近年來逐漸走向大眾視野的區(qū)塊鏈技術(shù)，已經(jīng)悄然延伸到眾多領(lǐng)域，逐漸顯現(xiàn)出“區(qū)塊鏈+”的巨大潛能。特別是在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借安全、信任度高等特點(diǎn)，可以幫助金融活動(dòng)的參與者防范風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率，從而衍生出了多種應(yīng)用模式。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融科技核心技術(shù)之一，有著廣泛應(yīng)用場(chǎng)景，發(fā)展前途廣闊。而商業(yè)銀行作為區(qū)塊鏈技術(shù)的積極參與者，區(qū)塊鏈技術(shù)究竟改變了銀行的哪些業(yè)務(wù)？未來又將產(chǎn)生哪些改變？為此，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者調(diào)研了浙商銀行（4.590， -0.01， -0.22%）、郵儲(chǔ)銀行等商業(yè)銀行，尋求答案。

“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”：

高科技“賬本”助力融資暢通

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫，是分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、多中心的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制和加密算法等多種技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。

通俗地說，可以把區(qū)塊鏈比作一種“賬本”。傳統(tǒng)賬本由一方“集中記賬”，而這種新式“賬本”可以在互聯(lián)網(wǎng)上由多方參與、共享，各參與方都可以“記賬”并備份，而每個(gè)備份就是一個(gè)“區(qū)塊”。每個(gè)“區(qū)塊”按時(shí)間順序線性相連，其結(jié)構(gòu)特征使記錄無法被篡改和偽造。

作為無法篡改的高科技“賬本”，區(qū)塊鏈技術(shù)在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域最直接的應(yīng)用就是紓解供應(yīng)鏈上的應(yīng)收賬款沉淀難題。一直以來，企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中大量采用賒銷模式延期結(jié)算，由此形成的應(yīng)收賬款滯壓導(dǎo)致企業(yè)融資難、融資貴問題凸顯，制約著企業(yè)發(fā)展。截至2018年末，我國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款總額14.3萬億元，占主營收入13.99%，應(yīng)收賬款的平均回收期47.4天。

紓解中小企業(yè)融資難，盤活應(yīng)收賬款是關(guān)鍵。此前，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》指出，商業(yè)銀行要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。

為具化這一政策精神，浙商銀行積極打造應(yīng)收款鏈平臺(tái)，通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，來解決應(yīng)收賬款登記、確權(quán)等難題，把應(yīng)收賬款改造成為區(qū)塊鏈債權(quán)流轉(zhuǎn)工具，幫助上下游中小企業(yè)盤活滯壓的金融資產(chǎn)。

對(duì)應(yīng)收款鏈平臺(tái)上的核心企業(yè)來說，其簽發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)收款可在供應(yīng)鏈商圈內(nèi)流轉(zhuǎn)，有利于構(gòu)建健康穩(wěn)定的供應(yīng)鏈生態(tài)圈；對(duì)上下游中小企業(yè)來說，其收到核心企業(yè)簽發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)收款后，不僅可分拆流轉(zhuǎn)給上游供應(yīng)商，還可隨時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行進(jìn)行融資，幫助企業(yè)乃至整體產(chǎn)業(yè)“去杠桿、降成本”。

“區(qū)塊鏈+商圈”：

拓展供應(yīng)鏈“微笑曲線”

來自江蘇蘇州的吳江興盛包裝材料有限公司就是浙商銀行探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的受益者之一。

該公司主營紙箱輔料，為國內(nèi)規(guī)模最大的滌綸制造商恒力化纖供貨，銷售金額占公司銷售收入逾四成。此前，興盛包裝與恒力化纖多以商票結(jié)算，結(jié)算周期長、票據(jù)盤活難。“大企業(yè)給的訂單資金占?jí)汗玖鲃?dòng)資金，拖久了，企業(yè)受不了?！逼髽I(yè)負(fù)責(zé)人回憶說。

對(duì)此，浙商銀行運(yùn)用應(yīng)收款鏈平臺(tái)為恒力化纖搭建了供應(yīng)鏈商圈。在平臺(tái)商圈上，恒力化纖采用“付款人簽發(fā)、承兌”模式向興盛包裝等其他供應(yīng)商簽發(fā)應(yīng)收款，并利用自己“閑置”的授信額度，向銀行申請(qǐng)保兌。與不易盤活周轉(zhuǎn)的商票不同，供應(yīng)商們?cè)谶@一平臺(tái)上收到區(qū)塊鏈應(yīng)收款后，可以在浙商銀行直接變現(xiàn)或提用短期貸款，在線即可完成。

截至9月末，已有近60家來自上海、江蘇、浙江的上下游企業(yè)加入恒力化纖的商圈，累計(jì)簽發(fā)金額4.5億元，提用小企業(yè)短期貸款余額約2.3億元；恒力化纖在攜手浙商銀行幫助一批中小供應(yīng)商獲取較低成本融資、共享金融科技紅利的同時(shí)，也進(jìn)一步梳理和鞏固了自身供應(yīng)鏈關(guān)系，拓展了自身供應(yīng)鏈“微笑曲線”。截至6月末，類似這樣的平臺(tái)，浙商銀行共落地1800多個(gè)，幫助8000多家企業(yè)融通資金1700多億元，切實(shí)疏通了各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)的資金“堵點(diǎn)”。

