一、手機(jī)卡部分

我國(guó)自2013年9月1日開(kāi)始執(zhí)行最嚴(yán)的實(shí)名制規(guī)定，要求新入網(wǎng)的用戶(hù)必須做到100%實(shí)名制，存量用戶(hù)在2016年底必須達(dá)到100%的實(shí)名制。但時(shí)至今日，仍有大量的非實(shí)名制卡。吉林省公安廳通報(bào)2018年全省共抓獲詐騙犯罪嫌疑人1947名，查控凍結(jié)被騙資金1.73億元，阻斷詐騙電話(huà)1728萬(wàn)次，關(guān)停詐騙電話(huà)號(hào)碼9949個(gè)，搗毀詐騙窩點(diǎn)51處。

存在的問(wèn)題：

一、實(shí)名制規(guī)則有漏洞，為黑卡產(chǎn)生提供便利。

工業(yè)和信息化部（簡(jiǎn)稱(chēng)工信部）規(guī)定一證五卡表述不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致一證多于5張卡。移動(dòng)聯(lián)通電信三大運(yùn)營(yíng)商及42個(gè)虛擬運(yùn)營(yíng)商均表述為一個(gè)身份證在全國(guó)范圍內(nèi)只能有5張手機(jī)卡，如果多于5張卡，則不能辦理新卡。該要求承認(rèn)原用戶(hù)如果有5張以上的手機(jī)卡是合理的，只是不能辦理新卡；其次除了身份證以外的其他有效證件（例如護(hù)照港澳通行證等）也是可以開(kāi)卡的，對(duì)同時(shí)持有其他有效證件的人限制不徹底。最大的漏洞是一個(gè)人最多可以在移動(dòng)聯(lián)通電信各辦5張手機(jī)卡，還可以在42個(gè)虛擬運(yùn)營(yíng)商處辦理210張手機(jī)卡，也就是說(shuō)一個(gè)身份證最多可以辦225張合法的手機(jī)卡。

二、處罰標(biāo)準(zhǔn)有彈性，自由裁量權(quán)過(guò)大，震懾力不強(qiáng)。

《電話(huà)用戶(hù)真實(shí)身份信息登記規(guī)定》第十七條“電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者違反本規(guī)定第六條、第九條至第十五條的規(guī)定，或者不配合電信管理機(jī)構(gòu)依照本規(guī)定開(kāi)展的監(jiān)督檢查的，由電信管理機(jī)構(gòu)依據(jù)職權(quán)責(zé)令限期改正，予以警告，可以并處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款”。例如北京市通信管理局京信管罰字﹝2018﹞第005號(hào)對(duì)北京電信賣(mài)4張黑卡及對(duì)應(yīng)的4個(gè)翼支付賬號(hào)只給一個(gè)警告處罰，沒(méi)有罰款，也沒(méi)有按照電信條例第68條規(guī)定沒(méi)收違法所得，處以10萬(wàn)元罰款。而廣東省通信管理局粵通管罰決字﹝2018﹞第12號(hào)和粵通管罰決字﹝2018﹞第13號(hào)都是罰款20萬(wàn)元。

三、受理渠道復(fù)雜，有效投訴難。

違反實(shí)名制規(guī)定的舉報(bào)由工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局負(fù)責(zé)，部長(zhǎng)信箱受理后經(jīng)常派單給工信部電信用戶(hù)申訴受理中心，電信用戶(hù)申訴受理中心回復(fù)用戶(hù)請(qǐng)向部長(zhǎng)信箱投訴。各省自治區(qū)直轄市的通信管理局網(wǎng)絡(luò)安全處不直接受理投訴，只接受12300轉(zhuǎn)交過(guò)來(lái)的投訴。投訴不同運(yùn)營(yíng)商違反實(shí)名制規(guī)定，盜用其身份信息開(kāi)通手機(jī)卡和翼支付賬號(hào)時(shí)，被要求填寫(xiě)2個(gè)投訴工單，導(dǎo)致詐騙團(tuán)伙被當(dāng)做個(gè)案處理。工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局不直接辦案，把所有的投訴工單全部派給當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蜻\(yùn)營(yíng)商集團(tuán)總部處理，導(dǎo)致投訴時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。

建議：

一、由工信部牽頭負(fù)責(zé)一個(gè)身份證只能辦理5張手機(jī)卡，即移動(dòng)聯(lián)通電信及42個(gè)虛擬運(yùn)營(yíng)商一共只能有5張手機(jī)卡（含物聯(lián)卡，移動(dòng)固話(huà)卡、虛擬號(hào)卡等）。中國(guó)大陸居民只能使用身份證辦理手機(jī)卡，不能使用護(hù)照、港澳通行證、臺(tái)灣通行證、戶(hù)口本（未成年人也只能使用身份證）等其他有效身份證件，非中國(guó)大陸居民辦理手機(jī)卡應(yīng)不超過(guò)3張手機(jī)卡。如果機(jī)主去世，在12個(gè)月之內(nèi)，該卡必須過(guò)戶(hù)給新機(jī)主，否則不能繼續(xù)使用。卡販子名下多于5張手機(jī)卡，屬于販賣(mài)碼號(hào)資源，已經(jīng)違反了有關(guān)規(guī)定，不受法律保護(hù)。

