導語：隨著全球人工智能技術(shù)的井噴發(fā)展，深度偽造技術(shù)迎來不斷升級，由此衍生的合成身份欺詐遍布電商、社交、支付等諸多行業(yè)，而跨境支付行業(yè)也深受其擾，欺詐團伙利用AI合成虛假身份配合一系列操作掠走大額資產(chǎn)，讓從業(yè)企業(yè)蒙受巨額虧損……

跨境支付行業(yè)近年來呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢，這主要得益于全球數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展和國際貿(mào)易規(guī)模的擴大。相關(guān)報告顯示，2021年全球跨境支付市場規(guī)模約為22.09萬億美元，預計到2025年將達到35.9萬億美元。中國的跨境支付市場也在快速擴展，成為全球市場的重要組成部分。根據(jù)相關(guān)咨詢機構(gòu)的數(shù)據(jù)，2022年中國跨境支付市場交易規(guī)模達到了3.92萬億元人民幣（約合6100億美元），預計到2025年這一數(shù)字將突破5.8萬億元人民幣（約合9000億美元）。

作為一個全球性的大市場，跨境支付的發(fā)展十分迅速，是全球支付市場的重要組成部分。其業(yè)務范圍涵蓋國際貿(mào)易結(jié)算、跨境電商支付、出海企業(yè)的本地與全球采購等場景。跨境支付不僅包括傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬，還擴展到電子錢包、加密貨幣支付和其他新型支付方式。B2B跨境支付在國際貿(mào)易結(jié)算中占據(jù)重要地位，是市場規(guī)模最大的部分。隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，越來越多的消費者和商家參與到國際貿(mào)易中，B2C跨境支付的需求和規(guī)模也在迅速增長。

在跨境支付市場中，主要參與方包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)和新興科技公司。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如銀行和信用卡公司，擁有完善的支付網(wǎng)絡和豐富的支付經(jīng)驗，能夠提供安全、可靠的跨境支付服務，仍在市場中占據(jù)重要地位。第三方支付機構(gòu)，如PayPal、Stripe和TransferWise，利用創(chuàng)新的技術(shù)手段和商業(yè)模式，逐漸在跨境支付市場中占有一席之地。這些公司提供快速、便捷、低成本的跨境支付解決方案，滿足了消費者的多樣化需求。新興科技公司，如區(qū)塊鏈和人工智能公司，通過應用新技術(shù)，為跨境支付帶來了新的機遇。跨境支付行業(yè)現(xiàn)狀：發(fā)展長期向上 技術(shù)不斷革新跨境支付市場在全球不同地區(qū)的發(fā)展存在顯著差異。在北美和歐洲，完善的金融基礎設施和嚴格的監(jiān)管環(huán)境促使跨境支付業(yè)務穩(wěn)定且快速增長。亞太地區(qū)則因中國和印度等大型經(jīng)濟體的迅猛發(fā)展，以及東南亞國家在金融普惠方面的出色表現(xiàn)，跨境支付市場的增長最為顯著。相比之下，拉丁美洲和非洲作為新興市場，雖然跨境支付業(yè)務的增長潛力巨大，但仍面臨基礎設施和監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。

技術(shù)進步是推動跨境支付行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，主要體現(xiàn)在三個方面：首先，人工智能（AI）和機器學習技術(shù)用于支付風險管理、欺詐檢測和客戶服務，提高了支付系統(tǒng)的智能化、效率和準確性；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、透明和不可篡改特點提升了支付效率和安全性，實現(xiàn)了實時結(jié)算和低成本；最后，移動支付和電子錢包的普及使跨境支付更加便捷，特別是在新興市場。

全球數(shù)字經(jīng)濟的復雜性和規(guī)模巨大，加之洗錢和恐怖主義融資等金融犯罪層出不窮，使得跨境支付領(lǐng)域受到越來越多的關(guān)注。各國政府和監(jiān)管機構(gòu)不斷加大對跨境支付的監(jiān)管力度，主要集中在反洗錢（AML）、打擊恐怖主義融資（CFT）和數(shù)據(jù)隱私保護方面。跨境支付企業(yè)必須嚴格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強合規(guī)管理，確保在各個國家和地區(qū)的合法運營。隨著《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）等法規(guī)的實施，企業(yè)需強化用戶數(shù)據(jù)保護，確保數(shù)據(jù)安全與合規(guī)。

