在5G的助力下，自動(dòng)駕駛技術(shù)將愈發(fā)成熟。同樣的，受制于監(jiān)管和產(chǎn)品技術(shù)本身、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的車險(xiǎn)行業(yè)，亦亟待5G賦能與破局。

“5G技術(shù)的智能公交，司機(jī)不用踩剎車和油門，車輛能自動(dòng)精準(zhǔn)到站，還能對突然出現(xiàn)的行人和車輛作出正確反應(yīng)……”

“大容量的5G通信，實(shí)現(xiàn)全息影像通話，讓你在‘打電話’時(shí)對方就站在你面前”。

近期，工信部向四家企業(yè)發(fā)放5G商用牌照，標(biāo)志著我國正式進(jìn)入5G商用元年。在汽車出行領(lǐng)域，自動(dòng)駕駛技術(shù)作為5G的一大受益者，也將成為推動(dòng)5G應(yīng)用的貢獻(xiàn)者。業(yè)內(nèi)人士稱，在5G的助力下，自動(dòng)駕駛技術(shù)將愈發(fā)成熟。未來，以5G網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)設(shè)施，汽車得以與周圍其他汽車、信號(hào)燈、建筑甚至道路實(shí)時(shí)交換數(shù)據(jù)和信息，從而使無人駕駛更加安全智能。

5G實(shí)現(xiàn)萬物互聯(lián)，出行隨心

從電報(bào)、電話到手機(jī)，從1G到4G，通信技術(shù)為人類和社會(huì)帶來了無盡的便利和福祉，如今我們迎來了5G時(shí)代。5G具有高速率、高可靠、低時(shí)延、低功耗等特點(diǎn)，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，從人與人的連接延伸到萬物互聯(lián)，從個(gè)人和家庭延伸到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，其中自動(dòng)駕駛汽車、無人機(jī)和遠(yuǎn)程醫(yī)療等應(yīng)用均需要基于5G的海量數(shù)據(jù)流通和低延時(shí)通信，進(jìn)而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)和居民生活帶來革命性的影響。

以汽車行業(yè)為例，5G超可靠低延時(shí)的特點(diǎn)，可以說正中無人駕駛所需。5G讓交通信息更多，傳輸更快，指揮更加智能，道路更加有序，交通信號(hào)燈也更符合場景應(yīng)急需要。同時(shí)5G促進(jìn)了無人駕駛汽車的普及，沒有了因個(gè)別司機(jī)的駕駛錯(cuò)誤，包括無證駕駛、醉駕、疲勞駕駛以及不遵守交通規(guī)則等造成的交通擁堵。同時(shí)5G讓打車難、用車難等問題得到解決。如遇雨霧等惡劣天氣，車輛還可借助5G的交互式的感知檢測外界環(huán)境狀態(tài)并作出反饋。

自動(dòng)駕駛的協(xié)同里面有很多場景，比如自動(dòng)超車、協(xié)作式避碰、車輛編隊(duì)都對可靠性和延時(shí)性提出了要求，都需要5G的保證。5G技術(shù)也為保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展賦能。5G具有高寬帶、多連接、低延時(shí)的特性，隨著5G技術(shù)在保險(xiǎn)以及其它行業(yè)的應(yīng)用，原有保險(xiǎn)的銷售、服務(wù)模式將發(fā)生很大變化。其高寬帶、多連接、低延時(shí)的特性促進(jìn)了保險(xiǎn)銷售和服務(wù)的模式的巨大轉(zhuǎn)變。例如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的智慧化、保險(xiǎn)公司效率的提升、保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新等。

車險(xiǎn)2.0時(shí)代政策趨嚴(yán)

行業(yè)有待技術(shù)突破迎來洗牌

近年來，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)所占比重最大，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺(tái)，投保率不斷提高。而隨著政策不斷收緊，近年來嚴(yán)監(jiān)管下的車險(xiǎn)行業(yè)變革航行至深水灣區(qū)。