二、統(tǒng)一違反實(shí)名制的處罰標(biāo)準(zhǔn)，減小自由裁量權(quán)。例如一次只賣(mài)一張黑卡并且該網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)業(yè)員在三年內(nèi)只賣(mài)1張黑卡，并且沒(méi)有用于犯罪活動(dòng)，罰款1萬(wàn)元；如果該網(wǎng)點(diǎn)或該營(yíng)業(yè)員賣(mài)出2張，處以罰款3萬(wàn)元；如果有3張以上黑卡或有1張用于犯罪活動(dòng)，則按照《電信條例》第68條每張卡處以10萬(wàn)元罰款。

三、違反實(shí)名制規(guī)定的舉報(bào)，統(tǒng)一由工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局負(fù)責(zé)，在部長(zhǎng)信箱或電信用戶(hù)申訴受理中心設(shè)單獨(dú)投訴選項(xiàng)。

關(guān)于我國(guó)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取有效技術(shù)措施的建議

******在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)提出完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)存在以下問(wèn)題：

一、一證四張銀行卡不嚴(yán)謹(jǐn)。在同一個(gè)銀行，一個(gè)身份證最多可以辦理四張銀行卡，但以前的存量卡不受限制。我國(guó)有800多家銀行，最多可以新辦3000多張銀行卡。

二、對(duì)信用卡總張數(shù)沒(méi)有限制，導(dǎo)致每個(gè)銀行的額度都是單獨(dú)計(jì)算的，信用卡總額度超過(guò)申請(qǐng)人的償還能力，而且有的銀行為了提高業(yè)績(jī)，不切實(shí)際的提高申請(qǐng)人額度。

三、POS機(jī)收款方名頭可以隨意修改。大部分第三方支付免費(fèi)贈(zèng)送的POS機(jī)其收款名頭都可以隨意修改。

四、POS綁定個(gè)人銀行卡，可以快速提現(xiàn)，每天有2次閃付掃碼免手續(xù)費(fèi)，超過(guò)2次后，費(fèi)率只有0.50，同行只有0.38。

五、第三方支付實(shí)名制有漏洞。以翼支付為例，其實(shí)名制是建立在手機(jī)卡之上的，一旦手機(jī)卡不是實(shí)名制，那么翼支付賬號(hào)就不是實(shí)名制。翼支付賬號(hào)初始姓名是手機(jī)卡姓名，如果綁定他人銀行卡，賬號(hào)則自動(dòng)變更為銀行卡姓名，完全失去了實(shí)名性質(zhì)。

六、第三方支付交易有漏洞。云閃付給常用轉(zhuǎn)款人轉(zhuǎn)賬時(shí)不提示輸入完整姓氏，看不到完整的姓名；交易記錄和我的訂單都沒(méi)有收款方的完整卡號(hào)，并且交易記錄只有最近三個(gè)月的，而不是按照要求是最近六個(gè)月的。微信轉(zhuǎn)賬時(shí)也不提示輸入完整姓名，并且還可以重發(fā)一次轉(zhuǎn)賬記錄。

七、社會(huì)保障卡敏感信息過(guò)多。既有身份證號(hào)碼和身份證照片，同時(shí)還有銀行卡卡號(hào)，如果被不法分子撿拾，則無(wú)法估算損失。

建議：

一、一個(gè)身份證在同一個(gè)銀行只能辦理4張銀行卡，但中國(guó)銀聯(lián)卡總數(shù)量不能超過(guò)10張，如果在技術(shù)上可行，應(yīng)該把非中國(guó)銀聯(lián)卡也納入其中（即Master卡、visa卡及955開(kāi)頭的銀行卡）。如果辦卡人去世，在12個(gè)月之內(nèi)必須注銷(xiāo)該卡，否則凍結(jié)，不能繼續(xù)交易。

二、信用卡總張數(shù)不能超過(guò)3張，并且把所有銀行的信用卡和第三方支付還款日統(tǒng)一，防止通過(guò)不同渠道拆東墻補(bǔ)西墻，超過(guò)3張部分強(qiáng)制注銷(xiāo)。

三、POS機(jī)名頭和統(tǒng)一社會(huì)信用代碼機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)驗(yàn)證或按照賬期驗(yàn)證，防止產(chǎn)生虛假商戶(hù)。

四、綁定的銀行卡與國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)網(wǎng)，凡是刷POS機(jī)或第三方支付產(chǎn)生的收入，并且直接轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行卡，視為銷(xiāo)售貨物或提供服務(wù)的收入，作為計(jì)稅依據(jù)，防止套現(xiàn)。

五、翼支付等第三方支付綁定的銀行卡預(yù)留手機(jī)號(hào)只能是注冊(cè)的手機(jī)號(hào)碼，不能是其他手機(jī)號(hào)碼，并且與開(kāi)戶(hù)手機(jī)的姓名完全一致。

六、微信和云閃付等第三方支付在轉(zhuǎn)賬時(shí)應(yīng)該提示輸入完整姓名，并且可以自助查詢(xún)完整卡號(hào)及最近六個(gè)月的交易記錄，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)向支付寶等學(xué)習(xí)，提供永久賬單。微信轉(zhuǎn)賬不可以重發(fā)，或者重發(fā)的轉(zhuǎn)賬信息是其他顏色的，并且有醒目提示。

七、隱藏社會(huì)保障號(hào)碼（即身份證號(hào)碼），因?yàn)殂y行卡是實(shí)名制的，已經(jīng)暗含身份證號(hào)碼和姓名信息，建議刪掉。只保留照片。機(jī)讀設(shè)備成熟后，所有信息都刪掉。