跨境支付行業(yè)面臨的風險與挑戰(zhàn)盡管跨境支付市場前景廣闊，但仍面臨無時無刻不在的風險和挑戰(zhàn)。包括有「適應各國市場監(jiān)管政策」，跨境支付涉及全球眾多國家地區(qū)，每個國家的監(jiān)管政策各不相同。跨境支付企業(yè)需要花費大量的人力和物力來研究和遵守各國的監(jiān)管要求，確保自己的業(yè)務在各地合法合規(guī)運行。這不僅增加了運營成本，還延長了業(yè)務拓展的時間；「保證企業(yè)自身技術(shù)實力」，跨境支付行業(yè)競爭激烈，企業(yè)需要不斷提升自身的技術(shù)競爭力，才能在市場中保持領(lǐng)先地位。新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)要求企業(yè)具備快速響應和靈活應用的能力，同時還需大力投入研發(fā)，以保持技術(shù)領(lǐng)先；「黑產(chǎn)欺詐攻擊」，來自黑產(chǎn)的欺詐攻擊是跨境支付行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)之一。全球跨境支付產(chǎn)業(yè)交易額巨大，交易場景豐富，其中潛在的巨大利潤讓黑產(chǎn)欺詐團伙垂涎，而隨著支付技術(shù)的不斷發(fā)展，欺詐手段也在不斷升級。支付企業(yè)不僅要應對傳統(tǒng)的欺詐手段，還要防范最新迭代的新式欺詐攻擊，如深度偽造技術(shù)發(fā)展衍生的合成身份欺詐等。

根據(jù)國際反欺詐組織（ACFE）的報告，全球金融行業(yè)每年因欺詐導致的損失占其收入的5%，而跨境支付行業(yè)由于其高風險性，損失比例可能更高。咨詢公司麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，2022年全球跨境支付行業(yè)因欺詐造成的直接經(jīng)濟損失約為350億美元，這一數(shù)據(jù)在未來幾年可能會繼續(xù)增長。2021年，亞太地區(qū)跨境支付欺詐的損失估計超過150億美元。該地區(qū)快速增長的電子商務市場和較低的欺詐檢測技術(shù)使其成為欺詐者的目標。欺詐攻擊給跨境支付行業(yè)造成的損失，不僅包括直接的財務損失，還包括品牌聲譽的損害、客戶信任的喪失等。在跨境支付領(lǐng)域常見的欺詐攻擊類型主要有：身份盜竊和賬戶接管、合成身份欺詐、偽造證件欺詐、友好欺詐和退款欺詐、支付中斷和中間人攻擊，欺詐性退款和拒付。

跨境支付欺詐攻擊身后的“技術(shù)禍首”

跨境支付市場頻發(fā)的欺詐攻擊，如合成身份欺詐，因其難以檢測和技術(shù)快速迭代，給跨境支付企業(yè)和用戶帶來巨大困擾。深度偽造技術(shù)（Deepfake）是其中的關(guān)鍵推動因素。深度偽造通過人工智能和機器學習算法操縱或合成媒體，創(chuàng)建逼真的虛假內(nèi)容。這些技術(shù)使犯罪分子能夠?qū)⒁粋€人的面部疊加到他人身上，或改變面部表情、聲音和手勢，產(chǎn)生高度逼真的虛假內(nèi)容，難以與真實錄音或圖像區(qū)分。包括文本、圖像、音頻、視頻在內(nèi)的各種內(nèi)容都可成為深度偽造的對象。以深度偽造視頻為例，利用生成對抗網(wǎng)絡(GAN)生成，通過訓練大量面部圖像數(shù)據(jù)，模型能學習面部特征間的潛在關(guān)系，從而生成高度相似的虛假面部特征。隨著技術(shù)進步，創(chuàng)建深度偽造視頻的成本降低，所需訓練時間減少，生成的視頻質(zhì)量提升，變得更加難以辨別和檢測。

許多平臺提供Deepfake制作工具，使個人用戶更容易生成違規(guī)內(nèi)容。在GitHub上，有數(shù)千個與“深度偽造”技術(shù)相關(guān)的存儲庫。欺詐者只需使用現(xiàn)成的偽造工具、模擬器和特定軟件，便可繞過傳統(tǒng)防護檢測，滲透到線上會議、社交網(wǎng)絡和工作流程中。由于沒有數(shù)字痕跡和IP地址等信息，追蹤系統(tǒng)難以察覺這些欺詐行為。這些行為可以由機器人自動發(fā)起，結(jié)合虛假賬戶和暗網(wǎng)分發(fā)，形成復雜的攻擊網(wǎng)絡。

