2012年是中國NFC移動(dòng)支付撥云見日的一年。去年8月，僵持了很久的金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭以中國移動(dòng)的妥協(xié)劃上句號(hào)，13.56MHz NFC標(biāo)準(zhǔn)正式成為國標(biāo)。中國移動(dòng)緊接著在11月宣布2013年計(jì)劃銷售1，000萬部支持NFC功能的TD-SCDMA手機(jī)，并與中國銀聯(lián)合作在12個(gè)省份啟動(dòng)NFC移動(dòng)支付服務(wù)，在此形勢推動(dòng)下，NFC手機(jī)的發(fā)展前景也吸引了眾人的目光。

　　NFC手機(jī)再設(shè)計(jì)

　　要想在手機(jī)中增加NFC功能，首先需要一顆NFC控制芯片。目前業(yè)界的主要發(fā)展方向有兩大類，第一類是單一控制芯片模式，以恩智浦半導(dǎo)體、InsideSecure、博通為代表，另外國內(nèi)的復(fù)旦微電子、華虹也可以提供，但主要是用于標(biāo)簽識(shí)別的被動(dòng)芯片，不能支持移動(dòng)支付功能;另一種是與WiFi、藍(lán)牙等集成的模式，以博通、德州儀器、聯(lián)發(fā)科技（MTK）等廠商為主要代表，除了博通四合一芯片技術(shù)較成熟之外，目前其他廠商大多屬于研發(fā)測試階段，并未正式量產(chǎn)供貨。

　　從設(shè)計(jì)方案來看，如果能將NFC集成進(jìn)入多合一芯片中，當(dāng)然可以降低系統(tǒng)增添NFC功能的難度。但是由于NFC的射頻頻率為13.56MHz，相較于WiFi、藍(lán)牙、GPS與FM來說，NFC的射頻穩(wěn)定性最容易受到影響，所以多合一芯片穩(wěn)定性可能會(huì)存在困擾，即便是對(duì)于目前正在開發(fā)集成方案的幾個(gè)大廠如博通、德州儀器等都存在一定難度。

　　因此，目前市場上的實(shí)際應(yīng)用還是以單一控制芯片模式為主，其中恩智浦與InsideSecure兩家公司占據(jù)了主要的市場份額，博通目前也有逐步趕上的趨勢，國內(nèi)正在研發(fā)的NFC手機(jī)產(chǎn)品也有部分在使用復(fù)旦微電子的方案。不過，這幾家的方案不論如何都必須增添至少數(shù)十顆被動(dòng)組件，例如谷歌Nexus 4手機(jī)采用博通NFC單芯片BCM20793，就用到了16顆被動(dòng)元件。所以手機(jī)若是采用這樣的方案進(jìn)行設(shè)計(jì)，電路改動(dòng)幅度勢必很大，平均設(shè)計(jì)周期在3~6個(gè)月之間。

　　為了降低設(shè)計(jì)難度，縮短產(chǎn)品上市時(shí)間，來自***地區(qū)的OWITEK推出了號(hào)稱“可以在兩周內(nèi)為客戶產(chǎn)品增加NFC功能”的控制器NNS-701。該公司中國區(qū)代理商深圳銳健電子副總裁高振華表示：“NNS-701是基于恩智浦半導(dǎo)體的PN544進(jìn)行二次開發(fā)的產(chǎn)品，實(shí)際上就是一種功能模塊，只是采用了系統(tǒng)級(jí)封裝（SiP）技術(shù)讓它外觀看來像是一顆IC。它的特點(diǎn)是不需要增添任何額外的被動(dòng)組件，因此客戶在為現(xiàn)有產(chǎn)品增添NFC功能時(shí)，僅需連接電源、I2C、IRQ等總計(jì)大約16條線，變動(dòng)幅度與占用面積都是目前最小的?！?/p>

　　一張可打電話的信用卡

　　NFC手機(jī)與其說是“一只可以實(shí)現(xiàn)金融支付的手機(jī)（屬性貼近電信業(yè)）”，不如說它是“一張可以打電話的信用卡（屬性貼近金融業(yè)）”來得貼切。用NFC手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付的安全性是大家特別關(guān)心的一個(gè)話題，但卻恰恰是最不需要擔(dān)心的一個(gè)問題。

