

金融科技將在未來十年甚至更遠(yuǎn)的時間內(nèi)，極大推動個人消費(fèi)信貸的升級，而金融科技也將更好發(fā)揮助力金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，引導(dǎo)資金向中小微企業(yè)傾斜，事實(shí)上，我們已經(jīng)開始看到金融科技助力普惠金融發(fā)展的重要成果。

產(chǎn)業(yè)升級、消費(fèi)升級以及助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將是未來中國挖掘新的增長點(diǎn)重要的抓手，而這些無一例外，都需要金融科技進(jìn)行疏導(dǎo)和推動。而且隨著新經(jīng)濟(jì)模式的崛起，未來大工業(yè)生產(chǎn)的時代即將落幕，以數(shù)字化和智能化為代表的新經(jīng)濟(jì)模式將會成為拉動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。在國務(wù)院十三五規(guī)劃中，明確指出，要促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善科技和金融結(jié)合機(jī)制，形成各類金融工具協(xié)同發(fā)展的科技金融生態(tài)。隨著新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展，金融科技在未來勢必將扮演重要的角色。