區(qū)塊鏈技術(shù)被吹捧為保險(xiǎn)業(yè)的主要整改技術(shù)。高度安全的，外部連接的自執(zhí)行數(shù)字協(xié)議可以為行業(yè)節(jié)省數(shù)十億美元的成本，欺詐和其他開(kāi)銷。

問(wèn)題1-數(shù)據(jù)可用性和頻率

智能合約訪問(wèn)外部數(shù)據(jù)的能力對(duì)于它們除了在令牌轉(zhuǎn)移之外的任何事情都非常重要。值得慶幸的是，借助諸如Chainlink之類的網(wǎng)絡(luò)，我們現(xiàn)在對(duì)這個(gè)問(wèn)題有很好的解決方案。通過(guò)使用分布式的Oracle網(wǎng)絡(luò)，我們可以使用多個(gè)數(shù)據(jù)源和Oracle節(jié)點(diǎn)來(lái)確保數(shù)據(jù)達(dá)到智能合約時(shí)的一致性和完整性。但是僅憑這一點(diǎn)還不足以確保智能合約仍不能被“游戲化”。

假設(shè)一個(gè)保險(xiǎn)智能合約部署在一個(gè)區(qū)塊鏈上，該區(qū)塊鏈可以成功地從一系列不同的來(lái)源獲取數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)執(zhí)行支付等操作。一切看起來(lái)都很好吧？但如果不執(zhí)行“檢查數(shù)據(jù)”的調(diào)用呢？如果保險(xiǎn)公司期間有一段時(shí)間不更新智能合約中的數(shù)據(jù)，會(huì)發(fā)生什么情況？即使智能合約具有防篡改功能，并且能夠獲取執(zhí)行付款所需的數(shù)據(jù)，但智能合約卻沒(méi)有這樣做，因?yàn)樗鼜奈传@得所需的所有數(shù)據(jù)。這是數(shù)據(jù)可用性和頻率問(wèn)題。

除了訪問(wèn)數(shù)據(jù)本身之外，還需要定期觸發(fā)這些保險(xiǎn)智能合約以獲取最新數(shù)據(jù)并更新其狀態(tài)。而且這需要在鏈外啟動(dòng)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身沒(méi)有任何調(diào)度功能。而且智能合約需要以某種方式受到保護(hù)，既不能以“垃圾郵件”也不能以“博弈”的方式被保護(hù)。例如它需要確保不斷觸發(fā)它以獲取數(shù)據(jù)的人不會(huì)導(dǎo)致其以任何方式發(fā)生異常行為。

有些人可能建議他們不需要定期更新，并且在條件觸發(fā)付款的情況下，客戶可以手動(dòng)提出索賠請(qǐng)求，以觸發(fā)智能合約進(jìn)行檢查，獲取數(shù)據(jù)并執(zhí)行付款，但是這是不理想的。隨著第四次工業(yè)革命初具規(guī)模，我們正在進(jìn)入自動(dòng)化，機(jī)器學(xué)習(xí)和AI的新數(shù)字時(shí)代，其中人類因素將從許多過(guò)程中消除。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這意味著保險(xiǎn)索賠和賠付通常會(huì)在很少甚至沒(méi)有人為干預(yù)的情況下發(fā)生。這意味著我們需要嘗試使智能合約條件和索賠流程自動(dòng)化，以享受使用分布式賬本技術(shù)相對(duì)于現(xiàn)有數(shù)字解決方案的全部功能和優(yōu)勢(shì)。

潛在地“博弈”智能合約的最大方法之一是，如果保險(xiǎn)提供商根本不觸發(fā)智能智能合約來(lái)獲取最新數(shù)據(jù)，并且他們可以在數(shù)天/周/月的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行更新以適合他們，因此 智能合約最終將到期，資金退還給保險(xiǎn)公司。

