46萬(wàn)條銀行信用卡客戶資料標(biāo)價(jià)不到100美元，90萬(wàn)條金融用戶數(shù)據(jù)標(biāo)價(jià)只要3999美元（折合人民幣約2.8萬(wàn)元），簡(jiǎn)直是“白菜價(jià)”。

這百萬(wàn)條在暗網(wǎng)被兜的售數(shù)據(jù)資料，雖然真實(shí)性很快被各大銀行判了“死刑”。但是牽涉面甚廣的龐大金融數(shù)據(jù)泄露，拉緊了金融消費(fèi)者的神經(jīng)。

銀行業(yè)算是金融界風(fēng)控建設(shè)最強(qiáng)的行業(yè)，如今都面臨泄露風(fēng)波。那么，第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)留存的個(gè)人隱私信息足夠安全嗎？提交給新金融平臺(tái)的涉敏信息又該如何保障安全性？

01

大數(shù)據(jù)行業(yè)再拉警報(bào)

在這個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已成為金融機(jī)構(gòu)的核心資產(chǎn)，也是政府安保數(shù)據(jù)之外最值得信賴的數(shù)據(jù)。

然而，隨著大數(shù)據(jù)行業(yè)的興起，數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)生了“質(zhì)變”。在發(fā)展的道路上，面臨著海量數(shù)據(jù)在手之后，如何合理合規(guī)的通過人工智能等新技術(shù)做深度挖掘、開發(fā)應(yīng)用等問題。

2019年下半年，監(jiān)管部門密集出臺(tái)了《數(shù)據(jù)安全管理辦法》、《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法》、《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》等多項(xiàng)征求意見稿及草案。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從法律層面加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的保護(hù)，是保證用戶信息安全、維護(hù)用戶權(quán)益和金融穩(wěn)定的重要課題，也是金融行業(yè)治理整頓的重要一環(huán)。

近日，涉及國(guó)內(nèi)多家銀行數(shù)百萬(wàn)條客戶數(shù)據(jù)資料，在暗網(wǎng)被標(biāo)“白菜價(jià)”兜售的消息廣為流傳。引起監(jiān)管及業(yè)內(nèi)高度重視的同時(shí)，也再次拉緊金融消費(fèi)者敏感的神經(jīng)。

據(jù)媒體報(bào)道，有采訪者表示，你看到的只是冰山一角，暗網(wǎng)交易的信息非常非常多。金融相關(guān)信息可以占到7成以上，尤其是金融屬性的個(gè)人隱私信息，如金融開戶信息、信用卡等。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行業(yè)是業(yè)界公認(rèn)風(fēng)控建設(shè)最強(qiáng)的行業(yè)，不僅信息科技風(fēng)控要求較高，還需要符合國(guó)內(nèi)外風(fēng)控管理要求。因而，銀行IT系統(tǒng)不具備大規(guī)模向外泄露數(shù)據(jù)的可能性。

數(shù)位金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控資深從業(yè)人士認(rèn)為，銀行數(shù)據(jù)泄密環(huán)節(jié)，很可能出現(xiàn)在前端。

02

51信用卡“利用”銀行獲取用戶數(shù)據(jù)

近年來(lái)，銀行業(yè)務(wù)不斷朝線上遷移，由于不擅長(zhǎng)線上服務(wù)，銀行在某些方面會(huì)采用外包管理機(jī)制。銀行數(shù)據(jù)泄露很可能就發(fā)生在這一環(huán)，特別是因外包管理不當(dāng)造成的數(shù)據(jù)庫(kù)過度授權(quán)。

去年三季度，多家第三方大數(shù)據(jù)公司的爬蟲業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人被警方帶走協(xié)助調(diào)查，揭開了金融大數(shù)據(jù)行業(yè)亂象整治的序幕。（此前瞭望消金提到，2020年爬蟲整頓“余震”仍在持續(xù)）

其中，香港上市的互金獨(dú)角獸51信用卡因遭查的消息曾引爆金融圈，成為坊間各路人士“八卦”的對(duì)象。一時(shí)間，51信用卡盤中緊急停牌，股價(jià)一度暴跌超40%。

當(dāng)時(shí)有報(bào)道稱，51信用卡遭查的理由很可能是：違規(guī)爬取用戶郵箱信息；通過與合作銀行獲取用戶持卡信息，并作為“置換”訴求，向合作行提供用戶在其他銀行的信息。

