對于大多數創(chuàng)新者或那些相信數字轉型的人來說，區(qū)塊鏈就是未來。盡管這種新技術可能會讓外行感到困惑，但它有可能顛覆我們對數字世界的大部分了解。在保險和金融服務領域，這一動態(tài)最具相關性。

如果你對區(qū)塊鏈感到困惑，你并不孤單。但是，由于區(qū)塊鏈技術有望解決保險業(yè)面臨的許多緊迫挑戰(zhàn)，因此研究它是值得花費時間的。它承諾簡化索賠管理、定價透明度和精算管理等流程。

目前，這些過程面臨一些限制：

· 缺乏透明度。大多數客戶不了解保險是如何運作的，尤其是在涉及定價和索賠處理的情況下。開放區(qū)塊鏈為進行交易提供了一個透明的框架。

· 互操作性和數據共享標準。現有的存儲和協調數據的方法仍然是復雜和零碎的。提供者所采用的遺留系統(tǒng)常常無法進行通信，從而導致手工工作的繁瑣。再加上缺乏透明度，區(qū)塊鏈就成了相關的技術策略。

· 效率低下和人為錯誤。保險充斥著混亂和人為錯誤，因為（不足為奇）大部分保險過程都是手工操作的。這造成了效率低下，從而增加了消費者的成本。區(qū)塊鏈可以消除許多增加成本、時間和浪費的手工過程的需要。

· 索賠欺詐仍然很高。許多保險公司傾向于將數據透明度的提高與數據失竊的增加聯系起來。這一切的背后是一種與“城堡思維”相關的文化動態(tài)。許多保險公司一開始就避免公開分享他們的數據。這些數據限制政策的基礎是重要的關切：

1. 數據共享需要遵守多個監(jiān)管機構

2. 公司擔心競爭對手可能會獲得敏感信息

3. 共享客戶信息會增加數據被盜的風險

保險業(yè)需要更好的標準來操作和保護數據，消除零利潤流程，提高準確性。將索賠管理流程放在區(qū)塊鏈上可以有所幫助。

區(qū)塊鏈如何改進索賠工作流程

區(qū)塊鏈是一個分布式的對等分類賬，實際上是不可變的。該技術允許用戶以安全、易于審計的方式自動化任何類型的價值交換。企業(yè)可以選擇在公共區(qū)塊鏈（比特幣、以太坊等）之上開發(fā)解決方案，創(chuàng)建受數據訪問限制的私有許可網絡，或者跨公共和私有鏈創(chuàng)建“混合”解決方案。

區(qū)塊鏈技術可以增強和簡化許多常見的業(yè)務流程，包括記錄保存、索賠登記和評估、合同管理、付款處理和關閉。對于保險公司來說，它具有降低管理成本的巨大潛力。

智能合約的自動化將改進數據交換

區(qū)塊鏈技術促進了不完全信任彼此的雙方之間的安全連接，而不需要中介。這使得區(qū)塊鏈成為當前互操作性問題的可靠解決方案，并消除了對以運營商為中心的流程（如代位求償）的需求。區(qū)塊鏈未來保險的核心是“智能合約”——用可執(zhí)行計算機代碼表示合同條款的代碼行。同意合同的人同意一系列“如果/那么”語句，當滿足某個條件時，這些語句將自動觸發(fā)。這使得統(tǒng)一的數據標準可以通過一組可編程指令來應用記錄在區(qū)塊鏈上的信息，這些指令旨在自動促進、執(zhí)行和驗證創(chuàng)建的協議的執(zhí)行，從而形成可訪問的和一致的數據交換環(huán)境。

所有記錄的數據都可以通過代碼自動驗證。網絡的參與者可以選擇設置不同的權限標準，以避免任何侵犯隱私的行為。一旦數據記錄在區(qū)塊鏈上，它就成為防篡改的。保險供應商將能夠自動跟蹤和協調所有提交的索賠與數據共享的供應商。

簡而言之，區(qū)塊鏈技術可以確保有效的索賠在幾秒鐘內得到支付，而不是幾天或幾周。采用智能合約進行索賠管理的好處有三方面：

1. 智能合約可以取代傳統(tǒng)的人力支持業(yè)務，并確保及時向投保人或從投保人處進行評估和付款。

2. 區(qū)塊鏈上的交易是完全自動化的，幾乎不需要第三方的批準，從而降低了管理成本，提高了準確性。

3. 區(qū)塊鏈消除了欺詐的可能性，同時提高了整個行業(yè)的數據透明度和互操作性。

區(qū)塊鏈促進了來自多個數據源的數據協調

對于區(qū)塊鏈網絡來說，處理大量外部數據（從物聯網傳感器或移動設備等多個來源聚合而來）是一項簡單的任務。分散化的特性使得來自不同地理位置的設備的有效、接近實時的數據處理成為可能。想象一下：你的新車出了事故。你的車輛會識別碰撞，并立即向你的承運人發(fā)送帶有事故細節(jié)的信號。智能合約將執(zhí)行一系列自動條款。你們有拖車和勞務保險。一輛拖車馬上被送到你的位置。租賃范圍。你的租車已經發(fā)出。擔心索賠的準確性。你的車已經知道它需要什么維修，以及這些維修的成本。

在幾分鐘內，您的索賠將自動得到解決，因為您的保單條款被編入了一個開放的智能合約中，完成評估所需的所有數據都在您的車輛中。

雖然區(qū)塊鏈還是一個新生事物，但如果領先企業(yè)希望在不久的將來保持競爭力，就不能忽視這些創(chuàng)新。