解決此類情況的最佳方法是在智能合約條件本身中包含其他邏輯，以便智能合約可以記錄觸發(fā)智能合約獲取最新數(shù)據(jù)的頻率。然后可以將其用于智能合約到期條件中，因此在智能合約將資金退還給保險(xiǎn)人之前，它可以檢查以查看觸發(fā)了正確數(shù)量的電話以更新其狀態(tài)，然后才退還所有資金。例如：

If contract expired and number of calls for data is above threshold：

Then return funds to Insurance Provider

Else If contract expired & number of calls is below threshold：

Then client gets their premium back （or a full payout？）， then return

what’s left back to Insurance Provider

這樣做是利用博弈論來(lái)激勵(lì)保險(xiǎn)提供者，以確保他們保持所有合同都是最新的并定期更新，否則他們將不會(huì)賺錢！

除了提供對(duì)外部數(shù)據(jù)的訪問(wèn)，Chainlink oracle還可以用于調(diào)度智能合約中的事務(wù)和函數(shù)調(diào)用。在保險(xiǎn)合同的情況下，可以在Oracle節(jié)點(diǎn)上設(shè)置cron啟動(dòng)的作業(yè)，以定期觸發(fā)保險(xiǎn)合同以獲取最新數(shù)據(jù)并更新其狀態(tài)。

問(wèn)題2-保險(xiǎn)供應(yīng)商流動(dòng)性

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有為其所有的保險(xiǎn)合同提供全部資金。相反，它們保持一定的準(zhǔn)備金率/流動(dòng)性比率，用于支付索賠的資金數(shù)額，只要索賠數(shù)額與非索賠數(shù)額保持在一定的門檻以下，它們?nèi)匀豢梢赃\(yùn)作并盈利。

為了使這些高度安全且防篡改的數(shù)字協(xié)議在滿足付款條件的情況下提供100％保證的付款，它們各自都需要全額資助，以便在滿足付款條件的情況下，可以保證它們執(zhí)行付款。

這意味著，如果保險(xiǎn)提供者擁有價(jià)值100億美元的有效保險(xiǎn)合同，則他們需要有100億美元的流動(dòng)資金隨時(shí)可以支付。 對(duì)于保險(xiǎn)提供商而言，這是一個(gè)主要問(wèn)題，因?yàn)槠淞鲃?dòng)性比率通常遠(yuǎn)低于100％。

作為解決方案，有人可能建議不使用智能合約來(lái)處理付款，而只是將合同標(biāo)記為可以由保險(xiǎn)公司的金融系統(tǒng)付款，并保持流動(dòng)性比率不變。但這首先消除了使用智能合約的主要原因之一，因?yàn)槲覀儾辉俦ＷC協(xié)議的執(zhí)行。如果發(fā)生大地震或火災(zāi)，并且觸發(fā)了50％的合同付款，當(dāng)其中25％的合同由于保險(xiǎn)提供者沒(méi)有流動(dòng)性而無(wú)法付款時(shí)，會(huì)發(fā)生什么？只有獲得充足的合同資金，才能為所有客戶提供100％保證的付款。也許流動(dòng)性問(wèn)題無(wú)法解決，即使行業(yè)轉(zhuǎn)向了分布式賬本技術(shù)，也將始終存在保險(xiǎn)問(wèn)題。

結(jié)論

我們正邁向第四次工業(yè)革命。每年，分布式分類帳技術(shù)，機(jī)器學(xué)習(xí)，人工智能和自動(dòng)化將繼續(xù)發(fā)展并改變包括保險(xiǎn)在內(nèi)的許多行業(yè)。

結(jié)合去中心化Oracle網(wǎng)絡(luò)使用的區(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)，由于具有當(dāng)今系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的安全性，執(zhí)行保障和社會(huì)可擴(kuò)展性，為在其上部署和執(zhí)行保險(xiǎn)合約提供了一個(gè)出色的平臺(tái)。但是在大規(guī)模采用之前，需要考慮和處理一些關(guān)鍵的討論點(diǎn)和問(wèn)題。

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