近年來，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，越來越多的車輛具備了車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這也為車險(xiǎn)經(jīng)營管理帶來了新的機(jī)會(huì)。但在現(xiàn)階段的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐中，普遍存在采集內(nèi)容、格式差異大，數(shù)據(jù)質(zhì)量不穩(wěn)定等問題，數(shù)據(jù)可用性不高，無法滿足車險(xiǎn)經(jīng)營管理的需要。對(duì)此，近日中保協(xié)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范(征求意見稿)》(以下簡稱《規(guī)范》)，以指導(dǎo)和規(guī)范基于車險(xiǎn)經(jīng)營管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗(yàn)工作。

《規(guī)范》顯示，制定標(biāo)準(zhǔn)的目的在于指導(dǎo)和規(guī)范基于車險(xiǎn)經(jīng)營管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗(yàn)工作，建立基礎(chǔ)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)各方形成合力。同時(shí)，《規(guī)范》中描述了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險(xiǎn)經(jīng)營管理時(shí)需要在數(shù)據(jù)采集范圍、數(shù)據(jù)類型規(guī)范和數(shù)據(jù)質(zhì)量驗(yàn)證等方面達(dá)到的要求，并且考慮了算法性能和系統(tǒng)開銷的平衡，以助于各相關(guān)方正確進(jìn)行傳感器選型、精準(zhǔn)采集傳感器數(shù)據(jù)、提高數(shù)據(jù)可讀及可用性。

據(jù)了解，車聯(lián)網(wǎng)(IOV)是由車輛的位置速度、車況控制等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。保險(xiǎn)公司借助車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、積累和利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，能夠全面提升車險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品、客服、理賠的精細(xì)化管理水平，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營管理創(chuàng)新。

實(shí)際上，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可引入車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)全面應(yīng)用于產(chǎn)品開發(fā)、客戶關(guān)系管理、承保管理、理賠服務(wù)、防災(zāi)防損等車險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)，可優(yōu)化流程、管控風(fēng)險(xiǎn)、提升體驗(yàn)、降低成本。數(shù)據(jù)顯示，2017年我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入約為7500億元，但截至目前，在商車費(fèi)改的激烈競(jìng)爭下，有近一半的中小險(xiǎn)企承保車險(xiǎn)處于虧損狀態(tài)。

記者了解到，車聯(lián)網(wǎng)帶來了車輛保險(xiǎn)定價(jià)模式的改變，基于使用的保險(xiǎn)(UBI)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，即為按駕駛?cè)诵袨閬碓O(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然兩種叫法不同，但是本質(zhì)上差不了太多，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的人員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考量，有望突破傳統(tǒng)“靜態(tài)”定價(jià)模式的局限。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司可以如何應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，按照《規(guī)范》中的說法，通過車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，保險(xiǎn)公司可以獲取駕駛行為數(shù)據(jù)，例如速度、急轉(zhuǎn)彎、急加減速等，結(jié)合道路、天氣數(shù)據(jù)，分析評(píng)估車輛駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)，用于厘定風(fēng)險(xiǎn)成本;通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析建立車主駕駛行為特征畫像，制定針對(duì)性的客戶營銷策略。

此外，還可以通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析幫助核保人員準(zhǔn)確識(shí)別車輛的行駛區(qū)域、駕駛行為特征，能夠精準(zhǔn)識(shí)別和篩選車輛風(fēng)險(xiǎn);借助車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)感知車輛事故發(fā)生，并將數(shù)據(jù)傳輸給保險(xiǎn)公司，觸發(fā)自動(dòng)報(bào)案，便于保險(xiǎn)公司主動(dòng)及時(shí)提供服務(wù)。最終，保險(xiǎn)公司可以通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析識(shí)別車主駕駛行為特征，保險(xiǎn)公司可分類建立運(yùn)營方案，激勵(lì)車主改善駕駛，減少事故發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士指出，相較于歐美國家，目前國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處于探索起步階段，幾家大型的保險(xiǎn)公司正在積極研究和試點(diǎn)，廣大中小保險(xiǎn)公司還在關(guān)注之中。此外，對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)來說，除了數(shù)據(jù)采集需要規(guī)范外，還有其他的如滲透率低、產(chǎn)業(yè)環(huán)境落后、關(guān)鍵技術(shù)不足等問題。但總體來說，從數(shù)據(jù)收集開始，車聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范發(fā)展也有了一個(gè)良好的開端。