　　從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，為了滿足金融級(jí)支付安全要求，NFC手機(jī)中的安全芯片是必不可少的。目前主流的安全芯片實(shí)現(xiàn)形式主要有三種：1. 與NFC控制器整合的安全芯片（如恩智浦的PN65N）;2. 采用內(nèi)建安全芯片的Micro SD卡;3. SWP SIM卡，這是以一種新規(guī)格的SIM卡做為安全芯片，將卡號(hào)與密碼存放在SIM卡內(nèi)，透過卡上的C6接腳與NFC控制器連接。

　　為了把控市場的話語權(quán)，無論是銀行還是運(yùn)營商都不喜歡第一種直接采用安全芯片的做法，銀行界青睞于采用第二種內(nèi)建安全芯片SD卡的模式，運(yùn)營商則選擇第三種將卡號(hào)與密碼存放在SWP SIM卡內(nèi)做為安全芯片，比如中移動(dòng)就于近期下了SWP SIM卡采購訂單。一家NFC手機(jī)制造商對(duì)筆者表示，由于市場前景尚不明朗，該公司選擇了同時(shí)兼容以上三種安全芯片形式的手機(jī)設(shè)計(jì)方案。

　　從支付操作來看，NFC手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付通常有兩個(gè)步驟：第一步，把錢從銀行借記卡賬戶/信用卡賬戶劃撥到手機(jī)虛擬賬戶;第二步，虛擬賬戶付款。在這個(gè)過程中，第一步和外界無通訊無交易，所以不存在交易風(fēng)險(xiǎn);在第二個(gè)步驟中，金融交易只存在于虛擬賬戶和外界之間，因此對(duì)我們的銀行賬戶不構(gòu)成任何威脅。并且如果是選擇信用卡支付，消費(fèi)者需要輸入兩次密碼，一次是信用卡密碼（這個(gè)時(shí)候銀行默認(rèn)為存在實(shí)際金融消費(fèi)，錢已經(jīng)轉(zhuǎn)移進(jìn)入虛擬賬戶），一次是移動(dòng)支付密碼（錢從虛擬賬戶轉(zhuǎn)入商鋪賬戶，完成付款）。

　　但實(shí)際上，由于缺乏足夠的知識(shí)宣傳普及，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性還是有很大顧慮的，因此目前商家主要是通過購機(jī)優(yōu)惠活動(dòng)吸引消費(fèi)者選擇NFC手機(jī)。例如中國聯(lián)通近期就在推廣一個(gè)“0元購機(jī)”的活動(dòng)，消費(fèi)者只要和中國聯(lián)通簽訂一個(gè)套餐消費(fèi)合約，交2，800元人民幣押金就可以獲得一部包含2，800元話費(fèi)補(bǔ)貼的NFC手機(jī)，如果在一年時(shí)間內(nèi)用NFC手機(jī)刷卡消費(fèi)滿指定金額，還可以獲得手機(jī)押金的全額返還。

　　手機(jī)制造商深圳市思路國際公司（IVIO）副總經(jīng)理孫意笑表示：“NFC手機(jī)在日本已經(jīng)很普及了，國內(nèi)主要推廣困難在于商業(yè)模式和利益分配。增加NFC功能10美金的成本投入對(duì)于一部手機(jī)不是個(gè)小數(shù)字，但是它會(huì)帶來一個(gè)全新的商業(yè)模式。至于消費(fèi)者接受它的動(dòng)力，我認(rèn)為一開始是利益引導(dǎo)，最終是多種功能融合帶來的便利性?！?/p>

　　少數(shù)人的游戲

　　目前無論是銀聯(lián)、地方政府還是POS機(jī)設(shè)備商都在全國積極推廣支持NFC功能的“快閃”POS機(jī)，各大銀行如招商銀行、浦東發(fā)展銀行等也都對(duì)NFC移動(dòng)支付持積極支持態(tài)度。然而，真正可以支持移動(dòng)支付的NFC手機(jī)卻很難走向開放式渠道市場，原因主要有三點(diǎn)：

　　首先，有了具備NFC功能的手機(jī)，并不等于就可以開通移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付作為一種金融支付手段，必須要與金融機(jī)構(gòu)信息窗口相對(duì)接，這其中就帶來了金融安全隱患，需要對(duì)NFC安全芯片進(jìn)行安全加密。以招行和HTC的合作為例，HTC采用恩智浦的方案推出了三款內(nèi)置招行移動(dòng)支付功能APK的NFC手機(jī)，為了實(shí)現(xiàn)該功能，恩智浦花了數(shù)月時(shí)間將招行的安全加密算法寫入其NFC安全芯片。這也就意味著，NFC手機(jī)要想實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能，設(shè)備制造廠商至少要與一家銀行取得合作，其商業(yè)模式主要以銀行定制機(jī)為主。