跨境支付欺詐聚焦：深度偽造技術(shù)驅(qū)動下的欺詐橫行跨境支付行業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)的基于深度偽造技術(shù)的欺詐攻擊，主要形式是合成身份欺詐。欺詐團伙通過結(jié)合真實和虛假的信息創(chuàng)建新的虛假身份，還會基于深度偽造(Deepfake)技術(shù)，使用AI生成虛假音頻、視頻或身份信息，欺騙支付系統(tǒng)和用戶。例如通過偽造的語音或視頻進行身份驗證，完成交易。合成身份欺詐通常是一個長期的過程，建立和積累信用記錄，然后進行大額欺詐。

2021年，提供國際匯款轉(zhuǎn)賬服務的英國金融科技公司TransferWise就遭遇了合成身份欺詐攻擊。不法分子利用深度偽造技術(shù)創(chuàng)建了多個虛假身份，這些虛假身份包括經(jīng)過深度偽造的護照、駕照和其他個人身份證明文件。這些文件被用來在 Wise 平臺上注冊新的賬戶。這些賬戶隨后用于進行一系列跨境支付交易。這些虛假身份通過小額交易積累信任，逐步增加交易額度，最終進行大額資金轉(zhuǎn)移。而這些轉(zhuǎn)賬涉及多個國家，使得資金流向復雜化，增加了追蹤和追回的難度。

Wise 通過其反欺詐系統(tǒng)檢測到這些賬戶的異?；顒?，開始調(diào)查并發(fā)現(xiàn)這些賬戶背后的身份信息是通過深度偽造技術(shù)生成的。盡管 Wise 采取了緊急措施來凍結(jié)這些賬戶并阻止進一步的交易，但部分資金已經(jīng)被成功轉(zhuǎn)移。據(jù)報道，這次欺詐事件導致 Wise 及其客戶損失了大約 300 萬美元。這些資金大部分被迅速轉(zhuǎn)移到海外賬戶，使得追回變得非常困難。該事件不僅對 Wise 的財務造成了直接損失，還對其客戶信任和品牌聲譽造成了負面影響。

Wise 的案例展示了深度偽造技術(shù)在跨境支付欺詐中的威脅和影響，這一事件提醒跨境支付企業(yè)，必須不斷提升技術(shù)和安全措施，以應對新興的欺詐手段?？缇持Ц蹲鳛橐粋€發(fā)展迅速、市場規(guī)模巨大的朝陽產(chǎn)業(yè)，潛在的巨大利潤讓欺詐者們虎視眈眈，瘋狂涌入其中作惡，由此產(chǎn)生的欺詐行為呈指數(shù)級增長?？缇持Ц额I(lǐng)域企業(yè)在有自身安全團隊對抗欺詐攻擊基礎上，還應讓企業(yè)在面對層出不窮的欺詐犯罪時具備長久的反欺詐能力，與業(yè)務覆蓋全球的反欺詐身份驗證技術(shù)服務商合作便是明智之選，可以讓企業(yè)從容面對全球不同地區(qū)的欺詐攻擊，在符合各國家地區(qū)合規(guī)監(jiān)管下順利開展業(yè)務。

跨境支付企業(yè)面臨的欺詐問題復雜多樣，全球性的反欺詐身份驗證服務商在「全球經(jīng)驗與視角」、「先進的技術(shù)與分析能力」、「降低運營成本」和「提升用戶體驗」這些方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢，與之合作不僅能夠提升反欺詐能力，保護企業(yè)和用戶的利益，還能優(yōu)化運營成本，提升用戶體驗，確保業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

ADVANCE.AI 助力跨境支付企業(yè)從容應對欺詐挑戰(zhàn)ADVANCE.AI 作為全球領(lǐng)先的人工智能技術(shù)企業(yè)，致力于為支付、銀行、保險和證券等金融科技公司及全球金融機構(gòu)，提供中立、可靠、合規(guī)的數(shù)字身份驗證技術(shù)服務，以及反洗錢和反欺詐的風險管理解決方案，協(xié)助這些機構(gòu)遵循反洗錢監(jiān)管合規(guī)要求。ADVANCE.AI 始終堅持遵循合規(guī)監(jiān)管，并與多個國家的市場、政府和金融管理機構(gòu)保持密切合作，推動全球金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。目前，合規(guī)已成為金融科技行業(yè)的共識，也是跨境支付行業(yè)在各國市場面臨的共同挑戰(zhàn)。