長期以來，車險(xiǎn)行業(yè)由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，易于模仿，整個(gè)行業(yè)始終處于同質(zhì)化競爭中。多年來保險(xiǎn)公司為了搶奪市場不惜犧牲利潤，全行業(yè)深陷費(fèi)用戰(zhàn)之中。

2017年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》，其中規(guī)定財(cái)險(xiǎn)公司不得委托或允許不具備保險(xiǎn)中介合法資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在其網(wǎng)頁上開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，意味著牌照offer收緊。

2018年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，第三次費(fèi)改，由保險(xiǎn)公司自主核定的兩大系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。這三次費(fèi)改促進(jìn)了車險(xiǎn)市場的商品化進(jìn)程，是對行業(yè)的一次巨大挑戰(zhàn)。市場商品化容易出現(xiàn)的癥狀就是產(chǎn)品同質(zhì)化，客戶價(jià)格敏感度提高，轉(zhuǎn)換成本低;此外，費(fèi)改過程中，市場主體間非理性的高費(fèi)用競爭搶占地盤，大吃小，高費(fèi)用競爭環(huán)境下，車險(xiǎn)行業(yè)整體盈利情況非常嚴(yán)峻，中小公司普遍虧損，市場競爭加劇。

多數(shù)險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以盈利，定價(jià)、查勘、理賠等環(huán)節(jié)成本居高不下。競爭激烈，渠道費(fèi)用高企，“低價(jià)格戰(zhàn)”每每使中小險(xiǎn)企苦不堪言，高賠付率則壓低利潤水平。因此，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)也在尋找科技賦能、產(chǎn)品創(chuàng)新之下的突破：比如，眾安保骉車險(xiǎn)提出“OMO”模式車險(xiǎn)的暢想，首推“數(shù)據(jù)魔方”，最大限度地利用眾安汽車在線上流量、場景、數(shù)據(jù)和科技的優(yōu)勢，并且融合中國平安幾十年來沉淀的線下理賠查勘能力，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同為用戶提供從線上到線下的良好服務(wù)體驗(yàn)。平安直銷車險(xiǎn)提出“快易免”服務(wù)，但依舊受限于產(chǎn)品同質(zhì)化及長期傭金戰(zhàn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)革新效果甚微。

可以說，受制于監(jiān)管和產(chǎn)品技術(shù)本身，車險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，亟待5G賦能與破局。

5G賦能車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型

保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠服務(wù)多重變革

華為發(fā)布的《5G時(shí)代十大應(yīng)用場景白皮書》指出，5G直主要應(yīng)用場景有：云VR/AR、無線家庭娛樂、車聯(lián)網(wǎng)、聯(lián)網(wǎng)無人機(jī)、遠(yuǎn)程醫(yī)療、智慧能源、社交網(wǎng)絡(luò)、智能制造、個(gè)人AI輔助以及智慧城市等。其中，車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和普及將直接給車險(xiǎn)行業(yè)帶來了變革和機(jī)遇。