另外，瞭望消金獲悉，在51信用卡遭警方“一鍋端”的當(dāng)日，有媒體曝光了某銀行向51信用卡發(fā)致函件。

據(jù)函件表示，51信用卡通過爬蟲程序?qū)υ撔杏脩粜畔⑦M(jìn)行抓取，但51信用卡并未與銀行簽署授權(quán)書、同意書或默認(rèn)其獲取用戶個(gè)人信息。

后來(lái)案件的矛頭指向了51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為。

51信用卡也發(fā)布公告“澄清”，表示公司所有的個(gè)人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況。

但對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最大擔(dān)憂還是在于：51信用卡究竟是如何獲取用戶個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，從而給予授額度放貸的呢？

03

違規(guī)經(jīng)營(yíng)陣痛，51信用卡巨虧11億

據(jù)瞭望消金所知，51信用卡在創(chuàng)業(yè)之初，被稱為“卡奴薅羊毛技巧交流平臺(tái)”，主要為用戶提供信用卡賬單管理和還款提醒。

早期各家銀行屬于各立為“王”的狀態(tài)，不提供跨行服務(wù)。51信用卡占了先天優(yōu)勢(shì)，提供跨行賬單管理，一邊收取銀行渠道費(fèi)，一邊為銀行提供信用、風(fēng)險(xiǎn)等分析服務(wù)。

當(dāng)時(shí)數(shù)據(jù)獲取方面的監(jiān)管并不完善，“用戶隱私權(quán)”這類詞匯還未普及，膽大又掌握著金融科技實(shí)力的51信用卡，直接采取“爬蟲技術(shù)”從用戶郵箱，自動(dòng)獲取信用卡相關(guān)賬單。

51信用卡曾在招股書中表示，其業(yè)務(wù)依賴于用戶授權(quán)獲取用戶的信用卡賬單。倘若獲取信用卡賬單被禁止，其業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將受重大影響。

據(jù)公開信息顯示，當(dāng)前51信用卡已實(shí)現(xiàn)iCredit大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)、“光錐”風(fēng)控大數(shù)據(jù)及“費(fèi)馬”全生命周期營(yíng)銷解決方案為核心的技術(shù)能力布局，能依托于公司過億用戶和海量大數(shù)據(jù)，形成超過20個(gè)維度的近萬(wàn)個(gè)風(fēng)控變量，提供一站式全流程風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

根據(jù)此前的財(cái)報(bào)披露，51信用卡的機(jī)構(gòu)合作伙伴已經(jīng)超過100家，包括銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等。但51信用卡從未披露過這三套系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源，或聲明其對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源的合規(guī)性進(jìn)行過有效的審核。

只能說(shuō)，出來(lái)混總是要還的。隨著監(jiān)管日益趨嚴(yán)，51信用卡的違規(guī)獲取用戶數(shù)據(jù)的操作也敗露無(wú)疑。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，昔日的金融獨(dú)角獸或折戟“爬蟲”。

今年3月底，51信用卡（2051.HK）對(duì)外公布了2019年成績(jī)單。

據(jù)財(cái)報(bào)顯示，去年全年其營(yíng)收為20.45億元人民幣，較2018年同比減少27.3%；扣非后歸屬母公司股東的凈虧損11.29億元，同比大幅轉(zhuǎn)虧。

值得一提的是，這是51信用卡在2018年首次盈利（2019年凈利潤(rùn)為21.51億元），好不容易迎來(lái)盼頭，轉(zhuǎn)身又再次陷入大虧。

瞭望消金注意到，財(cái)報(bào)公布第二天，51信用卡股價(jià)應(yīng)聲大跌5.56%，一度觸及上市以來(lái)最低點(diǎn)。而近一個(gè)多月來(lái)，51信用卡的股價(jià)一直徘徊在“仙股”行列。

（截圖來(lái)自：同花順APP）

由此可見，因違規(guī)經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的陣痛，就像一個(gè)污點(diǎn)，難以清凈，將會(huì)伴隨著企業(yè)一路成長(zhǎng)。

瞭望消金提醒，在日常經(jīng)營(yíng)中，企業(yè)應(yīng)嚴(yán)以律己，保證業(yè)務(wù)合規(guī)，避免苦尋“后悔藥”。