區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)好處

——保險(xiǎn)本質(zhì)是互助——

保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的難題，都與信任有關(guān)系。區(qū)塊鏈作為“價(jià)值流”和可信驗(yàn)證最直接的實(shí)現(xiàn)工具，天生具備金融的屬性。保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”與區(qū)塊鏈的集體共識(shí)具有“基因相似性”。因而，賦能保險(xiǎn)業(yè)是最早落地的區(qū)塊鏈應(yīng)用之一。自動(dòng)核保核賠以及降低保費(fèi)是使用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢(shì)。在保險(xiǎn)業(yè)，區(qū)塊鏈將在靜態(tài)登記、身份識(shí)別、智能合同、動(dòng)態(tài)記錄、支付設(shè)備和驗(yàn)證數(shù)據(jù)等方面被廣泛運(yùn)用。

——針對(duì)目前行業(yè)“痛點(diǎn)”——

區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)不可篡改，可以提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)控能力，確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全，很好地解決數(shù)據(jù)傳播中的隱私保護(hù)及商業(yè)信息安全問(wèn)題。區(qū)塊鏈的透明性，可以提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任度，解決制約保險(xiǎn)需求的信任問(wèn)題，突破互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)信任的剛性約束，構(gòu)建保險(xiǎn)情景，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，減少保險(xiǎn)公司交易信息丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

——擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)可保性范圍——區(qū)塊鏈的自治性，能夠降低人工成本，提高保險(xiǎn)的智能程度，可以開(kāi)發(fā)更多觸發(fā)型賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人在滿(mǎn)足特定條件下自動(dòng)執(zhí)行合同啟動(dòng)賠付，通過(guò)自治設(shè)計(jì)減少合同糾紛，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益?！\(yùn)用大數(shù)據(jù)和制造應(yīng)用場(chǎng)景——

此外，保險(xiǎn)公司通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和制造應(yīng)用場(chǎng)景等，激發(fā)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。此舉將有效解決信息不共享造成的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；機(jī)構(gòu)間信息不透明和低效造成的流程冗長(zhǎng)；服務(wù)水平不足造成的投保人與保險(xiǎn)公司矛盾。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司紛紛加碼對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。

數(shù)據(jù)共享成難題

——開(kāi)放性與行業(yè)數(shù)據(jù)割裂矛盾——

首先，區(qū)塊鏈的開(kāi)放性，與行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)割裂之間的矛盾，極大地限制了區(qū)塊鏈價(jià)值功能的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，上下游包含醫(yī)療、健康、養(yǎng)老各行各業(yè)，數(shù)據(jù)共享的外部環(huán)境并不理想。

——打破行業(yè)現(xiàn)有利益格局——

其次，透明帶來(lái)的公正將打破保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有的利益分配格局，對(duì)于任何行業(yè)，技術(shù)改造易，觸碰利益難。再次，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展自身的成熟度也影響著業(yè)界對(duì)它的應(yīng)用，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)用中存在解決速率和存儲(chǔ)空間等問(wèn)題。最后，區(qū)塊鏈的應(yīng)用給監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)也值得關(guān)注，不排除區(qū)塊鏈也可能引發(fā)新的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂(yōu)保險(xiǎn)領(lǐng)域可能出現(xiàn)“區(qū)塊鏈亂象”。

——考驗(yàn)資金實(shí)力和領(lǐng)導(dǎo)魄力——

在現(xiàn)階段，對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行大量的摸索和投入，考驗(yàn)著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力和領(lǐng)導(dǎo)魄力，還需要各方共同努力。解決任何的技術(shù)問(wèn)題都不能僅通過(guò)單一學(xué)科，把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，一方面讓技術(shù)優(yōu)化可以更聚焦，另一方面則可反哺業(yè)務(wù)，更好地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。未來(lái)針對(duì)基于區(qū)塊鏈之上的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，科技監(jiān)管和穿透式監(jiān)管將是趨勢(shì)。區(qū)塊鏈采用多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)平臺(tái)，能夠提高交易主體的信任機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監(jiān)管，可減輕保險(xiǎn)監(jiān)管的壓力?！耙枣溨捂湣蹦苡行Х婪秴^(qū)塊鏈亂象。

區(qū)塊鏈如何賦能保險(xiǎn)業(yè)

——產(chǎn)品本身因多種因素被詬病——

很多保險(xiǎn)只在核保、索賠等個(gè)別環(huán)節(jié)應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，其產(chǎn)品本身也因多種因素被詬?。喝绫ｎ~低、期限短、先理賠的人承擔(dān)低保費(fèi)、低年齡段人承擔(dān)高保費(fèi)、收取理賠后10%管理費(fèi)有悖保險(xiǎn)初衷等?？梢哉f(shuō)，區(qū)塊鏈在該產(chǎn)品中噱頭大于實(shí)際用途。

——從保險(xiǎn)業(yè)痛點(diǎn)著手——

（1）要真正令區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)業(yè)，要從保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)著手。現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系下，約30%的保費(fèi)用于支付銷(xiāo)售傭金、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等公司成本以及儲(chǔ)備預(yù)留資金等。但從信息流和現(xiàn)金流的角度衡量，現(xiàn)有的保險(xiǎn)流程在信息存儲(chǔ)、保費(fèi)估算、賠償?shù)拳h(huán)節(jié)并沒(méi)使得資源得到充分利用。

（2）區(qū)塊鏈去中心化、分布式等特性可以令業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中每一個(gè)細(xì)節(jié)都得到永久性記錄，從而盡快建立保險(xiǎn)提供方與潛在投保人之間的信任、簡(jiǎn)化和加速保險(xiǎn)申請(qǐng)流程、快速生成核保結(jié)果、減少營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售成本、提高用戶(hù)忠誠(chéng)度、保護(hù)用戶(hù)隱私、為保單持有人提供保單貼現(xiàn)服務(wù)、幫助保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。

——國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可期——

（1）具體來(lái)說(shuō)，在身份驗(yàn)證階段，可將投保人身份認(rèn)證唯一且確定地記錄并儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈上。不論其在多個(gè)保險(xiǎn)公司投保，或是向同一家公司購(gòu)買(mǎi)多種保險(xiǎn)，都不需重復(fù)填寫(xiě)身份信息。在理賠時(shí)也不需提供其他身份證明。同時(shí)，投保用戶(hù)可以掌控加密令牌用于哪些場(chǎng)景的KYC（Know Your Customer政策，為反洗錢(qián)制度基礎(chǔ)）需求方，也可撤消對(duì)某個(gè)需求方的信息授權(quán)。用戶(hù)若需要增加核驗(yàn)機(jī)構(gòu)的簽名和增補(bǔ)個(gè)人信息，這些增補(bǔ)項(xiàng)都將帶有時(shí)間戳記錄在區(qū)塊鏈上。

（2）在理賠環(huán)節(jié)，針對(duì)大多數(shù)的小額理賠事件，如航班延誤，可將保險(xiǎn)合同以智能合約的形式保存在區(qū)塊鏈上。一旦機(jī)場(chǎng)應(yīng)用程序接口將航班延誤情況上鏈，利用智能合約的自動(dòng)執(zhí)行功能，在幾分鐘之內(nèi)即可完成自動(dòng)理賠，類(lèi)似的場(chǎng)景還可能發(fā)生在天氣險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種。個(gè)別需要人工理賠的情況，也可在區(qū)塊鏈迅速讀取投保人的身份認(rèn)證、所有理賠請(qǐng)求、帳戶(hù)信息和反欺詐分析的信息，大幅縮短理賠時(shí)間，提升客戶(hù)理賠體驗(yàn)。

編輯：jq