首先，車聯(lián)網(wǎng)催生相關(guān)智能設(shè)備的研發(fā)和完善，OBD盒子則是其中最為典型的案例之一，這類車載智能終端可幫助車主全方位監(jiān)控管理自己的車輛。甚至，連同健康管理方面的可穿戴設(shè)備、家財(cái)方面的智能家居等，都將實(shí)現(xiàn)全時(shí)空全連接，其效率和安全性顯著提高，保險(xiǎn)費(fèi)率預(yù)計(jì)將會(huì)下降。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品的變革上看，5G促進(jìn)無人駕駛等新型駕駛模式的產(chǎn)生和普及，從而催生基于各類自動(dòng)駕駛輔助系統(tǒng)應(yīng)用的險(xiǎn)種;同時(shí)由于實(shí)時(shí)監(jiān)控和召喚的實(shí)現(xiàn)，汽車被盜搶的事故發(fā)生概率降低，盜搶險(xiǎn)需求下降甚至消失;此外，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用，投保人可能會(huì)由車主逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┳詣?dòng)駕駛技術(shù)的汽車廠商、科技公司及提供自動(dòng)駕駛汽車的租車公司。在早期各家車險(xiǎn)公司推出的退貨退車險(xiǎn)、玻璃膜險(xiǎn)、充電樁責(zé)任險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還可能誕生電動(dòng)車保險(xiǎn)等產(chǎn)品，而出行類保障產(chǎn)品也可能從單純的車險(xiǎn)拓展到無人駕駛信號(hào)供應(yīng)商的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和索賠防范方面，隨著智能汽車的效率和安全性的提高，保險(xiǎn)費(fèi)率預(yù)計(jì)將會(huì)下降，先進(jìn)的算法能處理原始索賠，提高效率和準(zhǔn)確性;保險(xiǎn)公司增加了對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)防和緩解的關(guān)注，個(gè)人通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)便能收到與檢查、保養(yǎng)和維修的自動(dòng)干預(yù)相關(guān)聯(lián)的實(shí)時(shí)警報(bào)。對于大規(guī)模災(zāi)情理賠，保險(xiǎn)公司使用集成物聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程信息處理和移動(dòng)電話數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控家庭和車輛，從而促進(jìn)新的產(chǎn)業(yè)模式的產(chǎn)生。例如眾安保險(xiǎn)在車險(xiǎn)板塊，以保骉車險(xiǎn)為切入點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)，形成新零售、新金融、新出行、車聯(lián)網(wǎng)四位一體的輕模式產(chǎn)業(yè)布局。為了進(jìn)一步建立智慧用車服務(wù)和全場景保障體系，眾安聯(lián)合汽車科技、車聯(lián)網(wǎng)、汽車金融、汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的十六家企業(yè)組成大數(shù)據(jù)聯(lián)盟，并通過大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室和“數(shù)據(jù)魔方”為合作伙伴提供定價(jià)建模、數(shù)據(jù)共享、反欺詐等多維度大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，這種多方數(shù)據(jù)開放共享的形式不僅有助于“輕模式”下的車險(xiǎn)生態(tài)圈擺脫“數(shù)據(jù)孤島”的困境，還可以有效地為產(chǎn)業(yè)賦能。5G時(shí)代的到來，在出行生活領(lǐng)域，將會(huì)帶來更多的變革，技術(shù)將為人民的出行生活帶來便利，改變?nèi)嗣竦纳罘绞健?/p>

在車險(xiǎn)查勘定損方面，配備5G高清圖像傳輸及視覺智能分析功能的設(shè)備可以極大提升效率。以視頻定損為例，目前行業(yè)內(nèi)大企業(yè)已有布局。人保通過深耕定損硬件，研發(fā)和采購了多種事故車檢測工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重理賠質(zhì)量;太保的“太暢通” 小程序中有一鍵視頻功能，直連公司后臺(tái)核損人員，在指引下可輕松完成查勘定損工作;平安的“智能保險(xiǎn)云”包括“智能認(rèn)證”（實(shí)人、實(shí)證、保單三合一的“實(shí)人認(rèn)證”）與“AI智能閃賠”;眾安保險(xiǎn)近期推出的“馬上賠” 配合以AI智慧車險(xiǎn)，為車主提供全流程在線智能理賠服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)“上傳車損圖，后臺(tái)即時(shí)定損，車主賠款即刻到賬”的圖片定損的基礎(chǔ)上，眾安致力于為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的視頻理賠體驗(yàn)，包括出險(xiǎn)現(xiàn)場直播、接通視頻即可遠(yuǎn)程查勘定損、最終獲得理賠的全流程。

除了產(chǎn)品的更新，5G還可以有效助力保險(xiǎn)公司擴(kuò)大其增值服務(wù)，能夠提升客戶滿意度、增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，輔助其降低安全隱患，為保險(xiǎn)公司承擔(dān)高額賠償費(fèi)用進(jìn)行前期預(yù)防工作。同時(shí)通過積累用戶數(shù)據(jù)，也能反向激勵(lì)保險(xiǎn)公司未來開發(fā)更多個(gè)性化產(chǎn)品。