近年來(lái)，隨著全球化進(jìn)程的加速和跨境貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，跨境支付的需求大幅增加。根據(jù)Grand View Research的報(bào)告，2021年全球跨境支付市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)為22.09萬(wàn)億美元。到2025年，全球跨境支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)將達(dá)到35.9萬(wàn)億美元，較2020年增長(zhǎng)30%以上。在支付方式上，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬仍占主導(dǎo)地位，但數(shù)字支付、移動(dòng)支付和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用正在迅速增長(zhǎng)。亞洲、非洲和拉丁美洲等移動(dòng)支付普及率飛速增長(zhǎng)的新興市場(chǎng)，將成為跨境支付增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及率提高，將帶來(lái)大量的跨境支付需求。

而跨境支付行業(yè)的快速發(fā)展也吸引了欺詐團(tuán)伙的關(guān)注，并產(chǎn)生了大量欺詐行為，尤其是在注冊(cè)和交易環(huán)節(jié)，欺詐團(tuán)伙常常利用合成身份和偽造證件等方式進(jìn)行各種欺詐。根據(jù)CyberSource的報(bào)告，2020年金融服務(wù)行業(yè)（包括跨境支付）每年因欺詐損失約為320億美元。這包括信用卡欺詐、身份盜竊和賬戶接管等類型的欺詐；2021年，亞太地區(qū)跨境支付欺詐的損失估計(jì)超過(guò)150億美元。該地區(qū)快速增長(zhǎng)的電子商務(wù)市場(chǎng)和較低的欺詐檢測(cè)技術(shù)使其成為欺詐者的目標(biāo)。

跨境支付行業(yè)中存在的主要欺詐類型有合成身份欺詐、偽造證件欺詐以及賬戶接管欺詐。其中合成身份欺詐因其隱蔽性和高成功率，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和跨境支付平臺(tái)造成的損失尤其嚴(yán)重，美國(guó)金融服務(wù)行業(yè)每年因合成身份欺詐損失約60億美元。偽造證件欺詐則是另一種常見的欺詐攻擊手段，全球每年因偽造證件欺詐造成的損失在10億美元左右，跨境支付平臺(tái)特別容易受到此類欺詐的攻擊，因?yàn)樯矸蒡?yàn)證過(guò)程復(fù)雜且難以全面覆蓋全球各地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)。

如上欺詐技術(shù)手段與手法能夠快速迭代升級(jí)，讓受攻擊企業(yè)苦不堪言，傳統(tǒng)的防范措施并不能與時(shí)俱進(jìn)的高效解決這些欺詐攻擊。這些欺詐手段的發(fā)展，與深度偽造技術(shù)的演進(jìn)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。深度偽造是指經(jīng)過(guò)操縱或合成的媒體，通過(guò)使用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)創(chuàng)建令人信服的虛假內(nèi)容。這些復(fù)雜的技術(shù)使犯罪分子能夠?qū)⒁粋€(gè)人的臉部疊加到另一個(gè)人身體上，或者改變他們的面部表情、聲音或手勢(shì)。由此捏造出來(lái)的內(nèi)容高度真實(shí)，通常很難與真實(shí)的錄音或圖像區(qū)分。文本、圖像、音頻、視頻等各類內(nèi)容都成為了深度偽造的對(duì)象。以深度偽造視頻為例，視頻圖像主要基于生成對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)(GAN)生成，通過(guò)訓(xùn)練大量的面部圖像數(shù)據(jù)，模型可以學(xué)習(xí)面部特征之間的潛在關(guān)系，進(jìn)而生成與真實(shí)面部特征高度相似的虛假面部特征。隨著技術(shù)的演進(jìn)，創(chuàng)建深度偽造視頻的成本越來(lái)越低，所需的訓(xùn)練時(shí)間越來(lái)越少，生成的視頻質(zhì)量也越來(lái)越高，更加難以辨別和檢測(cè)。

與此同時(shí)，很多平臺(tái)提供了Deepfake類的制作工具，個(gè)人用戶可以更輕松地生成違規(guī)內(nèi)容，例如在GitHub上就有數(shù)千個(gè)與“深度偽造”技術(shù)相關(guān)的存儲(chǔ)庫(kù)。欺詐份子只需使用現(xiàn)成的偽造工具結(jié)合模擬器和特定軟件，就能繞過(guò)傳統(tǒng)的防護(hù)檢測(cè)，滲透到線上會(huì)議、社交網(wǎng)絡(luò)和工作流程中。由于沒(méi)有數(shù)字痕跡和IP地址等信息，導(dǎo)致追蹤系統(tǒng)很難察覺。這些欺詐行為可以由機(jī)器人自動(dòng)發(fā)起，配合虛假賬戶、暗網(wǎng)分發(fā)等方式形成復(fù)雜的攻擊網(wǎng)絡(luò)。