ADVANCE.AI 聚焦客戶需求，專注于技術(shù)創(chuàng)新，為跨境支付企業(yè)提供精準防范合成身份欺詐的解決方案，在提升用戶體驗的同時，有效防范欺詐行為。作為一站式數(shù)字身份驗證與反欺詐服務平臺，ADVANCE.AI 針對跨境支付行業(yè)在注冊和支付等環(huán)節(jié)中遇到的各種欺詐問題，提供數(shù)字身份驗證解決方案，包括證件質(zhì)量檢測（IQA）、證件識別（ID OCR）、假證檢測、活體檢測、人臉比對、人臉搜索和身份驗證等功能。這些身份驗證工具，如活體檢測、人臉比對和假證檢測等，可以在用戶注冊和支付環(huán)節(jié)中部署，有效檢測和防范欺詐。

前文中提到的金融科技公司TransferWise遭遇合成身份欺詐，詐騙分子利用深度偽造技術(shù)合成了護照、駕照等個人身份證明文件，制造了大批虛假身份在平臺進行新用戶注冊，實施欺詐攻擊后造成了企業(yè)數(shù)百萬美元的損失。應對這類合成身份欺詐攻擊，ADVANCE.AI 數(shù)字身份驗證解決方案中「假證檢測」功能可以通過多種手段識別偽造的身份證明文件，包括圖像分析、模型匹配、數(shù)據(jù)驗證和防偽標識驗證，該產(chǎn)品支持全國200多個國家的身份證件識別，例如印尼的KTP、NPWP、KK、Passport識別，菲律賓的護照、駕駛證、選民身份證、居民身份證等。與此同時，該解決方案中的「活體檢測」功能同樣可以提供強有力的欺詐識別與阻擊：在TransferWise的欺詐案例中，欺詐者注冊的虛假賬戶會多日多次登錄進行小額轉(zhuǎn)賬交易，積累信用記錄、提升交易限額來“養(yǎng)號”，針對此類場景，「活體檢測」功能可以通過識別用戶的真實存在，來防止欺詐者使用照片、視頻或AI換臉等方式對其創(chuàng)建的虛假賬號進行登錄嘗試，從「動作指令」、「深度感知」、「光線變化」等緯度進行分析，能夠準確判斷用戶身份的真實性，將欺詐者的犯罪流程攔腰阻斷，無法開展后續(xù)欺詐步驟。

相比較市面上常規(guī)的2D活體檢測手段，ADVANCE.AI 數(shù)字身份驗證解決方案推出了3D活體檢測功能，幫助企業(yè)客戶更好的防范深度偽造技術(shù)驅(qū)使下的合成身份欺詐攻擊，擁有更強的交互性，高達99.95%攻擊攔截率等亮點，無論是在用戶注冊、登錄還是交易過程中，活體檢測產(chǎn)品都能為跨境支付企業(yè)提供可靠的身份驗證服務，識別與攔截各種形式的合成身份欺詐攻擊企圖，確保平臺交易的可靠性，減少對正常用戶體驗的負面影響。

ADVANCE.AI 為企業(yè)提供先進而豐富的反欺詐檢測解決方案，幫助降低企業(yè)運營成本、提升客戶平臺用戶體驗，確保企業(yè)客戶在全球各地區(qū)在符合合規(guī)要求下順利運營展業(yè)，作為全球領(lǐng)先的數(shù)字身份驗證服務商。ADVANCE.AI 的技術(shù)服務已得到全球超過500家金融機構(gòu)和企業(yè)客戶的認可，身份驗證產(chǎn)品的API日均調(diào)用量達到300萬次，年調(diào)用量已超過10億次。通過結(jié)合先進的人工智能算法、機器學習模型、成熟的業(yè)務知識和落地經(jīng)驗，ADVANCE.AI 使企業(yè)能夠驗證用戶身份并防范與深度偽造相關(guān)的欺詐。對于需要經(jīng)營東南亞、非洲、拉丁美洲等新興市場的金融機構(gòu)和企業(yè)，ADVANCE.AI 的技術(shù)服務不僅能夠有效提升反洗錢合規(guī)、反欺詐風險管理的效率和有效性，還能夠獲得專業(yè)的項目“本地化”策略支持，為運營實現(xiàn)降本增效。

ADVANCE.AI 將繼續(xù)與全球地區(qū)政府和金融機構(gòu)合作，推動EKYC技術(shù)在全球范圍內(nèi)的應用，助力金融行業(yè)有效應對反洗錢合規(guī)挑戰(zhàn)，助力打造更加安全和可靠的金融環(huán)境。未來，ADVANCE.AI 堅守監(jiān)管合規(guī)的承諾，不斷夯實加深與海外當?shù)卣捅O(jiān)管機構(gòu)的合作伙伴關(guān)系。ADVANCE.AI 也期待與更多海外監(jiān)管機構(gòu)和金融科技企業(yè)合作，共同推動全球金融科技行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，為經(jīng)濟增長注入新的動力。

審核編輯 黃宇