　　第二，移動(dòng)支付功能具有排他性，非同一數(shù)量級(jí)選手難以發(fā)聲。移動(dòng)支付商業(yè)模式爭論的本質(zhì)焦點(diǎn)其實(shí)是：“用戶刷了卡，錢到了誰的賬戶上？”因?yàn)檫@是一只錢景誘人的Cash Cow，支付寶的巨大成功已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。無論是銀行與銀行之間，還是銀行與運(yùn)營商之間，都是一種博弈關(guān)系。因此除非銀聯(lián)推出標(biāo)準(zhǔn)加密算法，可以兼容所有銀行，不然NFC手機(jī)很難實(shí)現(xiàn)跨銀行平臺(tái)支付。未來最有可能的結(jié)果是大型銀行+壟斷型運(yùn)營商+規(guī)模化手機(jī)制造商的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

　　第三，移動(dòng)支付NFC手機(jī)產(chǎn)品生命周期漫長，中小型手機(jī)制造商很難耗得起。一款NFC手機(jī)要想獲得運(yùn)營商/銀行的訂單，首先需要到中國銀聯(lián)送檢，至少耗時(shí)4~5個(gè)月時(shí)間。并且，目前的商業(yè)模式是手機(jī)制造商免費(fèi)提供手機(jī)給運(yùn)營商，運(yùn)營商免費(fèi)提供手機(jī)給銀行，銀行采用話費(fèi)簽約的形式免費(fèi)送給VIP客戶，然后從每月話費(fèi)中抽成返還給手機(jī)制造商——從資金投入到收回成本，至少需要3年時(shí)間。

　　綜上所述，NFC移動(dòng)支付注定不會(huì)是一個(gè)開放型自由競爭市場，只有少數(shù)資金實(shí)力雄厚、和金融業(yè)搭得上話的一線手機(jī)制造商才有機(jī)會(huì)介入。

　　跳出移動(dòng)支付

　　如此看來，二三線手機(jī)廠商在NFC手機(jī)領(lǐng)域的機(jī)會(huì)似乎不大。真的是這樣嗎？

　　實(shí)際上雖然被炒作得最熱，但移動(dòng)支付只是NFC的諸多應(yīng)用形式之一。綜合而言，NFC技術(shù)應(yīng)用場景可以分為卡片模擬（PICC）、讀寫器（PCD）和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信（P2P）三大類。其中，卡片模擬功能是讓手機(jī)能真正模擬成一張非接觸智能卡，用以實(shí)現(xiàn)電子支付（通常指超市、餐飲等小額現(xiàn)場的支付形式）、公交卡（屬于行業(yè)類的電子支付）、電子門禁以及電子票務(wù)（門禁的特殊應(yīng)用）等。門禁卡是目前實(shí)際使用較多的一個(gè)場景。

　　讀寫器功能讓手機(jī)終端可以識(shí)別和讀取外部的高頻電子標(biāo)簽，典型的應(yīng)用場景是識(shí)讀嵌入NFC標(biāo)簽的海報(bào)，獲取更多商家促銷信息。讀寫器功能如果不涉及安全問題，相當(dāng)于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信，容易推廣;但一旦涉及到安全問題，則應(yīng)用的門檻被極大地提高。

　　點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信典型的應(yīng)用包括電子名片交換、日程表同步、無線組網(wǎng)配對(duì)（藍(lán)牙或WiFi）以及一些新型游戲等。例如和藍(lán)牙搭配使用，兩部NFC手機(jī)之間傳輸文件只需輕輕一碰，省去密碼匹配的繁瑣步驟。

　　孫意笑正在積極游說二三線手機(jī)廠商在目標(biāo)價(jià)位1，500~3，000元的手機(jī)中增加NFC功能，他表示：“NFC手機(jī)很快就會(huì)在中國市場得到普及，但不是作為移動(dòng)支付工具。我們看好的利基市場包括直銷、移動(dòng)醫(yī)療等。以移動(dòng)醫(yī)療為例，未來病人只要刷一下手機(jī)就可以將病例信息提交給醫(yī)生、刷一下手機(jī)就可以下載處方、再刷一下手機(jī)就可以支付醫(yī)藥費(fèi)……總而言之，NFC手機(jī)應(yīng)用場景將是一個(gè)充滿想象的潛力市場?！?br />

?