在深度偽造技術(shù)加持下，欺詐團(tuán)伙愈發(fā)猖獗的在跨境支付行業(yè)實(shí)施欺詐犯罪。AI換臉和偽造證件使得跨境支付平臺(tái)在驗(yàn)證新用戶身份時(shí)面臨巨大挑戰(zhàn)，增加了注冊(cè)過(guò)程的復(fù)雜性和成本。欺詐團(tuán)伙利用部分真實(shí)和部分虛假的信息創(chuàng)建合成身份。他們可能使用真實(shí)的社會(huì)保障號(hào)碼（SSN）和虛假的姓名、地址等信息來(lái)注冊(cè)新賬戶。這些賬戶初期行為正常，隨后開始進(jìn)行大額交易，從而逃避監(jiān)控。虛假身份導(dǎo)致了大量虛假注冊(cè)，擾亂平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，增加合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而這類欺詐通常很難被發(fā)現(xiàn)，因?yàn)楹铣缮矸菔遣糠终鎸?shí)的，傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證系統(tǒng)可能無(wú)法識(shí)別其虛假性。

而在交易環(huán)節(jié)，因?yàn)榭缇持Ц兑再Y金交易為主體，犯罪分子可以利用虛假身份進(jìn)行欺詐交易和洗錢活動(dòng)。其中典型的是多重身份欺詐和跨境洗錢。在多重身份欺詐行為中，欺詐團(tuán)伙使用多種合成身份或偽造證件注冊(cè)多個(gè)賬戶，然后利用這些賬戶進(jìn)行虛假交易。例如，他們可能在一個(gè)賬戶上購(gòu)買虛擬商品，然后通過(guò)其他賬戶進(jìn)行退款操作，從而騙取資金。至于跨境洗錢，欺詐者利用多個(gè)合成身份和偽造證件在不同國(guó)家的支付平臺(tái)上進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移和洗錢操作。他們可能通過(guò)小額、多次交易來(lái)掩蓋大額資金的流動(dòng)，或利用合法交易掩飾非法資金來(lái)源。這些欺詐行為會(huì)導(dǎo)致跨境支付平臺(tái)遭遇重大經(jīng)濟(jì)損失，不僅給平臺(tái)帶來(lái)法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，使平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)面臨巨大壓力，還會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查和處罰。

跨境支付是一個(gè)全球性、市場(chǎng)規(guī)模龐大、發(fā)展迅速的行業(yè)，國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、跨境電商支付、出海企業(yè)的本地與全球采購(gòu)、跨境B2B金融等業(yè)務(wù)場(chǎng)景都離不開跨境支付。但隨著蛋糕的增大，奔涌而來(lái)的欺詐者也越來(lái)越多，由此造成的欺詐行為也呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)?？缇持Ц镀髽I(yè)在有自身安全團(tuán)隊(duì)對(duì)抗欺詐的基礎(chǔ)上，還應(yīng)讓企業(yè)在面對(duì)層出不窮的欺詐犯罪時(shí)具備長(zhǎng)久的反欺詐能力，與業(yè)務(wù)覆蓋全球的反欺詐身份驗(yàn)證技術(shù)服務(wù)商合作，可以讓企業(yè)從容面對(duì)全球不同地區(qū)的欺詐攻擊，在符合各國(guó)家地區(qū)合規(guī)監(jiān)管下順利開展業(yè)務(wù)。

迎接深度偽造挑戰(zhàn) ADVANCE.AI助力出海企業(yè)防范欺詐

針對(duì)合成身份欺詐對(duì)跨境支付行業(yè)造成的困擾，作為一站式數(shù)字身份驗(yàn)證與反欺詐服務(wù)平臺(tái)，ADVANCE.AI 著眼于客戶痛點(diǎn)，專注于技術(shù)創(chuàng)新，為跨境支付企業(yè)提供了精準(zhǔn)防范合成身份欺詐的解決方案，幫助用戶體驗(yàn)感提升同時(shí)防范欺詐活動(dòng)。ADVANCE.AI “數(shù)字身份驗(yàn)證(E-KYC)”解決方案包括證件質(zhì)量檢測(cè)（IQA）、證件識(shí)別（ID OCR）、假證檢測(cè)、活體檢測(cè)、人臉比對(duì)、人臉?biāo)阉?、身份?yàn)證等功能。其中活體檢測(cè)、人臉比對(duì)和假證檢測(cè)等身份驗(yàn)證工具均可以在支付環(huán)節(jié)部署，用來(lái)防范利用偽造身份進(jìn)行的在線欺詐。