實(shí)際上，作為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的先行者之一，浙商銀行早在2016年就推出基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，成為業(yè)內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于核心業(yè)務(wù)的銀行；2017年，他們又開發(fā)了應(yīng)收款鏈平臺(tái)、倉單通等“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，并相繼建設(shè)“財(cái)易云”個(gè)人理財(cái)交易平臺(tái)、同業(yè)資產(chǎn)交易平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的全覆蓋。

日前，浙商銀行的“一種區(qū)塊鏈密鑰管理系統(tǒng)及方法”被國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局授予發(fā)明專利，成為為數(shù)不多在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域具有專利的商業(yè)銀行之一。目前，該行還有多項(xiàng)區(qū)塊鏈相關(guān)專利正在實(shí)審中。

“區(qū)塊鏈+福費(fèi)廷”：

緩解交互低效等多個(gè)痛點(diǎn)

同樣是先行者之一的郵儲(chǔ)銀行，在2015年10月成立了區(qū)塊鏈技術(shù)專項(xiàng)研究組，開展區(qū)塊鏈的技術(shù)研究和產(chǎn)品創(chuàng)新工作；2016年初，經(jīng)過研究評(píng)估后，該行選定了兩個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)；他們還給行內(nèi)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)取了個(gè)系列名稱叫“U鏈”，這是“郵鏈”的諧音，代表郵儲(chǔ)銀行區(qū)塊鏈。

2016年10月，郵儲(chǔ)銀行U鏈托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功投產(chǎn)上線，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了60%至80%，令信用交換更為高效。2018年6月，郵儲(chǔ)銀行U鏈福費(fèi)廷系統(tǒng)成功投產(chǎn)上線，實(shí)現(xiàn)了跨行國內(nèi)信用證全流程鏈上交易、國內(nèi)信用證項(xiàng)下貿(mào)易金融資產(chǎn)信息撮合、資產(chǎn)交易和業(yè)務(wù)全流程管理四大核心功能，并于2018年9月完成首筆區(qū)塊鏈福費(fèi)廷跨行交易。

福費(fèi)廷業(yè)務(wù)是在遠(yuǎn)期國內(nèi)信用證項(xiàng)下，開證行/承兌行做出付款承諾后，包買銀行無追索權(quán)地買入信用證項(xiàng)下未到期款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)規(guī)則復(fù)雜、材料多、時(shí)效性要求較高，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下需線下交單、審單等流程，并存在規(guī)則不同、交互低效、流程復(fù)雜、信息不對(duì)稱等“痛點(diǎn)”。

郵儲(chǔ)銀行U鏈福費(fèi)廷業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用了基于超級(jí)賬本的區(qū)塊鏈技術(shù)，運(yùn)用區(qū)塊鏈的分布賬本、智能合約、共識(shí)機(jī)制等技術(shù)特性，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的信息共享，提升跨行業(yè)務(wù)的處理效率，以及提高業(yè)務(wù)處理安全性。

具體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于福費(fèi)廷業(yè)務(wù)上的應(yīng)用幫助在于：第一，資產(chǎn)持有行可以在線與信用證開證行、包買銀行達(dá)成三方共識(shí)，完成債權(quán)讓渡，提升了業(yè)務(wù)的處理效率。第二，在債權(quán)讓渡、單據(jù)憑證等智能合約的幫助下，能夠支持多方就數(shù)據(jù)一致性的理解，有效增強(qiáng)交易主體互信，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，交易撮合功能可提高機(jī)構(gòu)之間的詢報(bào)價(jià)和交易達(dá)成效率。第四，通過區(qū)塊鏈技術(shù)共享賬本可實(shí)現(xiàn)交易平等、信息透明及協(xié)同共贏。第五，支持API接口接入方式、Web頁面訪問多模式，接入平臺(tái)方便快捷。該系統(tǒng)上線以來，業(yè)務(wù)累計(jì)金額超過100億元。

郵儲(chǔ)銀行有關(guān)人士表示，目前，該行正在開展U鏈福費(fèi)廷業(yè)務(wù)系統(tǒng)2.0版本升級(jí)改造工作，包括與其他聯(lián)盟鏈的跨鏈組網(wǎng)功能，跨鏈完成后，將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行福費(fèi)廷交易規(guī)模，完善系統(tǒng)生態(tài)。“郵儲(chǔ)銀行要進(jìn)一步拓展區(qū)塊鏈基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，將行內(nèi)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)能力產(chǎn)品化，聚焦細(xì)分市場(chǎng)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，建立支持多種部署方式的郵儲(chǔ)銀行區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)級(jí)業(yè)務(wù)模式。”該人士說。

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