正所謂，兵馬未動，糧草先行。電商出海這條路，危機四伏。如果把核心業(yè)務看作是主力軍，那么反欺詐管理就是必不可少的“糧草”。為了讓支付更安全、更保險，歐洲范圍內(nèi)出臺了PSD2法規(guī)。早在今年一月PSD2正式生效之前，PSD2在歐洲乃至全球就已經(jīng)擁有了Top級別的討論度。而它的生效在支付和電子商務方面給中國出海商戶帶來了不小的挑戰(zhàn)。

PSD2與跨境電商交易

PSD2的全稱是第二版支付服務指令修訂法案，要求當交易發(fā)送到3DS認證時需要通過強客戶驗證（簡稱SCA），以提高付款安全性。但它的實施普遍被認為利弊參半。

3DS是一種通訊協(xié)議，讓線上交易能通過發(fā)卡行進行認證。它依賴于發(fā)卡行基于數(shù)據(jù)點做出的判斷。用它來執(zhí)行的SCA會給付款過程增加身份驗證要求，即需要在客戶知道的信息（密碼/PIN碼）、設(shè)備（手機/平板）、生物特征（指紋等）這三項驗證中需要同時滿足兩項。這會給結(jié)賬流程帶來摩擦，甚至讓可信用戶放棄購物車。而且3DS認證并非防止欺詐的有效工具。如果欺詐者通過某些手段獲取了用戶的電話或錢包，就能輕松繞過3DS認證。這也就是為什么3DS認證雖然已經(jīng)推出了20多年，但仍然無法完全消除欺詐風險。

按照PSD2的規(guī)定，對發(fā)送到3DS的訂單，會產(chǎn)生從商戶到發(fā)卡行的固有的責任轉(zhuǎn)移。那么商戶會面臨兩難的境地：發(fā)送還是不發(fā)送？盡管3DS是一種有缺陷的欺詐預防工具，但商戶可能會傾向于將其應用于有風險的訂單并避免承擔責任。隨著SCA在歐洲迅速推廣，過度使用3DS以及依賴欺詐檢測系統(tǒng)和支付服務提供商的風險規(guī)則可能會導致更多欺詐交易獲得批準。

PSD2給商戶帶來的挑戰(zhàn)

不少商戶還沒意識到，在PSD2的規(guī)則下，收單方和發(fā)卡行擁有共同責任，即在其欺詐監(jiān)管報告中呈報欺詐性交易。也就是說，即使發(fā)卡行需要對欺詐拒付承擔金融責任，收單方也會因為欺詐類訂單被處罰，并將其計入其欺詐率內(nèi)。

欺詐率上升會帶來各種問題，比如影響未來申請SCA豁免的資格，甚至可能被銀行征收更高額的手續(xù)費等。

更重要的是，如果商戶標識符和商戶ID與欺詐有了關(guān)聯(lián)，那么發(fā)卡方將對商戶產(chǎn)生質(zhì)疑，極大影響銀行授權(quán)率。

欺詐者如何應對PSD2

伴隨各種預防欺詐措施出現(xiàn)，欺詐者也在不斷升級欺詐手段，其中暗網(wǎng)就是一個他們聚集的主要平臺。暗網(wǎng)是由各種秘密渠道構(gòu)成的龐大網(wǎng)絡(luò)，從市集到閉門論壇、消息傳遞應用程序等。暗網(wǎng)不但成為欺詐者交流心得的平臺，還提供各種幫助他們升級欺詐手段的教程和指南。

盡管PSD2的出臺是希望能夠保障交易安全，但它并不能降低結(jié)帳階段之前面臨的風險和損害。比如，欺詐者仍然可以濫用商戶的忠誠度和獎勵計劃。

此外，通過信任受益人豁免制度，持卡人可以把特定商戶列入白名單，保證在與這些商家交易時避免使用SCA，但這會給欺詐者創(chuàng)造可乘之機，因為他們會試圖利用各種繞過SCA的措施。這就導致這些電商帳戶更容易遭到帳戶入侵（ATO）攻擊。

適合的解決方案能為商戶帶來什么

雖然有些商戶配備了人工審核團隊，但往往會陷入效率低下、成本較高和準確率無法保證的三重困局。這種情況下，一個適合的反欺詐解決方案能幫助商戶從根本上解決問題。

隨著PSD2帶來一系列挑戰(zhàn)，反欺詐服務供應商們也從未停止研究探索的腳步。比如Riskified的PSD2優(yōu)化方案，就是專門針對PSD2開發(fā)的解決方案。它可以讓訂單根據(jù)不同的風險級別進入不同的審核路徑，優(yōu)化訂單批準率。

Riskified優(yōu)化方案訂單處理流程圖

當買家支付訂單后，反欺詐服務供應商會先對訂單進行初篩，判斷是否要申請SCA豁免，轉(zhuǎn)而進行交易風險分析（TRA）。正是由于SCA會帶來摩擦，TRA才應運而生，讓那些符合特定條件的訂單可以按規(guī)定申請SCA豁免。經(jīng)驗豐富的反欺詐解決方案供應商能準確判斷訂單風險，只把可信訂單申請豁免，并對結(jié)果負責，像Riskified就會提供100%拒付包賠。對那些不但未豁免而且還SCA失敗的訂單，商戶還有對它們再次人工審核的機會。

這種訂單處理流程具有兩大優(yōu)勢：

1.由PSD2優(yōu)化方案批準豁免的訂單可以享受100%的拒付包賠——Riskified的核心解決方案，讓商戶免受欺詐損失。

2.萬一有正常訂單沒能通過SCA驗證，商戶可以在解決方案的建議下立即為客戶提供其他付款方式——不損失任何一筆交易。

雖然出海途中難免有荊棘，但前景依舊大好。在跨境電商蓬勃發(fā)展的浪潮中，商戶需要根據(jù)不同市場的具體情況做好充分準備，在進入歐洲市場前規(guī)劃好應對PSD2的策略與方法，相信這把“雙刃劍”定能為商戶所用，助力業(yè)務拓展。