金融科技，可謂是近年金融行業(yè)的熱門(mén)關(guān)鍵詞，也有諸多銀行成立金融科技子公司。那么銀行該如何落地金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)呢？

4月24-25日，由北京移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動(dòng)支付網(wǎng)主辦的2019第三屆中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展大會(huì)在北京召開(kāi)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局專(zhuān)家成鯤分享了農(nóng)行的金融科技應(yīng)用探索情況。

商業(yè)銀行關(guān)注的金融科技

“金融科技從字面上來(lái)看就是金融+科技，應(yīng)用在金融領(lǐng)域上的技術(shù)都是指的金融科技?！?，成鯤如此理解金融科技，當(dāng)下所討論的金融科技，是以信息電子化為主的技術(shù)發(fā)展所帶來(lái)的金融科技。

此外，金融科技發(fā)展也分為三個(gè)階段：

金融科技1.0時(shí)代：是指20世紀(jì)80年代至20世紀(jì)末，以金融電子化和信息化為主要特征，銀行業(yè)務(wù)從手工操作轉(zhuǎn)向計(jì)算機(jī)處理。通俗的說(shuō)，是把紙上的數(shù)據(jù)挪到電腦里。

金融科技2.0時(shí)代：是指21世紀(jì)前15年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端搭建在線(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)，在線(xiàn)上實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的撮合、匹配、交易和支付。將線(xiàn)下的流程搬到線(xiàn)上。

金融科技3.0時(shí)代：是指2016年至今。通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等關(guān)鍵技術(shù)，改變金融業(yè)的信息來(lái)源、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控方式以及金融中介地位。

而金融科技3.0時(shí)代的發(fā)展，也加速了商業(yè)銀行從Bank 3.0時(shí)代向Bank4.0時(shí)代的演進(jìn)。即從以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下渠道的協(xié)同互動(dòng)，為客戶(hù)提供“無(wú)處不在”的綜合金融服務(wù)，發(fā)展到以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代金融科技全面滲入商業(yè)銀行的各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，為客戶(hù)提供“因需而在、因人而異”的金融服務(wù)。

在金融科技3.0時(shí)代，商業(yè)銀行關(guān)注度最高的6項(xiàng)金融科技能力分別是大數(shù)據(jù)分析、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)。

金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的核心價(jià)值是應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，主體體現(xiàn)在以下領(lǐng)域：產(chǎn)品與服務(wù)、渠道、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控。

在應(yīng)用方面，目前金融科技在銀行中的熱門(mén)應(yīng)用領(lǐng)域包括智能化業(yè)務(wù)決策支持、中后臺(tái)自動(dòng)化及智能化運(yùn)營(yíng)、智能客服機(jī)器人、客戶(hù)畫(huà)像與精準(zhǔn)影響。

農(nóng)行的金融科技探索

農(nóng)行目前的金融科技探索主要在6個(gè)方面：

人工智能帶來(lái)的全場(chǎng)景智能分析：人工智能讓系統(tǒng)具備聽(tīng)說(shuō)讀寫(xiě)以及更智能的學(xué)習(xí)分析能力。OCR讓系統(tǒng)可以識(shí)別圖像中的信息，語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別讓系統(tǒng)可以聽(tīng)懂語(yǔ)言，機(jī)器學(xué)習(xí)讓分析模型可以更加智能完善。

區(qū)塊鏈帶來(lái)的全流程可信協(xié)作：區(qū)塊鏈可以更容易的建立信任，更易于實(shí)現(xiàn)價(jià)值的傳遞。更輕易的追溯過(guò)往的信息蹤跡。

云計(jì)算帶來(lái)的全方位資源管理：云計(jì)算幫助構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)、集約、智能、可控的基礎(chǔ)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源的快速響應(yīng)、按需使用、動(dòng)態(tài)伸縮；通過(guò)完善標(biāo)準(zhǔn)工具平臺(tái)，構(gòu)建微服務(wù)模塊，規(guī)范和提高全行軟件開(kāi)發(fā)效率，實(shí)現(xiàn)以服務(wù)為核心，功能共用、數(shù)據(jù)共享、基礎(chǔ)統(tǒng)一的技術(shù)目標(biāo)，提升敏捷開(kāi)發(fā)能力。

大數(shù)據(jù)帶來(lái)全視圖的數(shù)據(jù)資源：大數(shù)據(jù)不僅可以對(duì)結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，還可以從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)更多的價(jià)值，而且分析挖掘更加高效。

開(kāi)放共享帶來(lái)全共享的服務(wù)體系：構(gòu)建完整開(kāi)放的技術(shù)支撐生態(tài)，服務(wù)于業(yè)務(wù)架構(gòu)。制定應(yīng)用和數(shù)據(jù)的接口，保持開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)之間、銀行與其它產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景融合，構(gòu)建智慧銀行開(kāi)放生態(tài)圈。

網(wǎng)絡(luò)信息安全帶來(lái)全覆蓋的安全防護(hù)：從基礎(chǔ)環(huán)境、應(yīng)用安全、業(yè)務(wù)控制、新技術(shù)引入、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)等方面著手，建設(shè)統(tǒng)一的安全應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)安全應(yīng)用公共服務(wù)模塊化，為業(yè)務(wù)應(yīng)用及控制提供支撐。

金融科技給銀行來(lái)帶的啟發(fā)

在暢談技術(shù)與業(yè)務(wù)模式之后，成鯤認(rèn)為，金融科技3.0階段，新的技術(shù)要求銀行在管理機(jī)制、體制、業(yè)務(wù)流程都要經(jīng)歷打破，重構(gòu)，再造的過(guò)程，商業(yè)銀行從Bank 3.0向Bank 4.0演進(jìn)的過(guò)程，這不僅是新技術(shù)引入與應(yīng)用的問(wèn)題，這個(gè)過(guò)程涉及銀行管理體制、業(yè)務(wù)架構(gòu)與流程的再造，這個(gè)過(guò)程充滿(mǎn)諸多不確定性，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，金融科技也帶來(lái)了6大啟發(fā)：

創(chuàng)新性文化：鼓勵(lì)企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新孵化，重視金融科技高端人才的引入與培養(yǎng)，建立學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新性組織文化。

場(chǎng)景化服務(wù)：以場(chǎng)景化服務(wù)方式融入到客戶(hù)的生產(chǎn)生活中，主動(dòng)、及時(shí)、智慧地響應(yīng)客戶(hù)金融需求。

敏捷化架構(gòu)：建立以創(chuàng)新為導(dǎo)向的系統(tǒng)架構(gòu)和組織架構(gòu)，業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，以靈活、敏捷的創(chuàng)新服務(wù)適應(yīng)客戶(hù)需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

數(shù)字化經(jīng)營(yíng)：積極推動(dòng)金融服務(wù)與經(jīng)營(yíng)管理的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升產(chǎn)品的安全性和便捷性，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。

開(kāi)放性獲客：構(gòu)建基于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)生態(tài)圈，進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放獲客渠道來(lái)源。

客戶(hù)為中心：產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)須提供極致的客戶(hù)體驗(yàn)，便捷客戶(hù)使用，為客戶(hù)提供更加普惠的金融服務(wù)。