真實(shí)人臉與真實(shí)身份證件對(duì)跨境支付等行業(yè)防范欺詐攻擊起到很關(guān)鍵的作用。ADVANCE.AI的KYC（了解用戶）產(chǎn)品通過(guò)多維度信息驗(yàn)證，能夠可靠識(shí)別用戶身份的真實(shí)性，例如數(shù)字身份驗(yàn)證產(chǎn)品下的“ID Forgery Detection （假證檢測(cè)）全自動(dòng)解決方案”支持識(shí)別全球200多個(gè)國(guó)家的證件，輕松解決假證識(shí)別問(wèn)題，有效防范假證欺詐。其中支持識(shí)別假證類型包括屏幕翻拍、黑白復(fù)印、彩色打印、人臉篡改、文字篡改等，大量減少企業(yè)繁瑣審核工作和不確定的違約風(fēng)險(xiǎn)，確保眾多類型的偽造證件都能被ADVANCE.AI智能的機(jī)器學(xué)習(xí)模型準(zhǔn)確快速檢測(cè)到。

而針對(duì)跨境支付行業(yè)中活體攻擊欺詐，這一種復(fù)雜且日益猖獗的欺詐手段，ADVANCE.AI的活體檢測(cè)解決方案可以助力企業(yè)有效防范欺詐?；铙w攻擊（Liveness Attack）指的是攻擊者使用照片、視頻或其他方式冒充合法用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，從而繞過(guò)生物識(shí)別系統(tǒng)。為了應(yīng)對(duì)這種威脅，跨境支付企業(yè)需要采用多層次的防護(hù)策略。具體來(lái)說(shuō)，活體攻擊通常包括：注入攻擊、屏幕攻擊、面具攻擊、AIGC人臉等幾種形式。根據(jù)ADVANCE.AI數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，以印尼市場(chǎng)為例，屏幕攻擊是最主要的攻擊方式，占比73.94%，其次隨著深度偽造欺詐技術(shù)的不斷提升，AIGC人臉合成以及注入式攻擊的比例正在逐步提高。

ADVANCE.AI的活體檢測(cè)解決方案通過(guò)結(jié)合人臉識(shí)別和活體驗(yàn)證技術(shù)，能夠準(zhǔn)確判斷用戶身份的真實(shí)性，有效防范AI換臉等欺詐手段，在基于運(yùn)動(dòng)、紋理與光學(xué)的活體檢測(cè)以及多因素驗(yàn)證在內(nèi)的常規(guī)技術(shù)手段之上，提供了3D活體檢測(cè)產(chǎn)品，相較傳統(tǒng)的2D活體檢測(cè)手段，這一版本更適用于防范深度偽造欺詐，擁有更強(qiáng)的交互性，攻擊攔截率高達(dá)99.95%，無(wú)論是在用戶注冊(cè)、登錄還是交易過(guò)程中，活體檢測(cè)產(chǎn)品都能為跨境支付企業(yè)提供可靠的身份驗(yàn)證服務(wù)，確保交易的安全可靠。

ADVANCE.AI 確保提供的技術(shù)服務(wù)已通過(guò)獨(dú)立第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的審核與權(quán)威測(cè)評(píng)，其中，活體檢測(cè)產(chǎn)品通過(guò)iBeta PAD測(cè)試(Presentation Attack Detection，活體冒用攻擊)，符合ISO(國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織) 30107-3標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，ADVANCE.AI 也是東南亞首家通過(guò)此項(xiàng)認(rèn)證的金融科技公司。此外，ADVANCE.AI 的產(chǎn)品數(shù)據(jù)確保中立、安全、合規(guī)，ADVANCE.AI 也會(huì)保持技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新和迭代，確保風(fēng)險(xiǎn)防范能力的與時(shí)俱進(jìn)。

深耕反欺詐多年 ADVANCE.AI為出海企業(yè)保駕護(hù)航

作為全球領(lǐng)先的數(shù)字身份驗(yàn)證服務(wù)公司， ADVANCE.AI 為企業(yè)提供先進(jìn)的深度偽造檢測(cè)解決方案，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)結(jié)合先進(jìn)的人工智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)模型、成熟的業(yè)務(wù)知識(shí)和落地經(jīng)驗(yàn)，ADVANCE.AI 使跨境支付企業(yè)能夠驗(yàn)證用戶身份并防范與深度偽造相關(guān)的欺詐。

ADVANCE.AI 一直致力于走在技術(shù)進(jìn)步的最前沿，不斷增強(qiáng)自身產(chǎn)品對(duì)Deepfake深度偽造的檢測(cè)能力。通過(guò)與 ADVANCE.AI合作，企業(yè)客戶可以對(duì)用戶身份真實(shí)性進(jìn)行可靠驗(yàn)證，并保護(hù)自己免受不斷變化的威脅環(huán)境的影響。我們相信，借助 ADVANCE.AI 的技術(shù)力量，出海企業(yè)能夠更加輕松地應(yīng)對(duì)深度偽造欺詐的挑戰(zhàn)并贏得市場(chǎng)。

審核編輯 黃宇